Ипотечникам добавят страхов и рисков

Затраты заемщиков, покупающих квартиру в ипотеку, могут увеличиться как минимум на 10%. Депутаты Госдумы поддержали идею о введении еще одного вида ипотечного страхования – страхования ответственности граждан, покрывающего риски невыполнения ими обязательств перед банком. Благодаря этому, уверяют авторы законопроекта, банки получат возможность снизить кредитные риски, а, следовательно, требования к первоначальному взносу и ипотечные ставки. Однако эксперты ChelFin.ru оптимистичные прогнозы законотворцев не разделяют и считают, что таким образом банки и страховые компании лишь повысят прибыль от ипотечных сделок.

Законопроект, который был вынесен на рассмотрение нижней палаты, предполагает ввести в сфере ипотечного жилищного кредитования механизм страхования ответственности заемщика. В частности, говорится о необходимости страхования ответственности заемщика – в случае, если он по каким-либо причинам не сможет расплачиваться по кредиту, а денег от продажи залоговой недвижимости окажется недостаточно, чтобы закрыть задолженность перед банком. Как предусмотрено в законопроекте, страховая сумма не может быть менее 10% основной суммы долга, но и не должна превышать 50%, пишет «РБК». Точную цифру, вероятно, банки будут устанавливать самостоятельно на весь срок действия ипотечного договора.

Вероятность снижения рыночной стоимости недвижимости, приобретенной в ипотеку, подчеркивают разработчики закона, создает определенные риски для банков, в связи с чем они вынуждены устанавливать высокие процентные ставки и требования к размеру первоначального взноса. «Поэтому, если этот риск будет застрахован, риски банков существенно снизятся, что повлечет за собой снижение ставок ипотечного кредитования, требований к размеру первоначального взноса и расширит возможности банков по выдаче ипотечных кредитов. Дополнительные затраты заемщика на страховые взносы будут компенсированы снижением ставки кредита», – приводятся аргументы парламентария в материалах к законопроекту.

Член правления банка DeltaCredit Денис Ковалев сомневается, что после принятия законопроекта ставки по жилищному кредитованию сразу же пойдут вниз, поскольку у большинства кредитных организаций они уже оптимизированы с учетом страхования рисков.

По данным авторов законопроекта, сегодня в 60-80% случаев после взыскания залогового имущества и его продажи на аукционе у заемщика остается существенный долг, на погашение которого зачастую просто нет средств.

«Ситуация, когда после взыскания залога у заемщика остается необеспеченная задолженность – не редкость, и чем выше риск-аппетит банка, чем большее соотношение кредита к стоимости залога, тем больше вероятность ее возникновения», – рассуждает Денис Ковалев.

По его словам, особенно часто с такой ситуацией банки сталкивались во время последнего кризиса, когда стоимость квадратного метра заметно снизилась. До последнего времени банки в подобных случаях продолжали работать с так называемыми «хвостами» самостоятельно или прибегая к услугам коллекторских агентств. «Но, учитывая низкую мотивацию заемщиков, которые уже потеряли квартиру или иную недвижимость, процесс взыскания существенно затрудняется», – резюмирует представитель банка DeltaCredit.

В пояснительной записке к законопроекту говорится, что он был разработан с целью «повышения доступности ипотечных кредитов для граждан». Председатель челябинской областной общественной организации потребителей «Центр по защите прав» Алексей Мотылев категорически против законопроекта и обещания законотворцев о повышении доступности ипотеки считает лукавством. «Истинная цель – снижение рисков банков плюс увеличение оборотов страховых компаний. Банки будут надежно застрахованы от рисков невыплаты кредита, страховые компании увеличат сборы. Ни о каком повышении доступности ипотеки для граждан речи не идет», – возмущается он и добавляет: если изменения вступят в силу, стоимость кредита на приобретение жилья существенно увеличится. «Если банковское-страховое лобби победит и закон будет принят, я считаю обязательным регулирование тарифов на такое страхование, так как ни для кого не секрет, что сейчас, когда банки навязывают заемщикам страхование жизни и здоровья, эти полисы обходятся гражданам дороже в 5-10 раз, чем такие же, но заключенные добровольно, не в рамках ипотечного кредита», – говорит Алексей Мотовилов.

Как напоминает управляющий директор по ипотечному страхованию компании «СОГАЗ» Дмитрий Иванников, комплексное страхование активно практикуется и сейчас, а инициатива депутатов предполагает лишь небольшое внесение изменений в уже существующие законодательные документы. «Сегодня под комплексным ипотечным страхованием понимают страхование недвижимого имущества от рисков утраты и повреждения, страхование заемщика от несчастных случаев и болезней и страхование от рисков утраты недвижимого имущества вследствие прекращения права собственности залогодателя на него по решению суда», – объясняет он. По его словам, страхование ответственности заемщика и финансовых рисков банка сегодня осуществляется только в рамках кредитных программ с низким первоначальным взносом – от 10% до 30% от стоимости квартиры.

В случае принятия, закон может вступить в силу уже с 1 января 2014 года.