Кредитные долги доведут до банкротства

Россияне получат возможность избавиться от непосильного долгового бремени, пройдя процедуру банкротства. Несостоятельными должниками предлагают признавать заемщиков, которые не в силах погасить долг в 300 тысяч рублей. Под эту планку в первую очередь попадают заемщики ипотечных и автокредитов, а также россияне, оформившие крупные потребительские кредиты. Банкиры заявляют: возможно, банкротство и станет спасением в безвыходной ситуации, однако оно поставит крест на последующих попытках получить новый кредит.

Суть законопроекта в том, что гражданину, у которого имеется существенная непогашенная задолженность перед кредиторами и нет возможности ее погасить, будет назначен финансовый управляющий (по аналогии с конкурсным управляющим для компаний). Кредиторы разрабатывают план реструктуризации задолженности. «Если этот план выполняется и задолженность погашается – дело закрывают. Для гражданина не будет никаких последствий. Это один из выходов», – цитирует директора департамента банковского регулирования ЦБ РФ Василия Поздышева портал Banki.ru. По его словам, предусмотрен и другой сценарий: в случае невыполнения плана погашения долга имущество, которое может быть изъято в счет погашения задолженности, изымается. «Если суд видит, что гражданин недобросовестно относился к своим обязанностям, то долг остается, кредиторы имеют право взыскивать этот долг в рамках процедуры исполнительного производства», – сообщил представитель ЦБ.

Законопроект о банкротстве физических лиц ранее успешно прошел первое чтение в Государственной думе, но был отправлен на доработку. Причиной тому послужил слишком низкий порог задолженности в 50 000 рублей, при достижении которого предполагалось применять процедуру несостоятельности заемщиков. Разработчики сошлись во мнении, что указанная планка сопоставима с расходами на саму процедуру, да и суды рискуют не справиться с потоком заявлений от желающих объявить себя банкротом. В связи с этим авторы законопроекта склоняются установить планку в размере 300 тысяч рублей, а значит, под действие нового закона в первую очередь попадут заемщики с ипотечными и автокредитами, а также граждане с крупными потребительскими займами.

В новой версии законопроекта уточняется и порядок работы финансового управляющего, процедура обращения взыскания на имущество, а также четко определено понятие избыточного имущества. Например, таковым не будет считаться единственная квартира – даже большой площади. Законопроект устанавливает и механизм ограничения прав должника. В частности, предлагается запретить несостоятельным гражданам выезжать за рубеж. Стоит отметить, что законопроект с внесенными поправками профильный комитет Госдумы рассмотрит в ближайшее время, во втором чтении. Эксперты по финансовому рынку полагают, что его принятие расширит возможности банков по снижению уровня кредитных рисков, а значит, позволит выдавать более доступные займы соотечественникам.

«Закон о банкротстве физлиц соответствует мировой практике и создает правовую основу для наиболее безболезненного решения проблемы просроченной задолженности, – говорит аналитик банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. – Его принятие позволит заемщику, оказавшемуся в трудной жизненной ситуации, создать план реструктуризации своей задолженности на пять лет и восстановить свою платежеспособность».

По его мнению, в выигрыше после утверждения законопроекта останутся как заемщики, так и банки: в то время как заемщики получат возможность для восстановления своего финансового положения за счет наиболее приемлемой схемы расчетов с банками, банки снизят издержки на взыскание долгов, что благоприятно скажется на кредитных ставках.

Задолженность россиян по всем кредитам составляет более 10 трлн рублей. В прошлом году рынок кредитования замедлился, при этом объем просрочки вырос на 22%.

Однако процедура банкротства будет не столь безболезненной, как может показаться на первый взгляд, и ее прохождение отрицательно скажется на дальнейшей судьбе заемщика. Банкиры уже сейчас предупреждают, что россиянам с плохим финансовым прошлым будет проблематично получить новый кредит. «Банкротство – существенный факт, как и плохая кредитная история. Заемщик, допустивший банкротство, безусловно, лишает себя возможности пользоваться кредитными предложениями банков. Это «пятно» на всю жизнь», – заявляет вице-президент УБРиР Алексей Овчинников.

Аналогичного мнения придерживается и начальник юридической службы «ВУЗ-банка» Дмитрий Кузнецов. По его словам, при вступлении в силу норм о банкротстве граждан банки станут пристальное внимание обращать на наличие в биографии факта банкротства, как обращают сейчас внимание на прошлые судимости или кредитную историю. Де-юре процедура банкротства не запрещает заемщикам попытаться взять новый кредит после пятилетнего «тайм-аута» на погашение старых долгов, однако в таком случае кредитная организация, объясняет эксперт, может попросить заемщика предоставить дополнительное обеспечение в виде залога и поручительства иных лиц с хорошей кредитной историей. Наряду с этим Дмитрий Кузнецов также не исключает вероятности мошенничества среди заемщиков, целенаправленно оформивших крупные кредиты, чтобы пройти процедуру банкротства. «Непременно найдутся нечистоплотные в финансовых делах граждане, которые захотят воспользоваться такой возможностью недобросовестно и оставить своих кредиторов «с носом», – говорит он. – Но, думается, что такие случаи не будут носить массовый характер».

По мнению юриста банкротской практики адвокатского бюро «Ковалев, Рязанцев и партнеры» Дарьи Ремневой, несмотря на то, что законопроект еще не принят, от граждан уже сейчас поступает большое количество вопросов, касающихся процедуры несостоятельности. «Следует ожидать, что заявлений будет много. Помимо этого, сейчас у граждан сформировалось мнение о том, что банкротство поможет им избавиться от долгов. На самом деле, это не совсем так – цель банкротства, декларированная проектом, – реструктуризировать долг и обеспечить его постепенное погашение гражданином в срок не более пяти лет», – объясняет она. По словам Дарьи Ремневой, в деле о банкротстве гражданина будет применять только одна процедура – реструктуризации долгов, которая длится шесть месяцев. Если же заявителем процедуры выступит неплатежеспособный заемщик, то на его плечи лягут и расходы на финансового управляющего. Так, минимальное вознаграждение которого в настоящий момент составляет от 10 000 рублей в месяц. Таким образом за шесть месяцев его работы общая сумма расходов составит 60 000 рублей.

Отметим, дела по долгам россиян, не достигающим 300 тысяч рублей, финансовый омбудсмен Павел Медведев предлагает передать в ведение возглавляемого им общественного института. В этом случае, уверяет он, процедура реструктуризации задолженности станет дешевле и проще, поскольку можно будет избежать судебного разбирательства и дорогостоящих услуг финансового управляющего.