Банки «простили» должникам 200 млрд рублей

В прошлом году банки списали кредитную задолженность в общей сложности почти на 200 млрд, посчитав попытки ее взыскания делом безнадежным. За год показатель вырос практически в полтора раза и после кризисного 2009 года достиг исторического максимума. Удручающая статистика приводится в отчете, который опубликовал на днях Банк России. Впрочем, злостным неплательщикам надеяться на великодушие банков все же не стоит: рано или поздно им все же придется вернуть долг.

Просроченная кредитная задолженность, которую уже невозможно переуступить другим кредитным организациям или коллекторским фирмам, создает массу проблем для банков. Как правило, заемщики лишаются постоянного источника дохода и оказываются не в состоянии погасить заем, при этом не обладают никаким имуществом, которое можно было бы реализовать в счет погашения задолженности. Или же, как часто случается, банк даже не в силах установить местонахождение злостного неплательщика. С 2013 года банки вынуждены списывать безнадежную задолженность, чтобы не отягощать баланса организации и не попадать под требование создавать высокие резервы.

По итогам прошлого года объем списаний кредитной задолженности российскими банками достиг исторического максимума с кризисного 2009 года и составил 199 млрд рублей, что на 57,4% выше показателя предыдущего года. Для сравнения, еще пять лет назад такой показатель был почти в шесть раз ниже – 35,9 млрд рублей.

За последние годы объем списаний безнадежных долгов банками стремительно рос. Так, в 2010 году объем долгов был 67,8 млрд рублей, в 2011 году «плохих» долгов уже было 74,1 млрд рублей, а годом позже – 126,6 млрд рублей.

По словам директора регионального центра банка «Хоум Кредит» в Челябинске Николая Талесника, стремительный рост объемов списания безнадежных кредитов связан с увеличением кредитных портфелей банков. Кредитные организации применяют все доступные инструменты для взыскания долгов, и лишь в том случае, если они не дают результата, банк списывает безнадежные кредиты через 360 дней со дня возникновения просрочки, поясняет эксперт. Однако для заемщиков это не означает, что банк простил кредитный долг вкупе с начисленными штрафами за неуплату. «Заемщик по-прежнему должен вернуть банку деньги, даже если кредит был списан как безнадежный. Но если заемщик не исполнял свои обязательства перед банком, его кредитная история испорчена. Получить кредит в будущем такому клиенту будет непросто», – резюмирует Николай Талесник.

«Основная доля плохих долгов приходится на экспресс-кредиты и кредитные карты», – говорит начальник управления активами и пассивами Уральского банка реконструкции и развития Дмитрий Завьялов и прогнозирует, что по итогам текущего года показатели безнадежных долгов вряд ли будет столь высокими, как в предыдущие годы, особенно учитывая тот факт, что большинство банков уже корректируют кредитную политику. «Банки начали отказываться от дорогих высокорисковых продуктов, которые в основном и формируют плохие долги, и ориентируются теперь на заемщиков с высоким кредитным качеством – лояльных клиентов и клиентов с хорошей кредитной историей». Дмитрий Завьялов напоминает, что объем «плохих» долгов, который недавно опубликовал Банк России, был сформированы в посткризисное время – два–три года назад – и продолжали тянуться до прошлого года. «Чтобы долг был признан безнадежным, должны пройти все необходимые процедуры: взыскание долга, судебные процессы, затем по нему нужно сформировать 100-процентные резервы. И все это – вопрос не месяца или даже года», – заключает он.

«Переуступка прав требований происходит в момент, когда ожидаемые сборы по просроченной задолженности будут ниже расходов, которые банк понесет для осуществления мероприятий по взысканию, – поясняет директор департамента кредитования малого, среднего бизнеса и розничных клиентов ОАО «Промсвязьбанк» Евгений Курасов. – Уступаются портфели, по которым банк провел максимально возможные действия по истребованию долга. Это долги с длительными сроками просрочки. Если в кризисный период преимущественно банки разбирались с кризисными портфелями, то с середины 2012 года наблюдается рост просроченной задолженности в «новом» портфеле, прежде всего в сегменте потребительских кредитов включая кредиты, выданные в точках продаж ритейлеров, кредитов наличными и кредитных карт. Данная ситуация вызвана долговой нагрузкой, уровнем и стабильностью доходов некоторых категорий заемщиков. Однако темп прироста просроченной задолженности существенно ниже, чем в предыдущие годы».

Начальник управления по работе с сегментом розницы «Абсолют Банка» Антон Павлов считает, что списание долгов в размере 200 млрд рублей – незначительная для рынка розничного кредитования сумма, поскольку на текущий момент общая сумма выданных кредитов приближается к отметке в 30 трлн рублей. «Таким образом, списание 200 млрд – всего лишь 0,7% от этой суммы, – заключает эксперт. – Списание безнадежных долгов – это обычная практика для банков, но только после того, как прошли все возможные процедуры взыскания. Расходы на списание должны закладываться в размер банковской маржи».