Должники отберут хлеб у коллекторов

Заемщикам хотят предоставить право выкупать свой долг, если банк собирается передать его коллекторам. С такой идеей челябинские правозащитники выступили в Совете Федерации при обсуждении закона «О потребительском кредитовании». Но, по мнению экспертов, это может стать лишь стимулом к намеренному неисполнению обязательств по займам.

В 2014 году количество проданных коллекторам просроченных долгов увечилось почти на 50%. Бьет рекорды и закредитованность: если раньше у заемщика в среднем было один-два кредита, то сейчас это два-три кредита, а максимальное число – 17 кредитов. «Когда должник не может погасить кредит, то начинает брать следующий, чтобы его покрыть, и в итоге «садится на кредитную иглу», – подчеркивает заведующая кафедрой «Экономическая теория и мировая экономика» ЮУрГУ Валентина Антонюк.

При этом банки до последнего пытаются самостоятельно взыскать деньги с горе-должника. Так, по данным коллекторского агентства «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШ», в этом году средний срок просроченной задолженности увеличился до рекордных до 900 дней, в то время как раньше кредитные организации продавали долги от 650 дней. Уменьшается и «цена» долга. «Сегодня средняя цена долгового портфеля, проданного банками, составляет 2,34% от суммы, в прошлом году она была на уровне 4-4,8%, в 2012 году цена была выше – 5%. Цены упали в первую очередь из-за закредитованности населения, а также резкого снижения платежеспособности заемщиков», – рассказала президент «СЕКВОЙЯ КРЕДИТ КОНСОЛИДЕЙШ» Елена Докучаева.

«Исходя из того, что собственными службами в порядке искового и исполнительного производства взыскание не дало необходимого результата, стоимость цессионных портфелей дисконтируется. Таким образом продаются долги только по самым «сложным» должникам», – добавил начальник управления по работе с проблемными активами физических лиц Бинбанка Николай Вялов.

Тот факт, что долги продаются намного дешевле, но при этом с заемщика продолжают требовать прежнюю сумму, стал поводом для рассмотрения новых поправок в закон «О потребительском кредитовании». Представители челябинской региональной организации «Финпотребсоюз» предложили внести положение, которое бы предоставляло право заемщику выкупить свой долг наравне с коллекторами.

«В своей практике мы столкнулись с ситуацией, когда достаточно крупные кредиты, например в 12 миллионов рублей, реализуются за два миллиона. Я видел списки из тысячи договоров, и везде идет пропорция уменьшения в десять раз, – рассказал зампредседателя региональной организации «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин. – Соответственно, у каждого потребителя возникает вопрос: почему мне не предложили выкупить свой долг? Ведь тогда кредитор получит то, на что рассчитывал, а потребитель сократит свою нагрузку».

Инициаторы нововведения признаются, что после их выступления активно обсуждался вопрос о злоупотреблении такой возможностью. Предложение не оставило равнодушным ни аналитиков, ни банкиров, ни коллекторов. «Инициатива по меньшей мере странная. Она приведет к формированию массового отказа от обслуживания кредитов со стороны заемщиков, которые будут уверены в том, что взяв сегодня, например, 100 тысяч рублей, можно не платить и мой банк-кредитор завтра выкупит у меня кредит за 50 тысяч. Это угроза всей банковской системе страны», – считает старший вице-президент Национальной службы взыскания Сергей Шпетер.

По мнению старшего преподавателя кафедры «Экономики, финансов и бухгалтерского учета» Челябинского филиала РАНХиГС Марины Солодовниковой, такая инициатива может помочь тем, кто попал в тяжелое положение и не по своей воле не может совершать выплаты. Однако не понятно, откуда человек возьмет даже несколько процентов от суммы, если с него нечего взыскать. Но уже понятно, что инициатива станет широким полем для мошенничества.

«Может случиться и так, что управляющий банка вступит в сговор с потенциальным заемщиком. Последний, получив большую сумму, намеренно не будет платить, после чего ему в первой очереди будет предложено выкупить долг с дисконтом», – предполагает Марина Солодовникова.

Вячеслав Курилин подчеркивает: злоупотреблять послаблениями будет невыгодно в первую очередь самому клиенту банка. Так как прежде чем признать долг безнадежным, горе-заемщику придется пройти процедуру реструктуризации, а также взыскание имущества. Если же коварный план сэкономить на выплатах будет раскрыт, то должник понесет административную или уголовную ответственность.

По словам исполнительного директора компании VITAKON Виталия Золотухина, сегодня закон «О потребительском кредитовании» не оговаривает четко то, кому банки могут продать долг. «Некоторые крупные банки уже используют подобную схему, когда родственники заемщика выкупают его долг в 50% объеме. В то время как коллекторы берут долги в десять раз дешевле, банку выгоднее продать родственникам», – рассказал Виталий Золотухин.