Вкладчиков накажут за жадность

Южноуральцам, решившим приумножить свои сбережения за счет высоких ставок по депозитам, придется более скрупулезно подходить к выбору банка. В случае отзыва лицензии вкладчики могут остаться без накопленных процентов или получить только их часть. Вопрос об изменении выплат страхового возмещения на днях был поднят в правительстве. Большинство банков, опрошенных ChelFin.ru, восприняли инициативу положительно, однако есть опасения, что доверие населения снова будет подорвано.

Согласно статистике регионального ЦБ, в прошлом году южноуральцы принесли в банки 265,1 млрд руб. Прирост составил 7,6%. Как отмечают в Агентстве по страхованию вкладов, чаще всего клиенты вкладывали суммы от 400 до 700 тыс. руб. Вероятно, такое поведение может быть связано с максимальной суммой страховых выплат, которая до декабря 2014 года как раз равнялась 700 тыс. руб., после чего была увеличена до 1,4 млн руб. Некоторые вкладчики, принося деньги в банк, ориентируются именно на эти цифры, чтобы не опасаться за свои сбережения в случае форс-мажора. К началу 2015 года доля вкладов, покрываемая страховкой, составила 70%.

Система страхования показала себя настолько надежной, что некоторые граждане перестали обращать внимание на то, в какой банк они отдают свои деньги, зная, что их средства защищены. В связи с этим российское правительство выступило с инициативой напомнить гражданам, что нужно быть более ответственными при выборе банков. Премьер-министр Дмитрий Медведев поручил Минфину, Минэкономразвития совместно с ЦБ и Агентством по страхованию вкладов проработать вопрос о целесообразности изменения порядка и условий выплаты страхового возмещения по вкладам.

На исполнение поручений ведомствам дан срок до 14 мая. Пока в качестве вариантов предлагается ограничение страховых выплат или компенсация только тела вклада без начисленных процентов. Банкиры восприняли эту инициативу неоднозначно. Директор филиала «БКС Премьер» в Челябинске Илья Рощупкин считает, что это может привести к снижению доверия населения к банкам и в конечном итоге – перераспределению рынка вкладов. «Будет расти депозитная база крупнейших банков, вероятность отзыва лицензий которых мизерна. Это может привести к трудностям с привлечением вкладов и росту востребованности альтернативных инвестиций – структурных продуктов, паевых фондов, а также ценных бумаг», – подчеркивает он.

ЦБ рекомендует банкам привлекать средства населения не дороже, чем по средней максимальной ставке топ-10 банков плюс 3,5 процентного пункта. Сейчас рекомендуемый максимум составляет 17,02%.

В Межтопэнергобанке не боятся оттока вкладчиков, подчеркивая, что их ставки находятся на среднерыночном уровне. «Это сделано не для того, чтобы из мелких банков клиенты ушли в более крупные, а для того, чтобы они уходили из более рискованных организаций – то есть тех, кто умышленно завышает ставку перед тем, как у них отзывают лицензии. Так было, например, с «Монетным домом». Это очень хорошая мера, чтобы не было такого, что банк забрал деньги, а АСВ потом выплачивает эти суммы», – считает заместитель директора Уральского филиала ОАО «Межтопэнергобанк» Светлана Богачева.

«Совершенно очевидно, что вкладчики должны разделять ответственность за размещение депозитов с государством, особенно если речь идет о погоне за высокой ставкой на рынке без оглядки на устойчивость банка и его деловую репутацию. После декабрьского двукратного увеличения суммы страхового возмещения до 1,4 млн руб. страховка теперь стала покрывать большую часть всех вкладов в системе, что, в свою очередь, значительно усиливает нагрузку на АСВ», – рассказал региональный директор Уральского филиала Росбанка Игорь Смуров.

Эксперты считают, что компромиссом между интересами банков и вкладчиков может стать гарантированная выплата суммы вклада. «В триаде «вкладчик – банк – АСВ» вкладчик является наименее защищенным субъектом. Но если рассматривать какие-либо шаги по модернизации закона, наименьший вред принесет его редакция, где сумма вклада возвращается полностью, кроме процентов. Можно было бы обсуждать, что вклад до 1,4 млн руб. возвращается, а проценты по вкладу возвращаются частично, чтобы действительно не стимулировать азарт у вкладчиков по поиску наиболее выгодных предложений», – считает руководитель аналитического департамента QB Finance Дмитрий Кипа.

В 2014 году Агентство по страхованию вкладов выплатило россиянам 202,4 млрд руб. в связи с отзывом лицензий у 61 банка. В этом году по инициативе ЦБ в России закрылись 4 банка, сумма страховых возмещений составила 9,5 млрд руб.

«Параллельно с этой мерой имело бы смысл повысить сумму страхового возмещения еще в два раза, чтобы клиенты не были вынуждены дробить свои вклады и могли свои денежные средства аккумулировать в одном банке», – предлагает управляющий филиалом СМП Банка в Челябинске Дмитрий Довженко. Однако реализация нововведения, по его мнению, возможна только в условиях финансовой стабильности.

Тем не менее банки не боятся того, что с принятием нового закона вкладчики просто спрячут деньги под матрас. «Некоторые несут деньги в различные организации, предлагающие доходы под 30% в месяц, где вообще нет никаких гарантий, и не боятся», – добавила Светлана Богачева.

Таким образом, если закон будет принят, южноуральцам придется оставить принцип «вложил и забыл», а держать руку на пульсе и в случае чего срочно спасать деньги. В целом же идея по ограничению страховых выплат по вкладам не нова: в 2008 и 2013 году предлагалось выплачивать только 90% от суммы застрахованного вклада. Однако инициативы были отклонены. По мнению экспертов, есть вероятность того, что законодательство оставят без изменений и на этот раз.

Ответственность за высокие проценты ляжет и на плечи банков. С 1 июля текущего года вводится дифференциация отчислений банков в Фонд страхования вкладов (ФСВ) в зависимости от уровня депозитных ставок. Установлена базовая ставка взносов в ФСВ на уровне 0,15%, дополнительная – для банков, завышающих ставки на два-три процентных пункта от средней ставки ЦБ, и повышенную дополнительную – для игроков, депозиты в которых дороже среднего значения ЦБ более чем на 3 пп. Пока что страховые взносы для всех банков одинаковы – 0,1% от среднеквартальных остатков депозитов физических лиц.