Банкам надоели бедные заемщики

Снижение ключевой ставки ЦБ традиционно должно повлечь за собой удешевление кредитов. Однако в банковском сообществе уже прозвучала мысль о том, что при растущих рисках снижать ставки становится уже невыгодно. На фоне все большего ужесточения требований к заемщикам не исключено, что банки и вовсе будут сворачивать некоторые виды кредитования.

После снижения ключевой ставки ЦБ с 11,5% до 11% годовых некоторые эксперты предположили, что банки традиционно снизят ставки по кредитам. Но последние пока настроены не столь оптимистично. Накануне федеральные СМИ со ссылкой на агентство Bloomberg сообщили, что «Альфа-Банк» планирует вовсе отказаться от потребительского кредитования. «Все меньше зарабатывает банк на розничном кредитовании, потому что стоимость денег выросла, риск – тоже, а в ставках мы ограничены. Поэтому этот бизнес не так интересен и прибылен, как это было в 2013–2014 годы», – пояснил глава блока «Розничный бизнес» «Альфа-Банка» Михаил Повалий. В интервью также прозвучал тезис о том, что банк планирует сократить сеть офисов и сосредоточиться на обслуживании состоятельных клиентов.

Вскоре пресс-служба банка опровергла эту информацию. В региональных отделениях поясняют, что каких-либо изменений, ущемляющих интересы клиентов, не предвидится. «Банк сворачивает потребительское кредитование в городах, где нет присутствия классического банка. У нас, например, в Златоусте и Миассе есть классические отделения банка, и мы не планируем их закрывать. То, о чем говорится в различных статьях, – уже свернутые проекты», – уточнил директор по розничному бизнесу «Альфа-Банка» в Челябинске Руслан Мурзабеков. В подтверждение своих слов он подчеркнул, что сегодня в Челябинске открылся еще один офис банка. При этом никакой переориентации на VIP-клиентов пока не предвидится. Что касается сокращения кредитования, собеседник рассказал, что все офисы банка работают в прежнем режиме. Однако в будущем планируется изменить модель бизнеса в потребкредитовании. Какие конкретно изменения произойдут, он затруднился уточнить.

В кризис оптимизация расходов банка за счет сокращения издержек на аренду офисов стала привычным явлением. Как подсчитал «Коммерсантъ», в первом полугодии 2015 года «Банк Хоум Кредит» сократил количество отделений на 20%, «Русский стандарт» – на 3,5%, «ОТП-банк» – на 28%, «Ренессанс Кредит» – на 8%. При этом у госбанков оптимизация менее значительная: Сбербанк за первые четыре месяца этого года сократил сеть всего на 1,17%, в группе «ВТБ» с начала года сократили 2,6% офисов.

Вместе с тем эксперты не исключают, что небольшие банки действительно будут отказываться от потребительского кредитования. «С 1 июля вступили в силу ограничения на размер полной стоимости кредитов для банков, введенные регулятором. Поэтому ставки снизу ограничиваются финансовыми возможностями банка, рисками и требованиями к размеру маржи, а сверху эти ставки ограничиваются ЦБ. Если конкурентная ставка не вписывается в эту вилку, то банк отказывается от таких программ кредитования», – подчеркивает директор филиала «БКС» в Челябинске Илья Рощупкин. Он также считает, что этот процесс перерастет в тенденцию. Банки, которые не зажаты собственными возможностями и требованиями регулятора, наоборот, будут активно наращивать объемы выдачи кредитов.

Представители рынка отмечают, что те, кто действительно хотел отказаться от потребительского кредитования, уже сделали это, что называется, по-тихому. Одни перестали повсеместно рекламировать кредиты, другие «занимают» только «своим» клиентам. «Снижение ставок если и имеет место, то носит временный, акционный характер и рассчитано на конкретную целевую категорию клиентов. В июле банки в основном корректировали ставки в связи с вводом ограничения по полной стоимости кредитов. Поэтому ответ на вопрос по снижению ставок скорее отрицательный. Маловероятно, что ставки будут системно снижаться в ближайшие пару месяцев», – считает первый заместитель председателя правления «Локо-Банка» Ирина Григорьева.

«Банк заинтересован в снижении ставок, для того чтобы увеличивать объемы кредитования и наращивать валовую прибыль от кредитной деятельности. Однако в текущих условиях мы не видим предпосылок к существенному снижению стоимости фондирования и улучшению ситуации с рисками, а значит, и к сокращению ставок по кредитам», – добавил директор департамента по развитию продуктов и услуг «Банка Хоум Кредит» Павел Беляев.

Как отмечает региональный директор ВУЗ-банка в Челябинской области (финансовая группа «Лайф») Денис Николенко, очередное снижение ключевой ставки на полпроцента вряд ли кардинальным образом изменит ситуацию. «Мы снижали ставки весной и в течение лета. Сейчас будем ориентироваться по ситуации, – говорит он. – Кредиты, в том числе потребительские, приносят банку серьезный доход. Их риски велики, но они интересны банкам с точки зрения доходности. Ключевой вопрос – качество заемщиков. Сейчас мы активно работаем с пенсионерами, так как это одни из самых ответственных плательщиков».

По данным сервиса «Кредитные калькулятор» на сайте ChelFin.ru, текущие ставки по «потребам» без залога варьируются от 18% до 32,35% годовых.

Сегодня потребительские кредиты продолжают лидировать по уровню просроченной задолженности. По данным коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн», они занимают 40% от общего объема. Чуть меньше приходится на кредитные карты – 35%, POS-кредиты – 10%, автокредиты – 8%, ипотечные кредиты – 7%. С начала года рост просроченной задолженности составил 20,45%, достигнув 804,04 млрд рублей.