Заемщики не хотят досрочно гасить кредиты

Страх остаться без денег при росте цен и высокой долговой нагрузке заставляет челябинцев отказываться от досрочного погашения кредитов. Появляющиеся свободные деньги горожане либо откладывают «на всякий случай», либо уносят в банк под высокий процент.

По данным НБКИ, в этом году количество заемщиков, досрочно погашающих кредиты, упало почти в два раза. Если год назад больше четверти потребительских кредитов гасилось досрочно, то в этом году таких всего 13,83%, по ипотеке досрочное погашение сократилось с 24,77% до 14,83%, по автокредитам – с 37,16% до 15,16%. «Одними из основных причин являются падение реальных доходов граждан и рост инфляции, приведшей к удорожанию товаров и услуг, приобретаемых в кредит», – считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин, добавляя, что свою роль сыграли и ставки по вкладам, которые на протяжении года периодически превышали стоимость кредитов. Он полагает, что вероятно уже в начале следующего года, когда истекут сроки «сверхдоходных» депозитов 2015 года, доля «досрочников» снова начнет расти.

В банках подтверждают тенденцию. По словам пресс-секретаря ВТБ24 в УрФО Андрея Бочарова, в основном это касается ипотечных кредитов. «Южноуральцы не видят смысла досрочно погашать ипотеку, взятую под низкую ставку. В неспокойное время заемщики предпочитают откладывать средства, создавать "подушку безопасности"», – поясняет он, добавляя, что сберегательной модели население придерживается на протяжении всего года: в среднем по банковскому сектору наблюдается сжимание кредитного портфеля при одновременном росте объема вкладов. По данным Банка России на 1 октября 2015 года, за год вклады населения в банках приросли на 22,6%. Автокредиты упали на 16%, кредитные карты – на 1,1%, выдача ипотеки увеличилась на 15,1% (по данным на 1 сентября 2015 года).

«Население в 2015 году ведет себя более рационально. Имея реально меньше доходов, чем в прошлом году, люди сокращают свои расходы на потребительские товары и услуги даже больше, чем они потеряли в доходах. Также люди создают "подушку безопасности" в виде накоплений, поэтому банковские вклады растут даже большими темпами, чем предполагалось ранее», – поясняет начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков. Он полагает, что в следующем году россияне продолжат активно сберегать. Но в случае, если снизится инфляция и ключевая ставка (по мнению ВТБ24, к ноябрю следующего года минус 2 п.п.), а следовательно и ставки по кредитам, перекос в пользу сбережений будет более сбалансированным. В следующем году эксперт прогнозирует рост кредитов на 5,7%, вкладов – на 10%.

В Банке Хоум Кредит видят причину отказа от досрочного погашения, скорее, в невозможности качественно обслуживать кредиты. «Ситуация в российской экономике остается непростой. Усиление инфляции в начале года оказало существенное давление на динамику доходов населения в реальном выражении. По банковской системе весь этот год фиксируется падение кредитных портфелей и рост просроченной задолженности. Естественно, что в таких условиях, будет отмечаться снижение частоты досрочного погашения кредитных обязательств», – пояснил аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.

Аналитик группы компаний TeleTrade Михаил Поддубский добавляет, что масштабным переход к сберегательной модели поведения назвать сложно: «На данный момент очевидно реальное снижение доходов населения, и в этих условиях рост сбережений, если и будет, то крайне невысоким. Отдельные слои населения и вовсе вполне возможно начнут "проедать" сформированные ранее запасы». Тем более, велика вероятность увидеть еще одну волну снижений ставки со стороны ЦБ, а значит ставки по вкладам и кредитам тоже будут пересмотрены.

Эксперты признаются, гасить или нет кредит досрочно – дело каждого, и рациональность этого зависит от условий договора. «Если проценты начисляются на остаток задолженности, тогда досрочное погашение видится разумным. При аннуитетных платежах это менее эффективно, однако если бюджет позволяет сразу расплатиться с кредитом, то, естественно, вполне логично будет погасить кредит сразу. Держать деньги на вкладе, имея при этом кредит, наверное, не стоит, если речь конечно не идет о необходимом каждой семье минимуме в размере двух-трех месячных доходов. Минимальный резервный капитал необходим в независимости от того, имеется ли у гражданина кредит или нет», – резюмирует Михаил Поддубский.