Челябинск: минус один банк

Южноуральцы лишились очередного банка. Сегодня регулятор отозвал лицензию у «Связной Банка», объяснив это недостаточностью капитала и снижением объема собственных средств. Санации помешало низкое качество активов. Несмотря на то, что проблемы у банка наблюдались давно, клиенты продолжали активно пользоваться картами и счетами.

Универсальный розничный банк «Связной Банк» появился в Челябинске в 2010 году после объединения «Промторгбанка» и сотового ритейлера «Связной». Изначально «Связной Банк» делал ставку на развитие пластиковых карт и проведение платежей частных лиц на базе салонов сотовой связи, постепенно расширяя спектр банковских услуг. Как вспоминают эксперты, банк на тот момент чуть ли не первым на рынке предложил заманчивые условия по начислению процентов на остаток по карте. Позже «Связной Банк» запустил потребительские займы и кредитные карты, начал продавать страховки и заниматься переводом клиентов в НПФ. Как рассказывает житель Челябинска Евгений, он оформил кредитную карту «Связной Банка» в 2011 году при покупке сотового телефона, просто так, на всякий случай. «Позже я воспользовался кредиткой, и исправно гасил долг, пока в 2014 году не обнаружил, что банк в одностороннем порядке поменял условия договора, повысив ставку. Я перестал платить и подал в суд», – рассказал Евгений.

В 2014 году «Связной Банк» начал испытывать серьезные проблемы. Как сообщает банк в неофициальном релизе в соцсети, после информации о проблемах акционера Максима Ноготкова осенью, его возможном дефолте и санации банка, клиенты банка забрали треть размещенных вкладов за неделю. «Эмоции и поведение тех людей, которые приходили к нам в офисы и массово снимали средства, были понятны – всем хочется максимально обезопасить заработанные накопления», – отмечается в сообщении. К концу года стало совсем плохо, начались существенные проблемы с ликвидностью, отток денег из банка удалось немного сдержать введением лимитов на снятие. В 2015 году «Связной Банк» начал процедуру оптимизации, продав портфель кредитных карт «ТинькоффБанку», сократил персонал, закрыл все собственные отделения, полностью переведя работу в дистанционную систему обслуживания. «Вся наша оптимизация была необходима для того, чтобы исполнять свои обязательства перед вкладчиками и продолжать операционную деятельность банка, пока это возможно», – поясняют в банке.

Однако по итогам сентября 2015 года норматив достаточности капитала снизился настолько, что Банк России принял решение отозвать лицензию у банка. «Связной Банк (АО) допускал нарушения банковского законодательства и нормативных актов Банка России в части недооценки кредитного риска. В результате формирования резервов, адекватных принятым рискам, кредитная организация полностью утратила собственные средства (капитал), – поясняет в сообщении регулятор. – Ввиду низкого качества активов осуществление процедуры финансового оздоровления на разумных экономических условиях не представлялось возможным».

«Основными причинами краха «Связного Банка» могли стать высокая доля мошенничества при выдаче карт и большие лимиты ответственности на регионах. Одновременно с этим большие дыры в балансе могла оставить бонусная программа, действовавшая для привлечения клиентов», – считает старший аналитик Национального Рейтингового Агентства Егор Иванов, добавляя, что, помимо этого, при выдаче карт в банке устанавливались высокие первичные лимиты и низкие ставки по кредитам, что недопустимо в случае беззалоговых продуктов, которыми являются кредитные карты.

По мнению первого вице-премьера «Опоры России» Павла Сигала, главный негатив – убыточность бизнес-модели. «Когда проект только начинался, он демонстрировал неплохие результаты за счет использования салонов сети «Связной» для обслуживания клиентов. Но после этого было принято решение агрессивно развивать собственную розницу, активно наращивая долговую нагрузку, после этого показатели банка резко упали», – поясняет он. Эксперт уверен, что речи о докапитализации банка со стороны регулятора тоже не было, так как новые собственники банка (в апреле 2015 года контроль над «Связным Банком» перешел к Олегу Малису, владеющему 100% акций компании Roulson Holding Ltd. – Прим. авт.) не были настолько заинтересованы в сохранении данного актива, чтобы идти на существенные инвестиции. Как не было и заинтересованности со стороны инвесторов к санации банка.

«В санации банка на текущий момент не было особого смысла. Несмотря на значительные оттоки средств физлиц, банк ни разу не нарушил свои обязательства перед кредиторами. Фактически на момент отзыва лицензии объем обязательств банка перед физлицами составлял менее 10 млрд руб. (на начало года цифра превышала 20 млрд рублей), что не стало бы существенной нагрузкой для ЦБ РФ. При этом у вкладчиков с суммами более 1,4 млн руб. было достаточно времени для вывода части средств, превышающих страховой максимум, со счетов в банке. Таким образом, отзыв лицензии не привел бы к существенным потерям со стороны кредиторов банка. При этом передавать на санацию особо было нечего – качественный портфель Связной Банк активно продавал, в частности, Тинькофф банку, в связи с чем на балансе концентрировались лишь наиболее токсичные активы. Да и потеря ключевого партнера – бонусной программы «Связной клуб» – фактически лишил банк ряда ключевых преимуществ», – комментирует директор по банковским рейтингам RAEX (Эксперт РА) Михаил Доронкин.

С сегодняшнего дня в банк назначена временная администрация. Так как «Связной банк» является участником системы страхования вкладов, все клиенты, имеющие депозиты до 1,4 млн рублей, получат страховое возмещение.