Суровые челябинские займы – 3000% годовых

Расценки на заемные деньги в Челябинске бьют все мыслимые рекорды. В распоряжении редакции Chelfin.ru оказался договор с микрофинансовой компанией, годовая процентная ставка по которому превысила 3000%. Откуда взялась достойная Книги рекордов Гиннесса цифра и почему разбор дела в суде будет непростым – в нашем материале.

21 марта в приемной челябинского регионального отделения «ФинПотребСоюз» появилась пожилая женщина. В руках у нее был договор с микрофинансовой организацией, а в ближайшей перспективе – суд с ней же. Годовая ставка по кредиту поразила даже опытных правозащитников – 10% в день. Пожилая женщина Мария Иванова (имя изменено. – Прим. автора) не в первый раз обратилась за потребительским займом. Она пользовалась услугами одной и той же компании, где у нее была, что называется, хорошая кредитная история. Но непредвиденные обстоятельства не позволили пенсионерке своевременно выполнить обязательства. В ходе переговоров был подписан новый договор на более длительный срок. Но вместо хэппи энда – печальный парадокс. В то время, как государство борется с высокими ставками и на днях в четыре раза снизит их максимальный размер, женщина готовится к суду с МФО, которая прописала в договоре ставку 3305,1% годовых. От официальных комментариев по этому поводу в компании отказались. Под видом потенциального заемщика редакция сайта обратилась в МФО, чтобы узнать подробные условия кредитования. Там рассказали, что ориентируются в основном на пенсионеров, а работающим нужно предоставить справку о доходах и СНИЛС. Для пожилых заемщиков назвали ставку от 0,5 до 4% в день в зависимости от срока, а «до зарплаты» – от 1 до 4%.

До середины 2015 ограничений по размеру процентной ставки в России в принципе не существовало, так как отрасль никто не контролировал. Договор пенсионерки датирован декабрем 2014 года. То есть на тот момент МФО имели полное право назначать любую цену за свои услуги. Сегодня регулятор есть, и он доволен работой предприятия. Согласно реестру микрофинансовых организаций Центробанка, данная МФО своевременно подает отчетность и соответствует всем требованиям. Средняя процентная ставка по краткосрочным займам сегодня составляет в организации 2,4%, во втором квартале они планируют снизить ее до 2,2% в день. Полная стоимость кредита снизилась с 906% в прошлом году до 837%.

Как пояснил директор профессионального объединения СРО «Микрофинансирование и развитие» Андрей Паранич, полная стоимость займа (ПСЗ) вычисляется отдельно для каждой категории займов в зависимости от срока и суммы займа, а также от наличия или отсутствия обеспечения. В первом квартале 2016 года максимально возможные значения ПСЗ, установленная Банком России, варьируются от 44,7% годовых (для займов без обеспечения на срок от шести месяцев до года) до 880,2% годовых (для займов без обеспечения на срок до одного месяца на сумму менее 30 000 рублей). «За все время расчета данного показателя максимальное значение полной стоимости займа никогда не приближалось к отметке в 3000% годовых. Такие условия нельзя назвать рыночными. Выдача займов со стоимостью, превышающей рассчитанные Банком России предельные значения, является нарушением законодательства», – пояснил Андрей Паранич.

Напомним, процентная ставка больше 3000% установлена не по краткосрочному займу на несколько дней, а по потребительскому, выданному на два года. В СРО «МиР», узнав о прецеденте, в первую очередь уточнили, входит ли компания в реестр МФО. Сомнения по этому поводу высказал сооснователь, генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин: «Крупные и ответственные МФО не предлагают таких условий, но на рынке есть и другие игроки – “серые” полулегальные ростовщические конторы. Именно такие компании наносят серьезный вред отрасли, поскольку они не соблюдают законодательство, не намерены строить клиентоориентированный сервис. Их цель – заработать прибыль любой ценой сегодня и сейчас. Цель крупных серьезных МФО – построение цивилизованного рынка микрофинансирования и потребительского кредитования в целом».

Заместитель руководителя микрофинансовой компании «АктивДеньги» Семен Бороздин считает, что такая кабальная процентная ставка не могла возникнуть намеренно: «Я вижу две возможные причины возникновения этой противоречащей здравому смыслу цифры. Во-первых, это может быть механическая ошибка оператора или ошибка в программном обеспечении. Во-вторых, недочет старой методологии расчета полной стоимости кредита. Сегодня существует четкая формула, в которой невозможно получить такую годовую ставку. Кроме того, микрофинансовые организации всегда стремятся идти навстречу пенсионерам». Усредненная процентная ставка, по его словам, даже по краткосрочным займам для пожилых ниже стандартной и составляет 1-1,5% в день. «Ставки почти 10% сегодня просто не может существовать на рынке. Ведь микрофинансовая деятельность – это легальный бизнес, который регулируется профильным законом и подотчетен Банку России. Существуют четкие рекомендации и ограничения, которые не допускают возникновения таких ставок», – добавил Семен Бороздин.

Центробанк и профильные союзы активно работают в направлении снижения процентных ставок по микрокредитам. Сегодня расценки во всех МФО примерно одинаковые. Как правило, проблемы начинаются, когда человек, взяв заем, не может его вовремя вернуть, и у него возникает просрочка, прокомментировал начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ Михаил Мамута: «Вот когда он по факту пользуется этим займом уже не три дня, а три месяца или даже три года, то действительно, размер его долга может очень сильно увеличиться. В эту ловушку попалась и заемщица, о которой мы говорим. Непонятно, почему она обратилась с жалобами только сейчас».

Ответ на это вопрос знает заместитель председателя Челябинского регионального отделения «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин: «Портрет заемщика МФО, как правило, представлен социально незащищенными слоями. Это люди, которые не пойдут жаловаться раньше, чем ситуация достигнет точки кипения. Зачастую микрофинансовые компании именно на это и делают ставку». Сама заемщица рассказала, что до последнего надеялась расплатиться с долгом, а когда поняла, что ситуация выходит из-под контроля, не знала, куда обратиться.

Сегодня юристы вместе с пенсионеркой готовятся к суду. Он состоится в начале апреля. Вячеслав Курилин рассказал, что ведется серьезная работа: «Несмотря на очевидность ситуации, шансы в суде я пока оцениваю сдержанно. Во-первых, поправки по ограничению полной стоимости кредита приняты после подписания договора. Во-вторых, даже в новой редакции закона, сказано о договорах сроком возврата до года, а у нас два года, мы не сможем применить эту норму. Мы будем требовать признать процентную ставку кабальной».

Chelfin.ru будет следить за развитием ситуации.