Должники боятся разборок с банками

Челябинцы отказываются отстаивать свои гражданские права в суде и боятся ввязываться в споры с кредиторами, даже когда закон на их стороне. Финансовая неграмотность все чаще становится причиной, по которой люди застревают в долговом капкане. Можно ли снизить кредитную нагрузку законным путем и почему заемщики прячутся от долгов – в нашем материале.

По данным НБКИ, общий коэффициент просроченной задолженности по розничным кредитам в Челябинской области на 1 мая этого года составляет почти 48%. Юристы добавляют, что практически каждый второй клиент, который обращается за помощью, приходит с проблемами по кредитным долгам. Но только 10% от таких дел берутся в работу. Остальные пострадавшие отказываются от помощи и боятся отстаивать свои права в суде, будучи уверенными, что суд будет на стороне кредитора. Хотя случается, что в кабалу они попадают вовсе не по собственной вине.

Руководитель юридической компании «Бенефит» Антон Слипченко рассказал, что действительно за последнее время увеличилось количество людей, которые обращаются с проблемами из-за того, что финансово не вытягивают тот груз, который на себя взяли. «Банки пользуются тем, что чаще люди юридически неграмотны и иногда даже не могут разобраться с договором. Поэтому попадаются на скрытые комиссии, пени и так далее», – отмечает он, добавляя, что люди приходят за юридической помощью только тогда, когда проблема с кредитами начинает давить. По словам Антона Слипченко, часто при разборе проблемы становится понятно, что где-то ее причиной становится банк или МФО. «Бывает, что кредит уже погашен, – продолжает эксперт. – То есть документально все чисто, но кредитор почему-то вовремя не зачислил на счет платеж, или маленькую пеню раздули до больших размеров».

Заместитель руководителя юридической компании «Бенефит» Марк Клячко указывает на ряд законодательных приемов, которые позволяют решить эту проблему. «Например, Гражданский кодекс РФ, который дает возможность любому гражданину, если он не может выплачивать свой долг из-за трудностей, делать это по решению суда, а не по кредитному договору, – объясняет специалист. – То есть суд будет исходить из материального положения должника, отталкиваться от его возможности погашать долг. Мы не говорим о морально-этических нормах, когда человек специально берет кредит, а потом жалуется, что не может платить. Это уже уголовно и административно наказуемо. Речь в данном случае о серьезных прецедентах. Есть моменты, когда есть основания признать человека должником».

Эксперты поясняют, что, к сожалению, большая часть должников в регионе выбирает не самое верное решение – спрятать голову в песок. Вместо того, чтобы разобраться в проблеме, привлечь квалифицированных сотрудников и остановить рост долга. О своих правах нужно заявлять и оспаривать действия кредитора, которые, бывает, противоречат закону, говорят эксперты.

Банки и в самом деле нередко предъявляют завышенные исковые требования, добавляет руководитель «Центра защиты прав человека» Илья Ципордей. Самые распространенные ситуации, по его словам: неправильный расчет задолженности, вызванный неправильным порядком списания поступавших от человека платежей. Например, человек вносил платежи с просрочкой, а банк самовольно списывал поступивший платеж сначала в погашение начисленных штрафов и неустоек за просрочку платежа и лишь потом в погашение процентов по кредиту и суммы основного долга. Другой случай – предъявление ко взысканию всех начисленных по договору неустоек за просрочку платежей, сумма которых хоть и рассчитана верно с арифметической точки зрения, но выглядит явно несоразмерной последствиям нарушения должником своих обязательств.

«В обоих этих случаях должник может реально повлиять на итоговый размер взысканной с него суммы, заняв активную позицию и представив суду правильные возражения, – объясняет Илья Ципордей. – В первом случае необходимо произвести и представить суду самостоятельный перерасчет суммы долга с учетом правильной очередности списания платежей. Во втором случае нужно представить суду возражения относительно явной несоразмерности суммы неустойки с указанием на то, какой именно размер является адекватным». Специалист говорит, что не все люди разбираются в данных вопросах, а значит могут не увидеть реальной возможности уменьшить сумму долга и, соответственно, не воспользоваться ею.

По мнению психолога Веры Васильевой, причины, по которым многие не хотят разбираться со своими долговыми проблемами и боятся идти в суд, можно разделить на четыре пункта. Во-первых, экономическая проблема – нежелание тратить деньги. «Парадоксально, но факт: людям жалко и/или страшно потратить некоторую сумму (а для многих стоимость услуг юриста может быть существенной суммой) для того, чтобы сохранить большую. На это влияет неуверенность в успехе, и появляется желание сохранить хоть эту небольшую сумму, раз уж все равно придется выплачивать большую», – поясняет психолог.

Вторая причина – социальная: люди не верят, что государство, банк, финансовую структуру (то, что значительно мощнее человека) можно одолеть. «Основная причина, почему россияне не ходят на выборы – неверие в то, что их голос на что-то повлияет. Так и в случае судебного разбирательства по поводу долга присутствует ощущение бесперспективности», – говорит Вера Васильева.

Третья причина, по ее словам, социально-психологическая: в советские времена в гражданах воспитывалось ожидание заботы со стороны государства в ответ на лояльность, и это до сих пор глубоко сидит к психологии россиян. Люди надеются на некую волшебную силу в лице справедливого президента с одной стороны, с другой стороны – на русский «авось». «Государство не учит и не побуждает граждан учиться финансовой грамотности. А иждивенческая позиция заставляет россиян не задумываться о последствиях своих действий и не брать за них на себя ответственность, – продолжает эксперт. – Здесь также работает психология нищеты: “не жили богато, нечего и начинать”, при которой легко взять в долг, а отдавать страшно, ибо берем чужие, а отдаем свои».

Еще одна особенность, проистекающая из ожидания заботы, – боязнь заявлять о своих правах перед тем, кто воспринимается как более могущественная фигура: поговорить с начальником о повышении зарплаты (а вдруг он подумает, что я слишком много о себе возомнил, а на самом деле ничего из себя не представляю, я никто и звать никак), спросить с должника (а вдруг подумает, что я жадный, не доверяю, не вхожу в его положение – бессердечный и т. п.).

«Ощущение собственной низкой ценности – это последствия воспитания в авторитарной системе. А, как известно, семья – ячейка общества. В результате происходит переадресация ответственности за свою жизнь на более высокий уровень иерархии, то есть символической фигуре отца (государству и банку), с наивным ожиданием, что меня пожалеют как маленького», – объясняет Вера Васильева.

И, наконец, четвертая, очень важная причина – историко-психологическая: память народа о репрессиях. «Слишком трагична история нашего народа, чтобы так просто перестать бояться власть имущих. С точки зрения системной семейной психологии, если в семье были репрессированные, особенно по экономическим делам (например, кулаки), то несколько последующих поколений будут нести на себе отпечаток этой травмы и бояться заявлять о своих правах, в нашем случае – в сфере финансов», – резюмирует Вера Васильева, добавив, что во все это можно не верить, удивляться, но именно так и работает генетическая память человека.