Банки стали добрее к заемщикам

Практически каждый десятый южноуралец, обратившись за кредитом в банк, получает одобрение. Национальное бюро кредитных историй подсчитало, что этот показатель в регионе достаточно высокий по сравнению с соседями: Курганской, Тюменской, Свердловской областями и даже Москвой. С чем это связано – рассказали эксперты ChelFin.ru.

В 2016 году уровень одобрения по кредитным заявкам на Южном Урале увеличился всего на 0,1% до 9,9%, но этот рост стабилен с 2014 года. В отличие от других регионов, отмечает НБКИ. К примеру, в Ингушетии банки резко «подобрели» за год на 5,5%, а в Ненецком АО наоборот уровень одобрения стал на 4,4% ниже. В среднем же по России в январе-апреле 2016 года показатель составил 9,4%, увеличившись за год на 0,2%.

«Процент одобрения по кредиту в Челябинской области, который чуть выше, чем в среднем по России, в ближайшее время останется неизменным, – считает начальник отдела риск-моделирования Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Михаил Кулаков. – Но в целом количество одобренных кредитов планомерно растет». Эксперт приводит статистику банка: за первое полугодие было оформлено более 24,8 тысячи кредитных договоров, что на 19% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Положительное решение по кредиту, по словам Михаила Кулакова, в наибольшей степени зависит от продолжительности и качества кредитной истории заемщика. Кроме того, к примеру, у молодых заемщиков она находится в стадии формирования, а значит доля одобрения в сегменте более возрастных клиентов (от 30-35 и выше) больше.

Региональный директор операционного офиса «Челябинский» Промсвязьбанка Алексей Юхачев считает, что рост показателя в области говорит о том, что регион экономически развит. Но важно обратить внимание, что уровень закредитованности в регионе выше, чем в целом по России, если смотреть коэффициенты роста. «Челябинская область, благодаря своему экономическому потенциалу, находится в более выигрышном положении, чем другие соседние регионы, – рассуждает Алексей Юхачев. – Но рост доли одобрения, с моей точки зрения, не относительный, и его нужно продолжать повышать». Эксперт рассказал, что в Промсвязьбанке процент одобрения значительно вырос, что связано с определенной рисковой политикой банка. «Рынок начинает оживать, и банки сейчас готовы активно финансировать и малый, средний бизнес, и физических лиц», – добавил Алексей Юхачев.

Хотя в большинстве своем в розничном кредитовании банки по-прежнему сохраняют низкий аппетит к риску, внимательно отслеживая наличие просрочек, считает генеральный директор НБКИ Александр Викулин: «Однако банки начали активнее осваивать сегменты надежных заемщиков, находя маркетинговые решения для более взыскательных клиентов».

При выдаче новых кредитов ставка делается на лучших клиентах, у которых, помимо достаточного уровня подтвержденного дохода, имеется хорошая кредитная история и низкий уровень совокупной кредитной нагрузки во всех банках, поясняют в «Банке Хоум Кредит». «Рост одобрения на 0,1 п.п., отмеченный в исследовании НБКИ, находится на уровне статистической погрешности и не может считаться значимым», – утверждает аналитик «Банка Хоум Кредит» Станислав Дужинский, прогнозируя начало снижения уровня просрочки в целом по банковской системе во втором полугодии этого года. А по мере снижения рисков банки смогут несколько либерализовать свою политику риск-менеджмента.

В Абсолют банке ответили, что сегодня уровень одобрения заявок на ипотечные кредиты в банке стабилен – 70-72%, а отбор заемщиков стал более лояльным. Например, сократился минимально допустимый стаж на последнем рабочем месте, смягчились требования по месту регистрации. При этом обращается внимание на закредитованность заемщика и его финансовую дисциплину, о которой говорит качество кредитной истории. Что касается зарплаты, то очень высокий заработок может вызвать вопросы. «Если такой заемщик попадет под сокращение, то на фоне нынешней непростой экономической ситуации ему будет непросто вернуть прежний уровень доходов», – объясняет управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» в Челябинске Константин Ваганов, отмечая, что группа клиентов в возрасте от 25 лет до 31 года увеличилась с 29% до 37% и стала самой значительной, в то время как раньше лидировали заемщики в возрасте с 32 до 38 лет. Эксперт обратил внимание на снижение доли клиентов-предпринимателей: на начало 2015 года она составляла 10%, а сегодня уменьшилась до 5%.

Аналитики компании «Финам» также отмечают, что рост уровня одобрения, как в целом по России, так и в Челябинске укладывается в статистическую погрешность и его нельзя рассматривать как системный. «Дело в том, что текущая сложная экономическая ситуация, а также ухудшение ситуации с просроченной задолженностью, ведет к тому, что банкам нужно более внимательно выбирать потенциальных заемщиков, – поясняет аналитик группы компании “Финам” Богдан Зварыч. – Наращивание “плохих” долгов сейчас может принести банкам резкое ухудшение ситуации – под них приходится создавать резервы, что ведет к сокращению капитала и уходу показателей капитала ниже минимумов, установленных регулятором». Это, добавляет эксперт, может привести к отзыву у банка лицензии. В результате банки стараются выдавать кредиты лишь надежным клиентам, что сокращает количество потенциальных заемщиков.