Возвращать ли деньги нелегальным МФО

Четверть микрофинансовых компаний в России ведут свою деятельность нелегально. В связи с этим некоторые юристы предлагают не возвращать им займы. Что делать, если деньги были выданы серым кредитором, – читайте в материале ChelFin.ru.

25% микрофинансовых организаций (МФО) продолжают свою работу даже после исключения их из реестра ЦБ. Данные представил исследовательский портал Zaim.com, отмечая, что примерно такое же количество МФО вообще не были включены в реестр и изначально выдавали займы нелегально. На этом фоне в социальных сетях активизировались юристы, предлагающие заемщикам не возвращать кредит, если оказалось, что микрофинансовая организация работала незаконно.

Экономист и арбитражный управляющий Иван Рыков предупреждает граждан, что выданные серые кредиты имеют легальный статус, и их нужно возвращать, так как договор займа подпадает под Гражданский кодекс – любое предприятие имеет право одолжить деньги физическому или юридическому лицу. «Серые и черные МФО расцвели из-за недостаточного контроля со стороны ЦБ, СРО и правоохранительных органов, – говорит Иван Рыков. – Прежде всего, они предоставляют опасность для потенциальных инвесторов и вкладчиков. Исправить ситуацию может инструмент временной администрации, которую нужно вводить сразу после выявления нелегального характера организации. Это поможет избежать потерь вкладчиков».

Специалисты юридической компании «Гаврюшкин и партнеры» объясняют, что в настоящее время деятельность по выдаче займов набирает свои обороты, поэтому некоторые вопросы становятся очень актуальными, в особенности для заемщиков, не желающих по каким-либо причинам возвращать сумму займа и пытающихся найти любые способы, дабы избежать этого. Так, одним из субъектов выдачи займа являются микрофинансовые организации, приобретающие свой статус со дня внесения сведений о них в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивающие его со дня исключения указанных сведений из этого реестра. Соответственно, деятельность таковых организаций регулируется Федеральным законом от 02.07.2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Однако в целом гражданское законодательство не ограничивает круг лиц, имеющих право выдавать займы. Это могут быть любые субъекты гражданского права, в том числе и те же самые микрофинансовые организации. В случае, если организация выдала заем, но в реестр МФО включена не была, заемщик, уклоняющийся от возврата суммы займа с начисленными процентами, не имеет права в качестве основания для освобождения от уплаты задолженности ссылаться на отсутствие займодавца в соответствующем реестре, поскольку, как уже было отмечено выше, любой субъект гражданского права может выступить стороной договора займа, обладает он статусом микрофинансовой организации или нет.

«Полагаем, что суд удовлетворит требования займодавца о взыскании суммы долга с заемщика в любом случае при доказанности факта выдачи займа и факта наличия просроченной задолженности. Большие вопросы здесь вызывает не сам факт выдачи займа с нарушениями со стороны займодавца, что также незаконно, а желание граждан брать чужие денежные средства и искать всевозможные пути, чтобы их не возвращать. Вот это как минимум странно», – рассуждает ведущий юрисконсульт юридической компании «Гаврюшкин & партнеры» Ануш Арутюнян, добавляя, что за нарушения в области микрофинансовой деятельности соответствующие организации понесут предусмотренную законодательством меру административной ответственности.

Также юрист отмечает, что работа организации в качестве МФО в случае невключения ее в реестр возможна, но только не со статусом МФО, а как обычное юридическое лицо. Использование в своем наименовании словосочетания «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания» либо иных фраз, которые могут указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление микрофинансовой деятельности, запрещено. Это предусматривает административную ответственность. «Если вы оформили заем в нелегальном МФО, то можно обратиться с жалобой в ЦБ РФ, который привлечет данную организацию к ответственности за использование в своем наименовании вышеуказанных фраз. Однако платить придется», – говорит Ануш Арутюнян.

Генеральный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan Борис Батин отмечает, что действительно, как и в банковском секторе, так и на рынке микрофинансирования довольно часто встречаются нелегальные игроки. По его словам, на данный момент в реестре Центробанка зарегистрированы несколько тысяч МФО. Если компании, которая осуществляет свою деятельность, в данном реестре нет, то это звонок для правоохранительных органов. «Но есть и другой случай, когда вы взяли заем у компании, а она впоследствии была исключена из реестра. Это не означает, что здесь нужно забыть про возврат данного займа. В дальнейшем данную компанию могут купить вместе со всеми непогашенными задолженностями. Что может повлечь за собой определенные сложности», – объясняет Борис Батин, советуя заемщикам в данном случае расплатиться с компанией, перевести деньги на ее счет и сохранить все подтверждающие документы.

Также специалист обратил внимание, что в связи с непростой экономической ситуацией в стране, различные «юристы» и антиколлекторы активизировали свою деятельность. «Важно отметить, что антиколлекторы не улучшают положение заемщиков, а ухудшают. Чаще всего это просто мошенники, которые пытаются нажиться на заемщике, который попал в сложную ситуацию», – продолжил эксперт, добавляя, что при этом заемщик несет дополнительные траты на оплату таких услуг, а проблема с займом не исчезает. На его взгляд, в случае возникновения каких-то проблем следует обратиться в финансовую организацию и найти совместное решение проблемы.

По мнению специалистов группы компаний «Быстроденьги», МФО, исключенные из реестра, или организации, не включенные в реестр в МФО, вправе на законных основаниях выдавать займы юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям без любых ограничений, а также привлекать займы от юридических лиц в любом размере и от физических лиц, не используя для этого рекламу. Однако на практике даже прямо запрещенная законом деятельность по выдаче потребительских займов не является основанием для привлечения к ответственности в связи с неясностью для компетентных органов состава такого правонарушения и порядка его доказывания.

«Установленная административная ответственность (ст. 14.56 КоАП РФ) в виде штрафа от 200 до 500 тысяч рублей не лишает незаконные МФО мотивации продолжать такую деятельность, – поясняет директор департамента по правовым и корпоративным вопросам группы компаний “Быстроденьги” Александра Новицкая. – Неподнадзорность ЦБ РФ дает множество преимуществ: первое – нет необходимости вести и сдавать регулярную отчетность в ЦБ РФ; второе – нет обязанности взаимодействовать с БКИ; третье – не нужно соблюдать нормативы; четвертое – не надо вступать в СРО и соблюдать стандарты СРО; и пятое – не нужно соблюдать требования указаний ЦБ РФ, ФЗ “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма“, ФЗ ”О рекламе”». Специалист также отметила, что для деятельности по привлечению займов от физических лиц без регистрации в качестве МФО (или приобретению иного специального статуса, установленного законом) вообще нет статьи в КоАП, хотя она является самой вредоносной для населения.

«Ее можно квалифицировать только как незаконную предпринимательскую деятельность, но для этого необходимо, чтобы ущерб был уже причинен и его сумма составляла не менее полутора миллионов рублей (ст. 171 УК РФ), а штраф определен законодателем в 300 000 рублей, что даже “дешевле” незаконной деятельности по предоставлению потребительских кредитов, от которой страдают только легальные микрофинансовые организации, а не потребители», – поясняет Александра Новицкая. Договоры займа, заключенные с организациями, не включенными в реестр МФО, по ее словам, являются законными с точки зрения гражданского законодательства, поэтому они влекут за собой обязанности клиентов вернуть полученный заем, а незаконных кредиторов – вернуть привлеченный заем и заплатить проценты. Вместе с тем, можно попробовать признать заключенные договоры потребительского займа и инвестиционного займа с физическими лицами недействительными по ст. 168 ГК РФ (сделка, нарушающая требования закона), однако предугадать позицию суда по такому делу невозможно.