Георгий Щеголев, управляющий челябинским филиалом МДМ-Банка: «Времена дефолта забываются - население уже больше доверяет банкам»

За последние два-три года рынок банковских услуг в Челябинске заметно подрос. Во-первых, самих банков стало больше. Во-вторых, увеличилось и количество предлагаемых ими услуг. Представительств, филиалов и собственно банков в Челябинске сегодня больше сорока. По прогнозам аналитиков, совсем скоро их станет еще больше. Как оценивают сложившуюся ситуацию представители крупнейших банковских структур, представленных на Южном Урале? Информационная группа 74 представляет интервью с одним из них – управляющим челябинским филиалом МДМ-Банка Георгием Щеголевым.

- Георгий Александрович, трудно ли было МДМ-Банку находить общий язык с представителями местной власти в Челябинске? Ведь, не секрет, отношение к столичным банкам часто предвзятое: «москвичи приходят, чтобы «пылесосить» отсюда деньги»...

- Трудностей не было, если учесть, что процесс открытия филиала любого банка достаточно сложный и длительный. А по поводу перекачивания средств из региона, я думаю, региональные власти понимают, что в настоящее время происходит как раз обратный процесс: приходят крупные банки и приносят в экономику региона дополнительные кредитные ресурсы. Челябинская область в отличие, например, от Тюменского региона не имеет значительных свободных денежных ресурсов. Поэтому южноуральские предприятия в основном в банках и кредитуются.

- МДМ-Банк – достаточно раскрученная финансовая структура. Но одно дело – головной офис, и другое дело – филиал. МДМ-Банк в Челябинске и МДМ-Банк в Москве – это «две большие разницы»?

- На самом деле это одно целое, так как филиал - это объект сети. Вся структура МДМ-Банка выстроена по вертикали. Все привлеченные средства размещаются в одном казначействе. Любые деньги, которые покупаются нами на рынке вкладчиков и юридических лиц, мы продаем казначейству, а оно в свою очередь продает эти деньги нам. Это дает возможность очень жестко регулировать ликвидность, осуществлять жесткий контроль. Благо, те технологии, которые применяются в МДМ-Банке, позволяют работать в режиме on-line. Сегодня любая выдача кредита, любые решения, принимаемые филиалом, идут с акцептом головной организации. Таким образом, любые случайности в работе управляющих исключаются, и филиал жестко придерживается того бюджета, который заранее согласован.

- А список услуг? Для столицы и для Челябинска он ведь разный?

- Да, тарифные планы, которые существуют в филиале, отличаются от московских. Но услуги, которые мы предлагаем в Челябинске, идентичны тем предложениям, которые существуют на местном рынке. В принципе, тарифные планы МДМ-Банка во всех регионах, где он присутствует, почти одинаковы. Разница - только в комиссиях. Ну, трудно сравнивать, скажем, Москву, Анадырь, где у МДМ–Банка есть свой филиал на Чукотке, и Челябинск. Естественно, мы должны быть конкурентноспособны, и это основной критерий выбора тарифного плана. Список услуг, предоставляемых МДМ-Банком, одинаков для головного банка и для всех регионов. Разница только в стоимости предоставления той или иной услуги. В каждом регионе уже есть устоявшийся рынок банковских услуг, их стоимости, и МДМ-Банк, конечно, из этого рынка не может выпадать. Поэтому стоимость банковского продукта в МДМ-Банке в Москве отличается от стоимости этого продукта в Челябинском филиале.

- Зачем банки идут в регионы? Региональная экспансия - это в первую очередь борьба за частного вкладчика? МДМ- Банк ведь тоже пришел в Челябинск совсем недавно, как раз тогда, когда эта борьба заметно усилилась...

- В Челябинске наши приоритеты первоначально были расставлены так: работа с Пенсионным фондом и Службой судебных приставов. Сегодня мы обслуживаем отделение Пенсионного фонда Челябинской области, в том числе все семь челябинских управлений, а также три альтернативные службы доставки пенсий. Кроме того, акционерное общество «МДМ-Банк» является уполномоченным банком по приему заявлений застрахованных лиц о выборе инвестиционного портфеля, то есть управляющей компании. Ведем переговоры с Почтой на перевод их счетов к нам. Это текущая работа, основную часть которой мы выполнили. Естественно, мы продолжаем привлекать корпоративных клиентов, частных предпринимателей на кредитование, расчетно-кассовое обслуживание. Все должно идти последовательно. Многие крупные банки давно работают с частными вкладчиками, а в последнее время это, действительно, стало одним из основных направлений. Сегодня, не секрет, порядка 70 процентов вкладов содержатся в «Сбербанке». И многие другие финансовые структуры пошли в ритейл, потому что денег «в чулке» у населения еще достаточно много.

- Вы признаете, что ваши позиции в ритейле значительно уступают позициям того же «Альфа- Банка»?

- Дело в том, что это очень затратный вид бизнеса. Поэтому, естественно, кто начал раньше, тот достиг гораздо больших успехов. МДМ-Банк занимается развитием розничного направления бизнеса чуть больше года. У нас принята пятилетняя программа, которая включает в себя создание новых продуктов для частных лиц, от вкладов до кредитов, создание сети банкоматов и так далее. Процесс этот достаточно длительный, но акционеры МДМ-Банка понимают, что это направление бизнеса очень важное и нужное. Мы ищем свою нишу. В частности, в том, чтобы предлагать более качественные услуги клиентам, завязанным в общей сети МДМ–Банка: это сети магазинов крупнейших продавцов бытовой техники и электроники - они у нас кредитуются и обслуживаются. Работаем с рядом крупных оптовых компаний Челябинской области. Уже сегодня мы стараемся занимать те ниши в ритейле, которые пока еще достаточно свободны. Прежде всего, это автокредитование. А в ближайшее время будем запускать программу, которая в Москве уже работает – это ипотечное кредитование населения. Далее – кредитование потребительское. Мы будем мониторить рынок, безусловно, и пытаться предлагать лучшие условия.

- Вы уже определились, каким оно должно быть - ваше «место под солнцем»?

- Одно из наших преимуществ по автокредитованию, например, в том, что мы уже требуем 20, а не 30 процентов первоначального взноса. Планы есть. На каждый квартал устанавливается объем привлеченных вкладов, количество выпущенных банковских карт. Есть четко установленный головным офисом план, по нему мы и работаем.

- На какое-то лидерство вы претендуете?

- Мы во всем стремимся быть лидерами. Но надо учесть, что рынок уже сложился, и сегодня входить в него гораздо сложнее, чем его защищать.

- Какими будут условия в предоставлении ипотеки?

- Пока воздержусь от ответа. Сейчас мы анализируем ипотеку по другим банкам и готовим свое предложение.

- Те 70 процентов рынка частных вкладчиков, о которых вы упомянули, будут оттягиваться у Сбербанка коммерческими банками?

- Думаю, да. Сбербанк работает с вкладами не VIP- клиентов. Свыше 10 тысяч долларов - это уже те вклады, которые размещаются в коммерческих банках.

- Позиции тех или иных банков на местном рынке различны. Оцените расстановку сил...

- Достаточно прочные позиции у региональных банков - Челябинвестбанка, Челиндбанка, банка «Снежинский». Они давно на рынке, кризисы их миновали, и в этом чувствуется поддержка областного правительства. Поддержка - потому что эти банки участвуют во многих программах, реализуемых местными властями. Из московских банков, которые пришли сюда до кризиса, кто-то остался, кто-то потерпел фиаско. Поэтому к московским банкам есть определенное недоверие. Те банки, которые устояли во время дефолта, сейчас набрали силу, увеличили свой собственный капитал. И, приходя на челябинский рынок, они начинают вытеснять, замещать кредиты региональных банков. Не секрет, что большая часть финансовых потоков обслуживается и контролируется в Москве, в то время как реальный бизнес находится в регионах. Естественно, есть возможность привлекать более дешевые ресурсы и, следовательно, их здесь и размещать. Сегодня тенденция такая. И здесь мы возвращаемся к вопросу, зачем крупным московским банкам нужны филиалы в регионах России...

- Челябинский филиал МДМ-Банка существует два года. Каковы основные показатели деятельности на сегодняшний день?

- Если сравнивать октябрь 2002 года и октябрь 2003 года, то валюта баланса за это время увеличилась в 21 раз, кредитный портфель - в 50 раз. На 18,5 миллионов долларов было выдано кредитов. Остатки на счетах корпоративных клиентов увеличились в 300 раз. Есть у нас и вклады населения. Но сегодня их уровень невысокий, и это та работа, которую мы делаем. Рынок изучается, и процентные ставки, естественно, подстраиваются под рынок. Но вот совсем недавно мы на 1 процент увеличили ставки по рублевым вкладам...

- У МДМ-банка достаточно неплохие рейтинги агентств Moody,s и Standart&Poor,s. Но приносит ли это пользу региональным клиентам?

- В самом деле, определенные успехи у банка на международном рынке есть. Хочу добавить, что международные журналы The Banker и Euromoney присудили звание «Банка 2003 года в России» именно МДМ-Банку... Деньги привлекаются, очень много кредитных линий открыто практически на все страны. Проблем нет - особенно если идет речь о покупке оборудования. Со многими челябинскими предприятиями мы сейчас работаем - устанавливаем лимит на приобретение оборудования на Западе. В частности, такой проект готовится по заводу «Профнастил».

- Филиал, как вы сказали в начале беседы, – это объект сети. А эффективность работы сети во многом определяют кадры. Поговорим о кадрах, и начнем с вас. Кто вы по образованию?

- Я металлург, занимался математическим моделированием, процессом обработки металла давлением. Я и сейчас являюсь профессором кафедры машиностроительных процессов, у меня своя аспирантура. Каждую субботу-воскресенье езжу в Магнитогорск. У меня есть и экономическое образование. Кстати, приятно отметить, что молодое поколение в МДМ-Банке занимается разработкой собственных математических моделей с точки зрения анализа финансового состояния того или иного предприятия. Практически установление лимита - это большой аудит, который проводится на группу компаний, связанных между собой. Это прогноз на год деятельности. И только после этого устанавливается лимит со структурой залогов, с теми процентными ставками, с той платой за риски, которые вполне возможно существуют у разных предприятий в зависимости от финансового состояния.

- Что вас связало с МДМ?

- Я работал во многих банках. Был управляющим Северного торгового банка в Магнитогорске. Работал в Инкомбанке, Гута-Банке.

- Стать управляющим филиала МДМ-Банка в Челябинске вам помогли старые связи?

- Нет, просто мне предложили поработать в Челябинске, а мне это было интересно. По моему убеждению, занятие бизнесом в Челябинске более интересно, чем в Магнитогорске. Магнитогорск - город одного предприятия: ММК. У них свои стратегические партнеры...

- Комбинат не ваш клиент?

- Почему? В настоящий момент мы предлагаем ММК ряд банковских продуктов, МДМ-Банк установил на комбинате лимит кредитования. Однако нужно учитывать следующее. Сегодня финансовое состояние ММК настолько хорошее, что в России он практически не кредитуется. А на Западе деньги значительно дешевле. Мы же ищем другие формы поддержания отношений. Такие же отношения у нас складываются с ЧЭМК. Сегодня мы предложили им программу раскрутки акций по IPO технологии.

- Вернемся к кадровому вопросу. Здесь, в Челябинске, он решался лично вами?

- Вообще-то я пришел в челябинский филиал, когда он уже год как существовал. Кадры на тот момент были слабые: некоторые ушли, кто-то просто не тянул. Но за четыре месяца нам удалось собрать, я считаю, нормальный коллектив. Коллектив обновился практически полностью. Кадры собирались со всех банков, мы предлагали лучшие условия и более интересную работу. Думаю, что сегодня команда сформировалась и может решать любые задачи.

- Сегодня почти все крупные банки занялись потребительским кредитованием. Но процент воспользовавшихся остается еще очень маленьким. Когда же начнется долгожданный кредитный бум?

- Если правительству удастся сдерживать инфляцию на том уровне, который есть, ситуация будет более или менее благоприятная. Все-таки тенденция роста доходов населения прослеживается. Времена дефолта забываются, и население уже больше доверяет банкам. Появляется больше вкладов. Думаю, через год вера в то, что правительство контролирует ситуацию, еще больше укрепится. И начнется бум потребительского кредитования. Ведь то же самое было с пластиковыми картами.

Помню, лет 10 назад мы в «Инкомбанке» внедряли зарплатные проекты. Проходило все силовым образом! Рабочие сопротивлялись: получив карты, они снимали сразу все, до последней копейки. Но прошел год - и остатки на картах стали увеличиваться. Дальше – больше... Сегодня зарплатные проекты есть почти на всех крупных южноуральских предприятиях. Тем более что это дает предприятию возможность определенных послаблений по кредитной ставке.

Сегодня в Челябинске очень сильно развита сеть POS-терминалов в магазинах. Конкуренция жесткая, и мы в этом тоже участвуем. Стараемся в каждый крупный магазин установить свой POS-терминал. Доходность от этого, правда, не очень высокая. Но надеемся, что все-таки направление пластиковых карт получит большое развитие среди населения, и наши люди перейдут на западный манер, где принято больше 100 долларов наличными в кармане не носить. Вообще менталитет у русского человека такой - стараться не занимать. На Западе, наоборот, есть понятие, что жить надо в долг. У них принцип: «Жить там, где работаешь», у нас принцип: «Где живешь - там и ищешь работу»... Но тем не менее, и наши люди будут кредитоваться, и банки будут кредитовать. Банк «Русский стандарт» уже доказал, что риски невозврата кредита намного покрываются теми процентными ставками, которые есть.

- Ставки высокие, и это, наверняка, тормозит наступление того самого потребительского бума...

- Высокие ставки - это плата за риск. Думаю, что просто в каждом банке будет набираться статистика, и ставки будут снижаться. В конечном итоге надо определить среднюю долю невозврата, и от нее отталкиваться, какой должна быть доля повышения ставки, чтобы закрыть возможный риск. Естественно, банку должна остаться какая-то маржа. Так что высокая ставка объясняется еще и отсутствием большого опыта выдачи потребительских кредитов.

- Вы сказали, что количество вкладов увеличивается. Однако логично предположить, что, судя по ситуации с курсом доллара и евро, а также темпом роста инфляции, люди будут, наоборот, остерегаться делать вклады...

- После всей этой чехарды с долларом у нас вклады держатся на одном уровне. Думаю, это связано с непониманием ситуации на рынке. Многие закрывают долларовые вклады, переводят в рубли... А вот аналитики говорят, что доллар через месяца четыре опять начнет набирать силу. Другие аналитики говорят, что доллар просто играет с евро в «кошки-мышки». Это рычаг, экономисты в США таким образом регулируют продажи своих производителей. Нужно смотреть за этим, наблюдать. Население же больше следит за слухами. Обратите внимание, автодилеры, которые продают автомобили в долларах, реализовали все машины и более того, исполнения заказа по наиболее популярным маркам потребитель ожидает до 4 месяцев. Их скупают! Люди избавляются от долларов...

- Может лучше хранить сбережения в виде золотых слитков и других драгоценных металлов?

- У нас есть отношения по золоту с юридическими лицами. Внешторгбанк монеты продает. Что можно сказать? Если посмотреть, цена золота на бирже очень высокая – думаю, на сегодняшний день вкладывать в золото есть смысл. С другой стороны, риски те же самые, что и с валютой. Надо смотреть за тенденциями... По мне вкладывать в золото - это та же игра...

- Совсем недавно вы начали заниматься овердрафтом. Какие перспективы?

- Овердрафт рождался очень долго. С точки зрения банка это очень высокорискованный продукт. Потому что перебросить расчеты с одного банка на другой можно за считанные минуты. Овердрафт – это кредитование расчетного счета без обеспечения, под те обороты, которые есть в банке. И если клиент, который взял овердрафт, увел у тебя эти обороты, а ты за короткий срок не можешь их закрыть, у банка возникают проблемы с возвратом средств. За эти риски надо платить. У нас это - добавка к процентной ставке. Сегодня она велика...

- 20 процентов, если я не ошибаюсь?

- Да, но, думаю, произойдет снижение ставки. Все зависит от того, как будет обкатываться этот продукт. Банк - это все-таки динамично развивающаяся система. Наличие денег, клиентов, остатки на их счетах - это объективно существующая реальность. Квалификация менеджера определяется именно этим умением - спрогнозировать развитие системы. Имея клиентскую базу – увидеть, как это все будет развиваться в совокупности. Любой менеджер должен смотреть на клиента с точки зрения наличия вокруг него потенциальных клиентов, его партнеров, партнеров его клиентов. Умение партнерам его клиентов, но не клиентам банка, предложить какую-то схему в связке: наш клиент плюс партнер нашего клиента, но не наш клиент. Выстроить цепочку, где наш банк мог бы предложить какой-то банковский продукт, позволяющий в этой сети уменьшить затратную часть. Когда мы рассматриваем заявку на кредит, то смотрим на все компании, которые связаны в этой группе. В том числе поставщиков и потребителей, которых тоже пытаемся привлечь к сотрудничеству. Если в эту структуру мы привносим какую-то новизну, которая позволяет уменьшить затратную часть, увеличить эффект работы этой системы, мы считаем что банк выполняет свою задачу. Это мое понимание банка...

- Максимальная диверсификация - это не самое главное?

- Да, мы считаем, что общий набор банковских продуктов как таковых во многом стандартен. Есть отличия в ставках, комиссиях, в видении, какой должна быть маржа... Но дальнейшее развитие банковской системы должно идти на более высоком уровне – интегрировать вокруг себя ту клиентскую базу, которая есть.

- Как считаете, не многовато для Челябинска иметь больше 40 банков, представительств и филиалов банков?

- Это рынок. У кого лучше менеджмент, у кого нормально выстроена система мотивации, у кого лучше программное обеспечение, технологии, связанные с банковскими продуктами, те и выигрывают. Есть определенные сложности, если банк – частный: одного-двух хозяев. Кто-то больше доверяет государственным банкам. Хотя нельзя сказать, что «Внешторгбанк», который на 99 процентов государственный, обгоняет тот же «Сбербанк», в котором государство не имеет даже контрольного пакета. Западные эксперты считают, что чем больше у банка акционеров, тем меньше рисков. Потому что решение принимается более взвешенное. Я считаю, будет побеждать сильнейший. Региональные банки останутся на том уровне, на котором они сегодня находятся. Люди им доверяют. Зато московские банки приходят с более изощренными продуктами, с лучшими, может быть, предложениями. Лучшими - по сортности товара, не по ставкам...

- А какова картина доверия банкам, входящих в структуру той или иной финансово-промышленной группы?

- Есть население, а есть сообщество экономистов. Что касается населения... Те, кто работает на предприятиях финансово-промышленной группы, вроде как доверяют. Это понятно. Но хочу подчеркнуть, что если речь идет об МДМ-Банке и Промышленной группе МДМ, - это самостоятельные структуры, взаимодействуют они исключительно на рыночных принципах, то есть только тогда, когда сотрудничество экономически выгодно, и по определению имеют разные цели и стратегии. С точки зрения экономистов... Мой опыт работы в «Инкомбанке» – а там было порядка 8 предприятий уровня ММК – показал, что за счет наличия крупных предприятий проходящие финансовые потоки не совпадали. Деньги сегодня есть, завтра нет. Размещать на длинные сроки нельзя – следовательно, имеешь более низкую процентную ставку и низкую доходность. И если одно предприятие – банку не развернуться. С этой точки зрения мне нравится Челябинвестбанк и Челиндбанк, где много предприятий средних и крупных, которые позволяют создавать определенные остатки. Рискованность бизнеса всегда меньше, когда существует много контрагентов, пусть и не очень крупных. Доверие населения к банковскому сектору восстанавливается. Это одна из благоприятных тенденций сегодня. Благосостояние россиян улучшается, растет средний класс и предъявляет спрос на новые банковские услуги. Не важно – принадлежит банк финпромгруппе или нет, если он способен удовлетворять спрос и миниминизировать риски, ему всегда будут доверять...