Вклады «до востребования» уже неактуальны

Сегодня банки предлагают не только высокие ставки по вкладам, но и удобные условия привлечения средств – с возможностью совершения расходных операций, капитализации или выплаты процентного дохода и досрочного расторжения по льготным ставкам. Сайт ChelFin.ru представляет обзор наиболее ярких тенденций и интересных предложений.

В третьем квартале прирост банковских вкладов заметно замедлился, отмечается в статистическом отчете, подготовленном государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». С начала года средства, размещенные на банковских вкладах, возросли на 11,2%, достигнув 10 896,9 млрд рублей, в то время как за тот же период прошлого года прирост составил 18,6%. При этом в третьем квартале средства, размещенные на депозитах, выросли на 3,6% (в третьем квартале 2010 года – на 5,3%). В реальном выражении, без учета переоценки средств на валютных вкладах в связи с резким ростом курса доллара и евро, прирост еще менее значительный – 1,0%. Ежедневно банковские депозиты пополнялись в среднем на 4 млрд рублей.

«Типичный вкладчик оценивает свое материально положение как среднее, – говорит директор филиала «Челябинский» ОТП Банка Дмитрий Рейдман. – В преобладающем большинстве это люди среднего возраста – как правило, старше 45 лет, возможно, уже вышедшие на пенсию. Студентов и молодых специалистов среди вкладчиков пока еще крайне мало: это связано не только с еще невысокими доходами, но и типом потребительского поведения – молодежь активнее тратит, чем сберегает».

Как следует из отчета Агентства по страхованию вкладов, наиболее быстрыми темпами в последние месяцы росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. руб. до 1 млн руб., – в течение третьего квартала они приросли на 9,1% по объему вкладов и на 8,9% по количеству открытых счетов. Значительный прирост наблюдался и в категории вкладов свыше 1 млн рублей: за квартал они выросли по объему на 6,9%, а по количеству счетов – на 5,3%. В результате доля вкладов от 400 до 700 тыс. руб. выросла до 14,4% общего объема депозитов, от 700 тыс. руб. до 1 млн руб. – до 6,8%, свыше 1 млн руб. – до 38,1%.

«Люди копят деньги на покупку квартиры, автомобиля, дачи, на образование детей, да и просто для подстраховки, – перечисляет Дмитрий Рейдман. – Думаю, что в этом случае не так важна цель размещения. Главное – это возможности. Краткосрочные вклады наиболее привлекательны для людей, не уверенных в завтрашнем дне и испытывающих финансовые трудности. Тем, у кого есть свободные деньги, стоит рассмотреть долгосрочные вклады».

Согласно статистике АСВ, по итогам третьего квартала доля долгосрочных депозитов свыше одного года выросла с 64,9% до 65,6%, а с начала года прирост составил 0,8 пп.

«В среднем клиенты размещают денежные средства на год, что позволяет получить самый высокий доход, но в линейке вкладов банка появились и вклады на срок более года, при этом если клиент решает расторгнуть договор раньше оговоренного договора срока, он не теряет уже накопленного процентного дохода, – рассказывает управляющий челябинского филиала «Связь-Банка» Андрей Минченко. – При этом начальная сумма вклада составляет всего одну тысячу рублей».

По словам начальника отдела по работе с клиентами филиала банка «ТРАСТ» Натальи Гречушниковой, многие вкладчики накапливают средства на вкладе с вполне конкретной целью: приобрести недвижимость, совершить крупные покупки – автомобиль, мебель, бытовую технику. «Средний срок вклада составляет от 181 дня до года – именно в этот период можно получить наибольшую доходность по вкладам и накопить необходимую сумму, например, для первоначального взноса при покупке квартиры», – отмечает эксперт. По словам Натальи Гречушниковой, средняя сумма депозитов в банке составляет от 250 тыс. до 700 тыс. рублей.

Ставки пошли в рост

Исследование процентных ставок по вкладам, проведенное агентством в ста крупнейших розничных банках, показало, что осенью произошел разворот от постепенного снижения ставок, которое происходило в течение последнего года, к повышению доходности депозитов. Средние процентные ставки для вкладов в размере 100 тыс. рублей составляют сегодня 7,6%, для вкладов в размере 700 тыс. руб. – 8,0% годовых (рост на 0,5 и 0,8 пп. соответственно). Таким образом, доходность по вкладам вернулась на уровень годовой давности. Причина плавного повышения ставок по депозитам, по мнению экспертов, заключается в том, что банки, наблюдая продолжающееся замедление притока средств во вклады, а также относительное снижение ликвидности в межбанковском кредитовании, стали активнее укреплять ресурсную базу за счет средств населения.

Как отмечает заместитель регионального директора по развитию бизнеса в Челябинске и Челябинской области филиала ИКБ «Совкомбанк» Вера Гущина, осенью многие банки повысили ставки по депозитам и презентовали сезонные вклады с повышенной доходностью.

Так, ИКБ «Совкомбанк» предложил вклад «Максимальный доход» по ставке 8,75–9,50% годовых с ежемесячной капитализацией процентов, при этом вкладчику предоставляется возможность при досрочном расторжении сохранить начисленную доходность.

Одно из наиболее интересных предложений – вклад «Точно в цель» ОТП Банка, который размещается на полгода по ставке 12% годовых. Столь же высокую доходность по вкладам предлагает и банк «Хоум Кредит» – так, ставка по депозиту «Только плюсы» сроком на два года составляет 12%, при досрочном расторжении действует льготная ставка. Минимальная сумма вклада составляет 30 тыс. рублей, в течение всего срока можно вносить дополнительные взносы в размере не менее 3000 рублей.

АКБ «Российский капитал» также предложил новый вклад «Выбери меня» с повышенной доходностью – 11% годовых с ежемесячной капитализацией или выплатой процентов, срок размещения вклада – до 540 дней.

Доходность на уровне 11% годовых выплачивает и Таурус Банк (ЗАО) при условии размещения средств во вклад «Двадцать один», приуроченном ко дню рождения банка, от 1 года до 639 дней. При размещении на год ставка составит 10% годовых. Возможно совершение расходных операций при сохранении неснижаемого остатка в размере 21 000 рублей в течение первого года инвестирования средств.

АКБ «МОСОБЛБАНК» презентовал сезонный депозит «Сказочная зима» с доходностью 10,4% годовых, причем ставка действует при размещении средств как на год, так и на полгода. Вклад пополняемый, сумма дополнительного взноса не ограничена, начисление процентов происходит ежемесячно либо на текущий счет, либо на счет банковской карты.

Вклад «Формула успеха» в ООО «Мой Банк» предполагает не только высокую доходность – 10,25%, но и – при желании – получение кредитной карты с максимальным лимитом до 1 млн рублей, причем без взимания комиссии за выпуск и годовое обслуживание.

Кредитную карту с лимитом до 80% средств, размещенных на вкладе «Престиж плюс» (доходность 6,25% годовых), готов предложить благонадежным клиентам и Банк Москвы. По вкладу возможно частичное снятие денежных средств до суммы неснижаемого остатка без потери процентов.

Вклад «Хороший выбор» АБ «Финанс Банк» открывается по ставке 10% годовых с ежемесячной капитализацией процентов. Возможно частичное снятие при условии сохранения минимальной суммы вклада, а при досрочном расторжении вклада начисленные проценты не удерживаются.

Вклад «Все включено» банка «ТРАСТ» предполагает достаточно высокую доходность, возможность частичного снятия средств в пределах неснижаемого остатка и специальные ставки досрочного истребования. Выплата процентного дохода осуществляется по желанию вкладчика ежемесячно или в конце срока вклада.

Сохранить определенный доход при досрочном расторжении позволяет и вклад «Благополучие плюс» (8,5% годовых) КБ «УРАЛЛИГА». Вклад удобен для накопления средств, так как проценты начисляются и ежемесячно причисляются к сумме, что увеличивает эффективную ставку.

«Сегодня клиенты тщательно изучают условия вкладов в различных банках, регулярно сканируют ситуацию, отслеживают тенденции и, соответственно, учитывают полученную информацию при принятии решений и распределении собственных средств по банковским вкладам», – говорит председатель правления Таурус Банка (ЗАО) Александр Хранеко.

Однако, как отмечает управляющий челябинского филиала АКБ «Российский капитал» Елена Чепелева, во многих случаях приоритетным становится не размер процентной ставки, а возможность свободно распоряжаться средствами на счете. «Молодых вкладчиков привлекают депозиты, предполагающие пополнение в течение всего срока, изъятие части вклада без потери доходности, управление средствами через интернет-банк, в том числе возможность дистанционно оплачивать счета, – отмечает эксперт. – А представители старшего поколения используют вклады для накопления, выбирая высокую доходность, подкрепленную надежностью и дополнительными гарантиями».

Растет популярность валютных вкладов

Еще одной заметной тенденцией последних месяцев стало то, что в связи с ослаблением курса рубля к корзине валют выросла доля депозитов в иностранной валюте – до 19,3%. Дальнейшие изменения в валютной структуре будут зависеть от динамики курса рубля. По оценкам агентства, к концу года доля вкладов в иностранной валюте сохранится в диапазоне 18–20% с последующей тенденцией к снижению.

«С учетом резких изменений курсов основных валют многие вкладчики отдают предпочтение размещению средств сразу в трех валютах, – говорит управляющий операционным офисом филиала «АБ Финанс Банка» в Челябинске Людмила Цукур. – Это стало выгодным благодаря вкладам банка, позволяющим получить максимальный доход по валютным депозитам – до 7% в долларах и до 6,5% в евро. При выборе между ведущими мировыми валютами вкладчики по-прежнему отдают предпочтение американскому доллару».

Банк «ТРАСТ» также предложил вклад «Мультивалютный» с возможностью свободной конвертации внутри вклада из одной валюты в другую по льготным курсам. При этом, как подтверждает Наталья Гречушникова, среди вкладчиков сохраняется устойчивое предпочтение размещать денежные средства в долларах США.

По словам Андрея Минченко, возможность открыть депозиты в разных валютах особенно привлекает молодых вкладчиков. «Молодые люди активно пользуются депозитами с возможностью снятия и пополнения, которые принимаются как в рублях, так в евро и долларах США, – рассказывает эксперт. – Также вкладчик может дополнительно подключиться к системе интернет-банкинга и распределять денежные средства между счетами, конвертировать их из одной валюты в другую. Условия вклада позволяют снимать и пополнять денежные средства на счете без потери накопленного дохода».

«Валютные вклады сегодня востребованы, – подтверждает управляющий челябинским филиалом ООО «Мой Банк» Галина Гетманец. – Причем наряду с традиционными депозитами в долларах и евро популярностью стал пользоваться и юань. Китайская валюта – достаточно интересный вариант для инвестиций, поскольку ее курс двигается вверх медленно, но уверенно. Народный банк Китая сдерживает укрепление национальной валюты, но сейчас есть договоренность США и Китая о том, что Пекин будет постепенно отпускать курс юаня в свободное плавание».

И все же, как отмечает управляющий OO «На Комсомольском проспекте» филиала АКБ «МОСОБЛБАНК» Анна Афанасович, преобладающая доля вкладчиков предпочитают размещать накопления на рублевых депозитах. «Тем не менее интерес к валютным вкладам есть, и банк предлагает хорошие условия – по вкладам в долларах США доходность достигает 5% годовых, в евро – до 4,5% годовых, – рассказывает эксперт. – Кроме того, в линейке депозитных продуктов банка есть «Мобильный» вклад в швейцарских франках и фунтах стерлингов».

Как отмечается в исследовании Агентства по страхованию вкладов, в последнее время доля крупнейших банков, особенно Сбербанка, в общем объеме вкладов населения неуклонно снижается. Это обусловлено в первую очередь тем, что небольшие банки при том же уровне защищенности средств предлагают значительно более высокую доходность по депозитам.

При выборе банка, безусловно, стоит ориентироваться на историю и финансовую надежность финансовой организации, привлекательность линейки депозитных продуктов, качество сервиса, удобство расположения и график работы отделений. «Сбережения в размере до 700 тысяч рублей можно смело разместить на депозите в любом банке, выбрав предложение с самой высокой процентной ставкой, так как эта сумма гарантированно защищена государством, – говорит исполнительный директор КБ «УРАЛЛИГА» Сергей Шангин. – Если же вы хотите разместить на депозите большую сумму, то вариантов два: распределить вклады по нескольким банкам или выбрать один, с надёжной репутацией и средними процентами по вкладам. В первом случае вы выбираете абсолютную безопасность, во втором – удобство, надежность и комфорт».

По рекомендации эксперта, предпочтение стоит отдать депозитам с возможностью пополнения без ограничения по сумме и срокам, а также частичного изъятия средств без существенной потери доходности. «Этот важный пункт избавит от неприятных сюрпризов при досрочном получении вклада», – говорит Сергей Шангин.

«Все-таки сберегать и откладывать на черный день – это больше прерогатива старшего поколения, зрелых людей, – считает директор регионального центра «Банка Хоум Кредит» в Челябинске Николай Талесник. – Однако вопреки сложившемуся стереотипу пенсионеры также составляют относительно небольшую часть держателей депозитов – по крайней мере в нашем банке. Наши сотрудники регулярно проводят семинары среди пенсионеров по финансовой грамотности (на какие сроки и какие суммы они могут вложить деньги, какую доходность имеют вклады на рынке, чем они отличаются от вкладов в государственных банках), таким образом преодолевая их недоверие к вкладам в коммерческих банках, объясняя, что это намного выгоднее, чем держать деньги на сберкнижках».

Таким образом, как отмечают представители банков, заинтересованность в размещении накоплений на вкладах выражают не только представители старшего поколения, но и молодежь, которая накапливает деньги на крупную покупку.

«В последнее время прослеживается интересная тенденция: все больше молодых людей становятся вкладчиками, – говорит директор операционного офиса Банка Москвы в Челябинске Эдуард Громов. – Это радует. Потому что у молодежи, с одной стороны, появилась возможность откладывать, с другой – желание копить. И, как правило, молодые люди делают выбор в пользу именно депозита. Копят деньги, а потом в совокупности с кредитом вкладывают их, например, в недвижимость».

Банковские вклады традиционно считаются наиболее консервативным способом накопления сбережений, сочетающим высокую надежность и стабильный доход, который, с учетом произошедшего осенью повышения ставок, позволит не только сберечь деньги, но и приумножить.

Подобрать наиболее подходящую программу и рассчитать доходность по вкладу поможет калькулятор вкладов на сайте ChelFin.ru.