Чтобы не происходило в экономике, автокредитование всегда остается актуальным и востребованным банковским продуктом. Челябинвестбанк, будучи одним из крупнейших банков региона, занимает лидирующие позиции в этом сегменте по привлекательности и удобству условий кредитования населения на покупку автомобилей. О том, как обстоят дела на рынке автокредитования, как правильно подходить к выбору автомобиля и как обезопасить себя при покупке подержанного авто, рассказал начальник управления розничного кредитования ОАО «Челябинвестбанк» Евгений Вертяховский.
– Евгений Сергеевич, какие тенденции наблюдаются в автокредитовании сегодня?
– Итоги первого квартала 2012 года Челябинвестбанка показывают положительную динамику стабильного и планомерного развития рынка автокредитования. В сравнении с аналогичным периодом прошлого года рост количества выданных ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК» автокредитов составил практически 30%. Автокредиты продолжают пользоваться спросом. На мой взгляд, это связано как с привлекательными условиями кредитования в нашем банке, так и с тем, что, как правило, в начале года в продажу поступают автомобили прошлогоднего производства с дисконтом.
Горожане делают выбор в основном в пользу марок среднего ценового сегмента, такие как KIA Cerato, Hyundai Solaris и Hyundai Elantra, Ford Focus и другие. Причем в этом году стоимость таких автомобилей выросла. Так, если в 2011 году средняя цена составляла 500-600 тыс. рублей, то в этом году она выросла до 700 тыс. рублей. Автомобили российского производства пользуются меньшим спросом. Даже имея необходимую сумму на покупку отечественной машины, клиенты предпочитают с помощью кредита приобрести иномарку.
– С чего нужно начинать выбор автомобиля в кредит: с банка или автосалона?
– Здесь все зависит от времени, которым располагает заемщик. Сегодня на сайтах банков можно ознакомиться с условиями кредитования, выбрать наиболее подходящую программу кредитования, а также подать предварительную заявку на кредит. Когда вы получаете предварительное одобрение, уже приходите в банк и оформляете анкету-заявление на кредит. Положительное решение действует два месяца. Этого времени достаточно, чтобы определиться, какой автомобиль вы хотите приобрести – либо он будет в наличии, либо вы его закажете в автосалоне.
Возможен другой вариант: можно выбрать марку и автосалон, узнать сроки доставки автомобиля, а затем прийти в банк. Вполне вероятно, что к этому времени в банке могут появиться более привлекательные условия кредитования. Обращаясь в автосалон, необходимо четко понимать, какие условия вам предлагают, и постараться самостоятельно оценить их привлекательность. Сотрудник кредитного отдела автосалона может предложить вам один банк, условия в котором, на его взгляд, будут для вас наиболее приемлемыми. Но полностью оценить это может только сам клиент. И предложением одного банка здесь ограничиваться не стоит.
– На сайте Челябинвестбанка тоже можно оформить заявку на получение автокредита?
– Да, в течение суток с момента подачи заявки клиент уже может получить предварительный ответ. Что касается интернет-заявок на получение автокредита, то окончательный ответ будет известен после предоставления необходимого пакета документов. Хочется отметить, что наибольший процент одобрения по таким заявкам получают те клиенты, которые указывают достоверные данные. Зачастую, случается, что заемщик посчитал какие-либо сведения несущественными, но при детальном рассмотрении именно они сыграли бы решающую роль при принятии положительного решения.
– Как же правильно оценить свои возможности при покупке автомобиля в кредит?
– Самым грамотным я бы назвал подход европейцев. Золотое правило Европы гласит: стоимость автомобиля не должна превышать годового дохода покупателя. К сожалению, в России этот принцип пока работать не может. В нашей стране очень мало автомобилей, которые укладываются в такие рамки. В этот разряд попадают лишь машины отечественного производства. Иномарки, в том числе и собранные в России, в цене превышают доход населения в разы – разрыв слишком большой. Когда мы сможем прийти к золотому правилу, спрогнозировать сложно. Как бы мы ни хотели, в России автомобиль – по-прежнему роскошь, а не средство передвижения. Поэтому выбирая машину, люди руководствуются своими желаниями. Благо действующие программы автокредитования позволяют это делать.
– Евгений Сергеевич, расскажите об условиях автокредитования в Челябинвестбанке? Какие произошли изменения?
– Челябинвестбанк по автокредитам предлагает максимально привлекательные условия. В банке отсутствуют комиссии за рассмотрение заявок и погашение кредита. Мы не ограничиваем заемщиков в досрочном погашении кредита ни по сумме, ни по срокам. Минимальный размер первоначального взноса при покупке нового автомобиля 10-15%, подержанного – 20-30%. Залогом может стать как сам приобретаемый транспорт, так и недвижимость, ценные бумаги, имущественные права и другой транспорт. Также у нас есть программы кредитования под залог имущества без страхования предмета залога.
При всем этом уровень ставок остается на прежнем уровне. В среднем ставка на покупку нового автомобиля варьируется в пределах 11-14% в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса. К тому же принятая программа лояльности для клиентов позволяет снизить на 0,5% процентную ставку для заемщиков – работников предприятий, работающих с банком по зарплатным проектам.
Клиенты Челябинвестбанка также могут приобрести автомобиль в кредит по специальной программе «Автокредит по двум документам». При внесении 40% первоначального взноса при покупке нового или подержанного автомобиля, заемщик заполняет анкету-заявление и предоставляет всего два документа – паспорт и водительское удостоверение. Эта программа пользуется большим спросом, так как не требует документального подтверждения дохода.
– Есть ли возможность купить автомобиль с использованием кредитных средств без обязательного страхования?
– Конечно, но для этого должен соблюдаться ряд условий. Во-первых, автомобиль, приобретаемый в кредит, должен быть в эксплуатации более двух лет. Во-вторых, сумма кредита не должна превышать 50% от рыночной стоимости машины, либо необходимо поручительство третьего лица, либо процентная ставка повышается на два пункта. Новые же автомобили обязательно должны быть застрахованы по риску автокаско. При этом Челябинвестбанк не ограничивает заемщика в выборе страховой компании. Список, который мы предлагаем клиентам, насчитывает более 20 крупнейших страховых компаний. Еще одним преимуществом автокредита в Челябинвестбанке является то, что при внесении первоначального взноса в размере более 25%, страховая премия может быть оплачена за счет кредита.
– Есть ли специальные программы на приобретение коммерческого автотранспорта и спецтехники?
– Челябинвестбанк кредитует покупку различных видов транспорта и спецтехники: от грузовиков, тягачей, маршрутных такси до грузоподъемников и прочей спецтехники. Условия кредитования по этим программам отличаются от условий на покупку легковых машин. Например, размер первоначального взноса может составлять от 15%. Все подробные условия можно узнать на нашем сайте www.chelinvest.ru.
– Евгений Сергеевич, а как обстоят дела с кредитованием автомобилей китайского производства?
– На сегодняшний день автомобили китайских марок занимают заметную долю рынка. Они находятся в одном сегменте с отечественным автопромом. Но они пользуются несколько меньшим спросом в силу определенных сложностей с ремонтом и поставками запчастей. Однако китайские марки очень быстро прогрессируют в качестве сборки. И я не удивлюсь, если производители китайских автомобилей наладят выпуск запчастей и их бесперебойную доставку в Россию.
– Еще одной проблемой является безопасность покупки автомобилей с рук. Как обезопасить себя от мошенничества?
– Рынок кредитования подержанных автомобилей приравнивается к рынку потребительского кредитования. На сегодняшний день в этом сегменте существует масса рисков и для банков, и для покупателей. Отсутствие единой базы залогового имущества делает этот рынок максимально непрозрачным. Сейчас рынок подержанных авто – это просто нерегулируемые отношения между двумя людьми. Дилеры также стараются свести к минимуму проценты сделок с такими автомобилями. К сожалению, полностью отследить «историю» подержанных автомобилей невозможно. Например, в европейских странах покупатели, приобретая новую машину у дилера, в дальнейшем там же ее и реализуют. В России все наоборот: техосмотры проводятся не у официальных дилеров, а механизм перепродажи совсем не понятен. За счет этого, покупатели часто сталкиваются с мошенничеством, когда приобретаемый автомобиль уже находится в залоге у банка.
Первое, на что необходимо обращать внимание при покупке автомобиля с рук, – это ПТС, который должен быть предоставлен в оригинале. Хотя опять же, многие банки сегодня не берут на хранение оригиналы ПТС. Этот вопрос пытаются решить на разных уровнях. Предполагалось создать базу заложенного имущества в ГИБДД, но на данный момент это не реализовано. Сейчас решено создавать эту базу на платформе «Национального бюро кредитных историй». Предположительно база будет создана в этом году.
Банки также стараются по максимуму оценивать риски, связанные с приобретением подержанных автомобилей. У банков есть ограничения по возрасту автомобиля, который идет в залог и должен быть ликвиден. По программам Челябинвестбанка российские автомобили к моменту погашения кредита не должны быть старше семи лет, а иномарки – девяти лет. Поэтому в основном кредит выдается на машины возрастом три-четыре года, а таких не очень много.
– Евгений Сергеевич, в прошлом году спрос на автомобили превышал предложения автодилеров. Что происходит со спросом сегодня?
– На мой взгляд, ситуация выровнялась. Безусловно, спрос всегда превышает возможности автодилеров, но сегодня не наблюдается ажиотажа подобно прошлогоднему, причина которого заключалась в действии государственной программы льготного кредитования. Госпрограмма выполнила свою функцию по поддержанию отечественного автопрома на «отлично». Полагаю, если государство решит повторить практику, эффект будет таким же. Даже не в кризисное время. Я считаю, что в любом случае субсидирование ставок по автокредиту позитивно влияет на развитие российского автопроизводства.
ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
тел.: 268-00-88;
Chelinvest.ru.
Генеральная лицензия ЦБ РФ №493 от 02.09.2003.
