Школьная травма: как выбрать страховой полис для ребенка?

Веселая беготня на перемене, кросс или баскетбольный матч на уроке физкультуры могут закончиться для школьника вывихом или растяжением, а то и привести к серьезным травмам. Страховой полис не убережет неугомонных подростков от всех бед, но по крайней мере компенсирует родителям непредвиденные расходы на лечение.

В сентябре тысячи школьников приступили к занятиям после летних каникул, и школьные классы и коридоры вновь наполнились веселым гомоном и беготней. Подвижные игры на переменах и занятия в спортивных секциях подчас приводят к различным травмам. Затраты на лечение и оформление больничного по уходу за ребенком ложатся на семейный бюджет. Страхование детей от несчастного случая, которое набирает популярность в последние годы, позволяет при наступлении неприятных ситуаций получить денежную выплату для оплаты расходов на лечение и реабилитацию ребенка после полученной травмы и подчас становится спасением для семьи, оказавшейся в тяжелой жизненной ситуации.

Неудивительно, что страхование детей от несчастных случаев становится хорошей традицией в школах Челябинска. «Изначально ученики гимназии №82 страховались только по желанию родителей, – рассказывает начальник отдела разработки страховых программ СК «ЮЖУРАЛ-АСКО» Наталья Моругина. – Потом на родительском комитете было принято решение о полном страховании начального звена, чуть позже подключилось и среднее звено, а сейчас можно говорить о том, что застрахованы практически все ученики гимназии».

Как отмечает главный менеджер отдела страхования жизни филиала «Росгосстраха» в Челябинской области Ольга Федосова, нередко инициаторами приобретения полиса становятся спортивные детские кружки и секции. Для юных спортсменов, отстаивающих честь родного города на региональных и российских спортивных состязаниях, страхование от несчастного случая является обязательным.

«Если ребенок систематически занимается спортом, страховой полис обойдется дороже, – говорит начальник управления маркетинга СК «Ингосстрах-Жизнь» Юлия Алехина. – Так, при страховании детей, занимающихся нетравмоопасными видами спорта – футболом, фигурным катанием, теннисом, беговыми лыжами, но при этом участвующих в соревнованиях, стоимость страхового полиса возрастет в полтора раза по сравнению с базовым тарифом. Самый высокий коэффициент применяется к страховому тарифу для спортсменов, занимающихся контактными единоборствами с участием в соревнованиях».

Стоит учесть, что для юных спортсменов в некоторых компаниях установлены не только повышенные страховые тарифы, но и ограничения по выплате компенсации.

«Учитывая, что для спортсменов легкие ушибы и растяжения связок являются атрибутом спортивной жизни и, как правило, не выбивают их из тренировочного процесса на долгий срок, эти случаи исключены из страхового покрытия, – говорит Наталья Моругина. – Но если лечение продлилось более десяти дней, родители пострадавшего ребенка получат страховую выплату для компенсации затрат на лечение».

Как отмечает эксперт, в качестве подтверждения необходимости страхования юных спортсменов можно вспомнить недавний случай: гимнастка, застрахованная в одном из региональных представительств компании, во время соревнований упала со снаряда при выполнении сложного упражнения, получив множественные травмы. Страховая выплата позволила оплатить дорогостоящее лечение и длительную реабилитацию.

Коробочные программы по страхованию детей от несчастного случая предусматривают различные риски, с которыми могут столкнуться подростки в школьной жизни. Страховая выплата покроет расходы на лечение и медикаменты, если ребенок получил растяжение, вывих, перелом, обморожение, ожог сотрясение мозга, или же врач диагностировал пищевое отравление, заболевание клещевым энцефалитом. «Особенно часто дети получают ушибы, растяжения голеностопных связок, закрытые черепно-мозговые травмы, переломы ключицы, костей предплечья, вывихи плеча», – перечисляет Наталья Моругина.

Кроме базовых рисков, страховой полис может предусматривать и госпитализацию, необходимость хирургического вмешательства или диагностику критического заболевания. «Это различные онкогематологические заболевания, опухоли, менингит, заболевания почек и другие смертельно опасные заболевания, которые при надлежащем и своевременном медицинском вмешательстве зачастую успешно лечатся, – перечисляет Юлия Алехина. – И финансовая помощь от страховой компании в этом случае как нельзя более кстати. Ведь выплата позволит оказать заболевшим детям качественную медицинскую помощь, что особенно актуально в условиях снижающегося качества бесплатной медицины».

Необходимо отметить, что стоимость полиса страхования детей от несчастных случаев зависит не только от набора рисков, но и от срока страхования: на время спортивных соревнований, экскурсионной поездки, смены в детском лагере, на весь учебный год, с круглосуточной страховой защитой (или только в определенные часы), а также от размера страхового покрытия. Стоит отметить, что при коллективном страховании стоимость страхового полиса в полтора-два раза ниже. Так, в компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» стоимость годового полиса при страховой сумме 100 тысяч рублей для малышей составит 1150 руб., для школьников – 1250 руб., а для юных спортсменов – 1450 руб., при этом ребенок будет обеспечен страховой защитой круглые сутки и независимо от того, где он находится – дома, в школе или на отдыхе за границей. При страховании коллективов стоимость страховки при той же страховой сумме составит 1000 руб., а для спортсменов – 1400 руб. «За половину этой стоимости можно застраховать коллектив, например, только на время учебного процесса или занятий спортом, включая тренировки, соревнования, выезд на спортивные сборы», – рассказывает Наталья Моругина.

В компании «Росгосстрах» страховой полис на одного школьника стоит 765 руб. в год, а если в списке значатся 100-200 школьников, сумма снижается до 479 руб., при одновременном страховании четырехсот детей стоимость полиса снизится до 367 руб.

В компании «Ингосстрах-Жизнь» страхование детей по базовым рискам со страховым покрытием 100 тысяч рублей сроком на 1 год стоит около полутора тысяч рублей. А развернутое страховое покрытие с высокой (более 1 млн руб.) страховой суммой может обойтись и в десять, и в двадцать и в 30 000 рублей в зависимости от набора застрахованных рисков. «Средняя стоимость «детского» полиса – порядка трех-пяти тысяч рублей», – отмечает Юлия Алехина.

Размер страховой выплаты зависит от тяжести травмы и определяется по специальной таблице выплат. Так, например, при неосложненном переломе лучевой кости или вывихе плеча выплата составит 10% от страховой суммы. Если с ребенком произошел несчастный случай, родителям необходимо в первую очередь обеспечить медицинскую помощь. А для обращения в страховую компанию установлен довольно продолжительный срок – 30 дней. В течение этого времени необходимо любым способом уведомить страховую компанию о случившемся: по телефону, который указан в полисе; письмом; по электронной почте; телеграммой. Как правило, это происходит уже после того, как ребенок прошел необходимое лечение: для получения выплаты родителям необходимо предоставить выписки из истории болезни, выписной эпикриз, копии листков временной нетрудоспособности.

Несмотря на очевидные преимущества и относительно невысокую стоимость страхового полиса, страхование детей от несчастного случая пока не пользуется повальным спросом. Хотя, если вдуматься, заинтересованы в нем должны быть в первую очередь не самые обеспеченные люди. Беда приходит нежданно, и не всегда есть есть возможность быстро найти необходимую сумму для оплаты лечения ребенка, оказавшегося на больничной койке.

Программы страхования детей от несчастного случая и болезней (таблица).