Добиваемся выплаты за квартирную кражу

Полгода назад вы застраховали квартиру от наиболее вероятных рисков (пожар, коммунальный потоп, кража или взлом) с помощью «коробочного» договора страхования. Так как договор типовой, представители страховой компании без осмотра, просто с ваших слов, составили обязательную в таких случаях опись имущества, находящегося в квартире. В новогоднюю ночь вы были у родственников, и квартиру «вычистили». Воры, судя по всему, торопились, и взяли только то, что было на виду: плазменную панель, ноутбук и шубу с вешалки. Страховая компания отказывается выплачивать компенсацию, ссылаясь на то, что факт вашего обладания перечисленными вещами ничем не подтвержден. Как быть в такой ситуации и можно ли надеяться на компенсацию, рассказывают эксперты ChelFin.ru.

Директор Центра страхования имущества и ответственности физических лиц страховой компании «Альянс» Артем Искра

: «Если клиент выбирает типовой «коробочный» продукт, то опись имущества, как правило, не составляется, а используется так называемое страхование по заявленной сумме, то есть страхование имущества без описи: по лимитам возмещения на группу имущества или на предмет.

Если вдруг произошла кража, то выплата производится по описанию похищенного имущества с указанием его стоимости из органов внутренних дел, и уже к данному описанию накладываются лимиты, установленные полисом. В некоторых компаниях не требуется подтверждение в виде документов на имевшееся имущество (хотя некоторые страховщики это требование закладывают в условия, тем самым ограничивая выплаты), а имущество стоимостью свыше, например, 50 тысяч рублей подлежит внесению в опись, и тогда никакие лимиты при выплате не используются.

Страховой агент может оформить полис без выезда и осмотра, но такие «коробочные» полисы имеют ряд ограничений, одно из которых как раз и описано. В данном случае страхователю следует направить жалобу в свою страховую компанию. Если она будет отклонена, необходимо обратиться в суд.

Безусловно, классическое страхование с осмотром и оценкой квартиры, составлением детальной описи имущества избавит клиента от подобных ситуаций, но такой вид страхования займет больше времени на оформление – около часа или полутора часов».

Директор по развитию страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО» Инна Щеткина

: «Коробочный» полис предусматривает заключение договора страхования без осмотра, описи и оценки имущества. Как правило, таким образом страхуются имущество в квартире и отделка, иногда – конструктивные элементы жилого помещения. В связи с тем, что договор страхования заключается без осмотра, предусматриваются ограничения по выплатам: например, лимит выплаты по единице домашнего имущества, лимит выплаты по 1 кв. м внутренней отделки.

Условиями страхового полиса или правилами страхования должен быть предусмотрен перечень документов, которые выгодоприобретатель (то есть застрахованный) обязан предъявить для получения выплаты. Эти документы делятся на две группы:

• документы официальных органов, подтверждающие факт наступления страхового риска (в данном случаев условиями страхования может быть предусмотрено представление постановления о возбуждении уголовного дела по факту кражи, постановления о приостановлении производства по уголовному делу и т. п.);

• документы, подтверждающие имущественный интерес выгодоприобретателя. Страховая компания в своих правилах и условиях страхования предусматривает перечень таких документов. Например, ими могут стать документы о праве собственности на квартиру либо паспорт с отметкой о регистрации по данному адресу. При этом чеки и другие документы на приобретение имущества не требуются – ведь зачастую они не сохраняются собственниками.

Я рекомендую застрахованным, заключившим подобный договор, внимательно изучить условия страхования (особенно в части документов, требуемых для получения страховой выплаты) и представить данные документы страховщику. Само по себе заключение договора в отношении домашнего имущества без осмотра не является основанием для отказа в выплате.

Также рекомендую обратить внимание на разделы договора страхования, предусматривающие перечень рисков и документов для получения страховой выплаты, порядок расчета размера ущерба (потребуются ли от выгодоприобретателя документы, подтверждающие размер ущерба, или страховая компания самостоятельно произведет оценку), а также наличие упрощенного порядка выплат при небольших повреждениях (без справок из официальных органов)».

Хозяин затопленной квартиры Владислав: «Несколько лет назад решил застраховать квартиру, которая находится на последнем, 10 этаже. Оформил именно «коробочный» продукт, который позиционировался как включающий в себя все риски, в том числе бытовые: кража, потоп, пожар и другие. В июле этого года, когда в Челябинске прошел сильнейший ливень и затопило все улицы, пострадала и моя квартира. Затопление было настолько сильным, что пострадали еще три квартиры, расположенные прямо подо мной. У меня же залило всю квартиру, даже мебель разбухла.

Когда я заявил о наступлении страхового случая в свою страховую компанию, мне указали на один из пунктов в толстенькой книжке «Комплексные правила страхования», где было сказано: если вода проникла сквозь межпанельные швы, то случай не является страховым. Хотя в этой же книжке есть и вариант «Стихийные бедствия».

Пришлось делать независимую оценку ущерба, на которую, кстати говоря, представитель страховой компании так и не приехал. Эксперты выдали заключение, что материальный ущерб от потопа составил более 100 тысяч рублей. После я обратился в суд. Сейчас ждем начала разбирательства – пока судебных заседаний не было. При этом страховая компания на контакт со мной так и не идет».