Банки научат гастарбайтеров жить в кредит

Мигранты, приезжающие в Челябинск на заработки, получат возможность не только отправить денежный перевод или разместить сбережения во вклад, но и взять кредит. До недавнего времени банки предпочитали не рисковать, выдавая ссуды выходцам из стран ближнего зарубежья без местной прописки и регистрации.

Приток мигрантов в Челябинскую область растет с каждым годом. Так, по данным миграционной службы региона, в прошлом году на учет поставлено почти 170 тысяч иностранных граждан и лиц без гражданства – на 7% больше прибывших в 2011 году. Причем в 2010 году прирост был в два раза выше – 14,5%. По месту жительства зарегистрировано всего 7,2 тысячи человек, остальные – по месту пребывания, в основном «в частных целях». Как сообщает миграционная служба, количество иностранных граждан, приезжающих в область на заработки, также увеличивается – и в 2011 году в регион приехало в полтора раза больше иностранных рабочих, чем годом ранее.

Чаще всего на заработки на Южный Урал приезжают жители приграничных стран СНГ – Узбекистана, Таджикистана, Казахстана, Кыргызстана. Что интересно, в прошлом году среди «гостей» преобладали узбекистанцы, тогда как годом ранее – большинство приезжих были из Казахстана. Вьетнамцев и китайцев в потоке мигрантов – только каждый десятый. Стоит отметить, что приток приезжих из стран СНГ в область зачастую объясняется климатическими, экономическими или другими катаклизмами в этих странах. К примеру, постепенное улучшение политической ситуации в Грузии привело к снижению потока мигрантов из этой страны почти на четверть.

Времена, когда трудовые мигранты опасались заходить в отделения банков и пересылали заработок родным и близким через знакомых и проводников поездов, давно прошли. Сегодня наиболее востребованным банковским продуктом в среде приезжих являются денежные переводы. По словам регионального директора Промсвязьбанка в Челябинске Андрея Рочева, каких-либо специальных продуктов в линейке банка для этой категории клиентов нет, за исключением маркетинговых акций, которые инициируют платежные системы на операции по отдельным направлениям. «Обычно это снижение тарифов оператором на переводы определенной суммы в те или иные регионы», – рассказывает Андрей Рочев, поясняя, что нередко на фоне окончания сезонных работ (строительство, сельское хозяйство) количество переводов в отдельные страны серьезно увеличивается.

Объем трансграничных денежных переводов из России за III квартал вырос до рекордных 6,5 млрд долларов США, сообщает агентство «Интерфакс». А за девять месяцев из страны было переведено за границу 14,9 млрд долларов, что на 16,1% больше, чем за тот же период 2011 года, в том числе в страны СНГ – 13 млрд долларов (рост на 17,0%).

Однако, помимо переводов, иностранные граждане имеют доступ и к другим продуктам банков. Для их получения мигрантам необходимо иметь паспорт своего государства, миграционную карту или вид на жительство в России. Для граждан, приезжающих из визовых стран, необходимо предоставить визу. «Доля подобных клиентов в общем потоке традиционно мала», – говорит Андрей Рочев.

Однако некоторые банки готовы, к примеру, открыть вклад по паспорту, переведенному на русский язык. Так, по словам начальника управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит Надежды Куликовой, вклады в российских банках для мигрантов очень интересны, потому что ставки по ним в разы превышают ставки в иностранных банках. Причем, как она отмечает, эти вклады застрахованы так же, как депозиты российских граждан. «Правда, страхуются лишь вклады в банках, действующих на территории нашей страны», – говорит Надежда Куликова.

Представители банковского сообщества не видят каких-либо сложностей и особенностей в обслуживании иностранных граждан. Как поясняет представитель Промсвязьбанка, специалист банка проводит процедуру стандартной идентификации с использованием документов, удостоверяющих личность. Так что проблем с языковым барьером не возникает.

Если с переводами и вкладами все более менее ясно, то кредиты для мигрантов оказываются доступными лишь номинально. По данным ГУ Банка России по Челябинской области, за 2012 год задолженность нерезидентов по кредитам, выданным банками в регионе, выросла в два с половиной раза – до 27,1 млн рублей, что составляет менее сотой доли совокупного объема выданных ссуд.

Согласно закону, иностранные граждане имеют право на получение кредита, но большинство банков, осознавая высокие риски невозврата средств, пока не готовы к освоению этой пока незанятой ниши в потребительском кредитовании. Даже крупные амбициозные банки, широко рекламирующие кредиты за пять минут, не готовы кредитовать приезжих. Удивительным исключением стал Юниаструм Банк, который в ноябре прошлого года запустил программу кредитования мигрантов, которая действует и в Челябинске. По словам руководителя блока разработки и развития банковских продуктов Юниаструм Банка Сусанны Узунян, банк нацелился на свободную нишу на рынке потребительского кредитования. «По сути, это специальное предложение для большой целевой аудитории, одной из самых интересных и не охваченных», – говорит Сусанна Узунян. По ее словам, запросы на кредит часто поступали от пользователей системы денежных переводов «Юнистрим», и пока только тем, кто на протяжении некоторого времени регулярно осуществлял переводы на родину, банк и предлагает оформить кредит. То есть банк ориентируется на стабильность и размер переводов – это своеобразный аналог скоринга, который позволяет делать выводы о платежеспособности клиента. Стоит отметить, что ставка по кредиту для мигрантов довольно высока – порядка 30%. «Банк уже рассмотрел достаточное число заявок для того, чтобы понять: спрос на данный продукт есть», – говорит Сусанна Узунян. По ее оценке, на предложение банка взять кредит откликаются примерно 15% клиентов. И согласно прогнозам, этот показатель постепенно достигнет 25-30%.

Позитивный настрой Юниаструм Банка пока не особо не разделяют другие банки. Зато потенциальную аудиторию уже оценили микрофинансовые организации. По словам исполнительного директора компании «Удобные деньги» Станислава Шилкина, мигранты представляют большой интерес, но все же эта категория клиентов по-прежнему отличается высокой степенью риска по просроченной задолженности. «Впрочем, в компании уже сложилась положительная практика оформления займов мигрантам из соседних республик, имеющих российское гражданство», – поясняет Станислав Шилкин.

Исходя из основного «минуса» гастарбайтеров – высокого риска невозврата кредита, а также с учетом длительных сроков кредитования, микрофинансовая компания «Домашние деньги» предпочитает не выдавать займы гражданам других государств. «В данном случае решающим фактором является то, что мы выдаем деньги на год, а это довольно длительный срок. Вероятность того, что иммигранты спустя год останутся в нашей стране и сохранят при этом стабильное место жительства и место работы, слишком мала», – говорит главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов. По его словам, компания не готова брать на себя столь высокие риски возникновения дефолтности.

Таким образом, несмотря на утверждения Юниаструм Банка о потенциале кредитоспособности гастарбайтеров, другие кредитные учреждения пока не готовы ввязываться в кредитные отношения с приезжими без постоянной прописки и стабильного заработка. Однако заметно растущий интерес к привлечению трудовых мигрантов со стороны региональных предприятий и результаты «эксперимента» Юниаструм Банка вполне могут стать толчком к развитию этого сегмента потребительского кредитования на Южном Урале.