Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор компании «Домашние деньги»: «Издавать законы против «ростовщических» ставок бессмысленно»

В стране настоящий бум в сфере микрофинансирования – буквально на каждом шагу открылись конторы, предлагающие займы до получки. Сколько придется переплатить за скорость и можно ли действительно оценить риски за пять минут, рассказывает главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов.

– За последний год в сфере микрокредитования произошел настоящий бум: в каждом крупном городе появились сотни организаций, предлагающих быстрые займы «до зарплаты». Есть ли случаи, когда в конкурентной борьбе используются не слишком честные методы?

– Действительно, конкурентная среда стала достаточно агрессивной – в реестре сейчас зарегистрировано около трех тысяч компаний, при этом основная масса – конечно, мелкие организации с сомнительной бизнес-стратегией. Как и на каждом новом рынке, образовалась «грязная пена». Если попытаться структурировать сегодняшний микрофинансовый рынок, то можно условно выделить три основные категории: классическое микрокредитование малого и среднего бизнеса, на которое приходится около 60% объема выданных ссуд, еще 30% – это потребительское микрокредитование на долгий срок. Остальное – новомодная тема займов «до зарплаты». При этом по количеству зарегистрированных организаций складывается как раз обратная ситуация: подавляющее большинство – порядка 70% организаций – предлагают займы на короткий срок. Видимо, у многих после выхода закона о микрофинансовой деятельности сложилось ощущение, что это простой и сверхдоходный бизнес и, имея стартовый капитал в один миллион рублей, можно открыть контору и сразу же загребать денежные горы. Однако в реальности все выглядит несколько иначе: новые игроки, не имеющие представления о скоринге и оценке рисков, в считаные месяцы набирают дефолтный портфель, и дальнейшая их судьба плачевна. Сегодня происходит насыщение именно в этом сегменте рынка, и, возможно, уже в этом году мы увидим некую формализацию и уход несостоятельных игроков.

– Кто приходит в микрофинансовый бизнес – бывшие банковские работники?

– Ну хорошо, если так – в этом случае есть шансы, что появится «правильная», прозрачная компания с внятной бизнес-моделью. Но в основном приходят.... все кому не лень.

– Понятно. Чем же так привлекателен бизнес по выдаче микрозаймов?

– По приблизительным оценкам, сегодня объем российского рынка микрофинансирования составляет 50 млрд рублей, притом что его потенциал – 350 млрд рублей, так что в ближайшие три года можно ожидать многократного прироста. Видимо, с этим и связано появление множества мелких игроков. Вместе с тем, безусловно, есть и крупные компании с уважаемыми инвесторами и профессиональной командой, появляются достаточно интересные бизнес-модели – новые для нашей страны, но уже успешно обкатанные в западных странах.

Полагаю, что в самое ближайшее время в сфере микрофинансирования произойдут серьезные законодательные изменения и рынок структурируется. Это, на мой взгляд, просто необходимо – доморощенные кредитные конторы, собственники которых не имеют ни малейшего представления о том, как действовать в случае возникновения финансовых проблем (а при отсутствии грамотного скоринга они возникнут обязательно), наносят огромный репутационный вред всей отрасли. И сегодня крупнейшие микрофинансовые компании в рамках некоммерческого партнерства разрабатывают законодательные инициативы, призванные сделать рынок микрофинансирования прозрачным, управляемым и честным.

– Обрисуйте в двух словах, пожалуйста, кто обращается за деньгами в микрофинансовые организации, в каких жизненных обстоятельствах? Почему банки потеряли эту аудиторию?

– Огромная часть населения страны сегодня фактически не имеет доступа к банковским кредитам: либо нет постоянного источника заработка, либо размер дохода слишком мал, или же мешает испорченная кредитная история. Играет свою роль и низкая финансовая грамотность – нередко люди просто боятся обращаться в банки, особенно в маленьких городах и на селе.

– Среди стоп-факторов, которые по сути закрывают доступ к банковским кредитам, вы назвали низкий уровень доходов и испорченную кредитную историю. Для МФО это не является преградой?

– Да, микрофинансовые организации оценивают платежеспособность гораздо лояльнее, чем банки. Во-первых, сумма займа гораздо ниже, а во вторых, в процентной ставке изначально заложены довольно высокие риски. Так, если для банков приемлем уровень дефолтности в пределах 5% суммы выданных кредитов, для МФО не страшны и 25% невозвратов, но при этом, естественно, себестоимость кредитных ресурсов существенно выше, чем в банках.

– Как при выдаче займа за очень короткое время производится оценка надежности заемщика? Что может сыграть в его пользу, а что насторожит кредитного специалиста?

– В микрофинансовых организациях, как правило, нет кредитных экспертов – при рассмотрении заявки используется автоматический скорринг, созданный на основе огромной статистической базы и учитывающий множество социально-демографических, поведенческих факторов. Разумеется, такие разработки обходятся недешево. Маленькие игроки зачастую недооценивают важность затрат на скорринг, считая, что главное – раздать деньги. И не задумываясь – как из собрать обратно. А деньги нужно тратить не только на рекламные листовки, а на системы скорринга... Вот корень проблем.

Кроме того, мы, конечно, обращаемся с запросами в бюро кредитных историй. Кредитные специалисты нашей компании приходят к клиентам на дом – это позволяет оценить платежеспособность потенциального заемщика и дает представление о стиле его жизни.

– То есть как на дом?

– Да, бизнес-модель предусматривает, что у компании нет клиентских офисов. Потенциальный заемщик может оставить заявку либо позвонив в колл-центр, либо на сайте компании – затем проводится автоматический скорринг. И если заявка проходит, то агент, закрепленный за этой территорией, получает СМС-уведомление и связывается с клиентом, чтобы договориться о встрече для выдачи займа. Важно, что каждый агент работает в том же районе, где живет сам – так что у клиента, когда впускает его к себе домой, возникает социальная ответственность – возможно, они даже соседи по подъезду. За еженедельными (что тоже отличает нас от банков) платежами агент также приходит на дом к клиенту, заранее договариваясь об удобном времени встречи.

– И сколько агентов делят город-миллионник?

– Как правило, за агентом закрепляется район, в котором проживает 15-20 тысяч жителей, а в базе находится примерно 80 клиентов. В этом случае он в состоянии зарабатывать очень хорошие деньги.

– Очень хорошие – это сколько?

– Есть «звезды», которые зарабатывают свыше 20 тысяч в неделю.

– Как быстро можно получить деньги?

– Заявка рассматривается моментально, а в дальнейшем все зависит от готовности клиента найти время для встречи с агентом. Основная масса займов выдается день в день.

– Интересно, а что представляет собой портрет «идеального заемщика»?

– Это женщина средних лет, работающая в бюджетной сфере. Доход – до 30 тысяч рублей.

– А на какие цели чаще всего оформляются микрозаймы?

– Согласно нашей собственной статистике, примерно треть – на ремонт, еще процентов двадцать – на различные непредвиденные расходы, и по шесть-семь процентов в равных долях – на покупку бытовой техники, оплату лечения, обучения, отдых, подарки к праздникам.

– Насколько стоимость микрозаймов отличается от ставок по банковским кредитам?

– Ставки по кредитам в разных банках, как известно, могут очень сильно отличаться. К тому же не стоит забывать, что есть «официальная» ставка, а есть куча разных комиссий – плата за открытие счета, выдачу средств плюс расходы на страхование – в итоге реальная переплата по, например, POS-кредиту или cash loan, доходит 80% годовых. У нас переплата – 100% за год. Это длинные деньги – кредит выдается на год с еженедельным погашением, что важно. Средняя сумма займа – 26 тысяч рублей.

А если речь идет о коротких займах до зарплаты – можно взять хоть тысячу рублей на срок до месяца – то в этих случаях ставка обычно составляет 1,5-2% в день плюс штрафы за не внесенный вовремя платеж. У нас штрафов нет – если у человека возникают финансовые трудности, связанные с тем, что он, к примеру, потерял работу или оказался на больничном – мы не начисляем пени, а реструктуризуем задолженность на какое-то время.

– А как происходит взыскание просроченной задолженности, если, к примеру, выясняется, что дело не в том, что возникла сложная жизненная ситуация, а человек изначально брал кредит, не собираясь его возвращать?

– Антифродовые модели уже стоят на входе, поэтому отъявленные мошенники не проходят первичный отбор. Ну а в случае возникновения просрочки включается четкая, отлаженная система. Просрочка от 45 дней отдается в коллекторское агентство на взыскание – действует тендерный отбор и рейтинговая передача, то есть агентство, которое показало наилучший результат на прошлой неделе, получает больший портфель ссуд. Если становится понятно, что человек просто не хочет погашать долг, дело передается в суд.

– В руках агентов находятся достаточно крупные суммы – и займы, и внесенные платежи. Как я понимаю, возникает риск того, что агент окажется недостаточно чистоплотным в финансовых вопросах и сдаст в кассу не все деньги?

– Безусловно, риск мошенничества в рядах самой организации существует – сама модель это предполагает. Но существует множество разных инструментов проверки, создан и особый отдел контроля качества, сотрудники которого постоянно выезжают в регионы на проверки по принципу тайного покупателя.

– Как вы оцениваете нашумевший проект закона о банкротстве физических лиц?

– Сам закон, на мой взгляд, нужен, однако ключевые параметры, которые в нем сегодня прописаны, нуждаются в серьезной корректировке. И прежде всего – сумма задолженности, которая позволяет начать судебное дело о признании гражданина банкротом. Иначе суды просто утонут в потоке дел.

– Как вы оцениваете предложение обязать микрофинансовые организации передавать информацию о заемщиках в бюро кредитных историй? Не отпугнет ли это потенциальных клиентов?

– Я позитивно воспринимаю эту инициативу. Один из плюсов пользования микрозаймами – это возможность сформировать хорошую кредитную историю, что в дальнейшем повысит шансы получить банковский кредит на более привлекательных условиях. Немало среди клиентов микрофинансовых организаций и тех, кто, имея испорченную кредитную историю, после того, как взял заем и добросовестно вносил платежи, исправляет ее.

– Время от времени законодатели выступают с предложениями ограничить ростовщические ставки по микрозаймам. На ваш взгляд, насколько это необходимо и оправданно?

– Я считаю, что в демократической стране с рыночной экономикой эффективнее рыночное регулирование, а не административные меры. Рынок сам установит ставки на том уровне, который является приемлемым. Есть спрос на микрозаймы, есть предложение – и ставки заимствования должны сами собой устаканиться со временем. Ни одна страна, которая вводила подобные ограничения, не получила от этого никакого бенефита – микрофинансовые компании либо дробили ставку на разные виды услуг, в итоге все равно получая ту норму прибыли, которая была запланирована, либо уходили в тень, и государство тем самым совсем лишалось возможности регулировать рынок.

– Но согласитесь, подобные законодательные инициативы появились не на пустом месте, а после того, как стало известно, что некоторые фирмы выдают займы под совершенно грабительские проценты, доходящие до 1200% годовых.

– Это неправильный расчет. Я не отрицаю, что есть компании, которые предлагают займы по ставкам значительно выше рыночных, но если говорить о займах до зарплаты, которые выдаются, как правило, на одну-две недели – то считать переплату в годовом исчислении нет никакого смысла. Я не знаю ни одного человека, который будет каждые две недели брать займ под 2% в день – а только в этом случае получится, что он занял под 730% годовых. Но если взять, к примеру, десять тысяч на две недели – то конечная переплата окажется не столь уж большой, и люди готовы пойти на это, потому что деньги можно получить быстро и без головной боли, не собирая кучу бумажек. Да и банкам неинтересно выдавать кредиты на 10 тысяч рублей – мороки больше, чем прибыли.

Я считаю, что компании, которые предлагают займы по непомерно завышенным ставкам, скоро будут выдавлены с рынка. Но, чтобы не рождать негативной волны в общественном сознании, на законодательном уровне действительно можно ввести какие-то ограничения. Но касающиеся не уровня ставок, а, к примеру, минимального размера уставного капитала. Или – отменить упрощенное налогообложение для микрофинансовых организаций. Сразу же огромное количество сомнительных компаний задумаются – лезть в этот бизнес или нет.

– На Западе достаточно популярны сайты, на которых пользователи выдают займы друг другу. О намерениях запустить подобный проект заявил и один из крупных розничных банков. Как вы оцениваете его жизнеспособность в российских реалиях?

– Я считаю, что шансов на успех у этого бизнес-проекта в России… крайне мало. Пару лет назад, к слову, был создан аналогичный сайт «Вдолг.ру», в раскрутку которого были вложены большие средства. Основная проблема, на мой взгляд, заключается в том, что у человека, который размещает деньги на подобной площадке, абсолютно нет гарантий их возврата – велика вероятность, что деньги уйдут в песок. Так что при широкой рекламной кампании заемщиков еще можно привлечь на сайт, а вот кредиторов – вряд ли. По крайней мере я крайне скептически оцениваю судьбу проекта и считаю, что это может заработать только в одном случае – если сам банк предоставит какие-то гарантии возврата средств. Но это уже будет совершенно иная бизнес-модель. При этом надо сказать, что в Америке один из крупных сайтов, где пользователи кредитовали друг друга, уже разорился. Все же микрофинансирование, несмотря на кажущуюся простоту, – это сложный, рутинный операционный бизнес.