Как театр начинается с вешалки, так и бизнес, независимо от масштабов и специфики, начинается с открытия расчетного счета в банке. Правильный выбор обслуживающего банка – один из важных кирпичиков в фундаменте будущего успеха: как правило, союз заключается на долгие годы. О том, какие ньюансы необходимо учесть и как сэкономить на расчетно-кассовом обслуживании, и пойдет речь в статье.
Вам пакет!
«В зависимости от масштаба и специфики бизнеса отличаются и потребности в банковских продуктах и услугах, и, соответственно, возникают разные расходы на расчетно-кассовое обслуживание», – говорит начальник отдела по обслуживанию и финансированию предприятий малого и микробизнеса ОО «Южный Урал» Райффайзенбанка Марина Янчук.
Как отмечает эксперт, основные статьи расходов на расчетно-кассовое обслуживание, которые стоит проанализировать при выборе расчетного банка – это наличие ежемесячной абонентской платы за ведение счета и за обслуживание системы «Банк-Клиент», стоимость перевода платежных поручений, наличие комиссии за внесение и снятие наличных. «Стремясь помочь предпринимателям оптимизировать указанные расходы, банки создают пакетные предложения – определенный набор услуг за фиксированную плату», – поясняет Марина Янчук. Так, Райффайзенбанк предлагает четыре вида пакетных тарифных планов, в которых удачно сочетаются удобство обслуживания и невысокая фиксированная цена. «Выбирая тот или иной пакет, наиболее соответствующий особенностям бизнеса, предприниматель заранее может планировать и бюджетировать расходы на расчетно-кассовое обслуживание, что очень удобно, – говорит Марина Янчук. – За абонентскую плату, которая по некоторым пакетам даже ниже стоимости услуги ведения счета, можно получить целый набор услуг – открытие и ведение неограниченного количества расчетных счетов, бесплатное подключение и обслуживание системы дистанционного банковского обслуживания, лимит по бесплатным рублевым переводам».
«Каждая компания, исходя из своих запросов, может выбрать тот или иной пакет РКО, отличающийся и по цене, и по наполнению», – говорит начальник управления корпоративного бизнеса БАНКА «НЕЙВА» ООО Татьяна Стерлина. – Это огромное удобство для клиентов и одновременно залог качественного обслуживания и экономии времени и ресурсов». Таким образом, каждый предприниматель может выбрать максимально удобный и комфортный пакет обслуживания РКО.
БАНК «НЕЙВА» учитывает потребности предприятий разных сфер бизнеса и готов предложить несколько вариантов условий РКО в соответствии с задачами и возможностями организации. «Есть в банке и экономичный вариант обслуживания – тарифный пакет «Базовый» стоимостью от 500 рублей, а если руководитель компании заинтересован в удлинённом операционном дне и вечерних платежах или же по роду своей деятельности ему часто приходится перечислять средства в сторонние банки в адрес физических лиц, то таким компаниям будет удобен пакет «Универсальный» или «Максимальный», в которые уже включены подобные виды расчётов», – говорит Татьяна Стерлина.
Уже более двух лет БАНК «НЕЙВА» переориентировал расчётно-кассовое предложение для предприятий, организаций и предпринимателей на предоставление укомплектованных тарифных пакетов, которые разработаны с учетом интересов и потребностей различных сегментов и масштабов бизнеса.
БАНК «НЕЙВА предоставляет отличную возможность сэкономить собственное время и вызвать специалиста банка для открытия счета к себе в офис или же круглосуточно заполнить заявку на счёт-online и получить реквизиты расчётного счета в момент. Это позволяет руководителю компании или главному бухгалтеру экономить собственное время и получить качественный сервис.
О преимуществах пакетных предложений в сравнении с базовыми тарифами банка говорит и руководитель дирекции малого и среднего бизнеса ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Елена Сорвина. Так, главное преимущество пакета «Тест-драйв», предназначенного для предпринимателей, открывающих первый расчетный счет – это возможность со значительной скидкой протестировать услуги банка по принципу «все включено» и выбрать, какими продолжить пользоваться в дальнейшем. «Помимо открытия расчетного счета, бизнес приобретает сразу возможность дистанционного обслуживания счета, карту самоинкассации, которая позволяет самостоятельно пополнять расчетный счет через банкоматы с функцией приема денег, безлимитное количество операций по проведению платежей, установку удобных сервисов: система «Банк-Клиент» или «Интернет-банк», «Mobile-банк», сервис информирования по e-mail, СМС и многое другое, – рассказывает Елена Сорвина. – Стоимость пакета всего 1250 рублей за три месяца. Это адекватная сумма и отличная возможность начать свой бизнес с правильно подобранным комплексом финансовых решений». Конечно, добавляет эксперт, помимо пакетных предложений в УБРиР предприниматели могут в зависимости от потребностей бизнеса выбрать различные сервисы в рамках расчетно-кассового облуживания.
Стоит отметить, что в УБРиР создана система единого кассового обслуживания: кассовые операции осуществляются во всей сети региональных офисов банка – а это более 310 отделений в 46 регионах России. Недавно банк продлил время проведения платежей для организаций и предпринимателей: теперь осуществлять внутрибанковские платежи можно круглосуточно, в режиме реального времени. Кроме того, в УБРиР уже давно действует удлиненный операционный день и для проведения расчетов. «Однажды в доверительной беседе один из давних клиентов банка сказал: «Я открою секрет: 99% коммерсантов никогда не сравнивают тарифы в разных банках. Это тяжело, муторно и долго. В текучке просто нет времени выделить несколько часов на то, чтобы просчитать каждую копейку, – рассказывает Елена Сорвина. – Так что в банках ошибаются, когда думают: «Сделаем супердешевые тарифы, и все клиенты – наши». Нет, малый бизнес этим не заманить. А вот оперативностью, простотой, полезными дополнительными сервисами – да!» И признался, что его, в частности, радует возможность использования овердрафта, а также сдачи выручки в кассе любого отделения банка без привязки к тому офису, где был открыт счет».
Деньги любят счет
В банке «УРАЛЛИГА» действуют единые стандартные тарифы для предприятий, организаций и индивидуальных предпринимателей. «Банк предлагает сбалансированную ежемесячную стоимость услуг и гибкую тарифную политику по расчетно-кассовому обслуживанию. Наши клиенты ценят не только возможность получать весь комплекс услуг, сопровождающих расчетно-кассовое обслуживание, но и качественный сервис, скорость расчетов, вежливый персонал, индивидуальный подход», – говорит начальник операционного отдела банка «УРАЛЛИГА» Анна Плотникова.
Как отмечает Марина Янчук, при выборе обслуживающего банка необходимо обращать внимание не только на стоимость расчетно-кассовых операций, но и на наличие сопутствующих предложений для бизнеса – таких, как зарплатный проект, документарные операции (гарантии, аккредитивы), инкассация денежной наличности. «Так, компании, осуществляющей розничную торговлю через сеть магазинов, не обойтись без услуги торгового эквайринга и инкассации», – говорит Марина Янчук, добавляя, что Райффайзенбанк предлагает торговый эквайринг как опцию к пакету услуг на расчетно-кассовое обслуживание – выполняя минимальный объем проводимых оборотов, торговая компания получает выгодные условия обслуживания и бесплатное подключение высококачественного немецкого оборудования.
Прежде зачисление дневной выручки на расчетный счет было настоящей головной болью для малого бизнеса – сумма не настолько велика, чтобы прибегать к банковской инкассации, и в то же время оставлять ее в кассе или самостоятельно везти в отделение банка сопряжено с некоторыми рисками. С помощью простой процедуры внесения наличных на расчетный счет через банкоматы с функцией cash-in сдавать выручку предприятия можно в любое удобное время. «Самые важные плюсы самоинкассации – возможность не приезжать в отделение банка, не стоять в очереди, чтобы сдать выручку, не вызывать машину инкассации и не оформлять никаких дополнительных документов, – говорит Елена Сорвина. – При этом можно выпустить несколько карт, привязанных к одному счету, и назначить ответственных за сдачу выручки. Что же касается сохранности средств, то снять деньги со счета с помощью карты нельзя – она предназначена только для внесения наличных, так что это современный, удобный и надежный способ внесения средств на счет».
А крупным торговым предприятиям, через кассы которых ежедневно проходит большой поток наличности, безусловно, не обойтись без инкассации выручки. Подразделение инкассации банка «УРАЛЛИГА» оказывает услуги по приему и транспортировке наличности и ценностей на протяжении долгих лет. Как рассказывает начальник управления развития клиентского бизнеса банка Владимир Коробейников, перевозка наличности осуществляется квалифицированными инкассаторами, экипированными средствами индивидуальной защиты и связи, в сопровождении вооруженных охранников и водителей-инкассаторов, на современном бронированном спецавтотранспорте. Кроме того, специалисты отдела инкассации банка профессионально осуществляют техническое обслуживание банкоматов и платежных терминалов. «При инкассации банк несет полную материальную ответственность за перевозимые ценности с момента их получения до сдачи конечному получателю, – говорит Владимир Коробейников. – Все перевозимые ценности застрахованы за счет банка, а тарифы на услуги инкассации устанавливаются в индивидуальном порядке».
Банк «УРАЛЛИГА» осуществляет инкассацию и зачисление денежных средств на любой расчетный или корсчет банка непосредственно в день инкассации. К преимуществам банка можно отнести отсутствие ограничений по максимальной и минимальной сумме инкассируемой денежной наличности, доставка ценностей и денежной наличности происходит в согласованное время, в любую точку города на спецавтомобиле с вооруженной охраной.
Виртуальный банк – реальная экономия
Специальные исследования, проводившиеся отделом маркетинга и рекламы БАНКА «НЕЙВА», показали, что при выборе обслуживающего банка представители бизнеса ориентируются, в первую очередь, на ценовую политику банка и современные системы удалённого банковского обслуживания. «Это, безусловно, является приоритетными направлениями и для БАНКА «НЕЙВА», – говорит Татьяна Стерлина. – Именно поэтому банк разработал разнообразную линейку тарифов таким образом, чтобы клиент мог выбрать то, что подходит его бизнесу».
Весомым аргументом при выборе банка является также удобство, скорость и безопасность работы ДБО. «Директор компании или предприниматель должен получать удобный и качественный интернет-сервис, – комментирует Татьяна Стерлина. – Возможность работать удалённо и при этом контролировать все платежи и перемещения финансовых потоков, современность, качество работы интернет-банка – за это сейчас голосуют 80% современных руководителей».
Современный бизнес невозможно представить без использования интернет-технологий, особенно в сфере банковского обслуживания. «Практически ежедневно предприниматели сталкиваются с необходимостью осуществить тот или иной платеж, проверить состояние счета, а времени на это, как правило, всегда не хватает, – говорит Елена Сорвина. – С помощью интернет-банка семь дней в неделю дистанционно предприниматель может оперативно и без риска решать финансовые вопросы. Еще одним плюсом является возможность открыть выгодный депозит для бизнеса без визита в банк».
Используемая в банке «УРАЛЛИГА» система интернет-банк также постоянно модернизируется, дополняется новыми опциями, позволяющими повысить безопасность дистанционного управления средствами на счетах. «Дистанционное банковское обслуживание требует особого подхода к вопросу снижения рисков. Одним из существенных элементов защиты является уведомление клиентов с помощью СМС-информирования. Клиент, подключивший данную услугу, получает СМС-сообщения о тех операциях, которые считает для себя важными. Это может быть поступление или списание денежных средств с расчетного счета клиента, включая списание по инкассовым поручениям или комиссиям банка, – говорит Владимир Коробейников. – В качестве примера новшеств, внедренных в систему интернет-банк, можно назвать дополнительную опцию – СМС-подтверждение платежей. Услуга предназначена для защиты доступа к расчетному счету организации».
Сравнивая тарифы на операции по расчетно-кассовому обслуживанию, можно выбрать оптимальный с точки зрения расходов расчетный банк. При этом совершенно не лишне внимательно ознакомиться с полной версией тарифного справочника, чтобы исключить возможность начисления «скрытых» или дополнительных комиссий. «Зачастую сборник тарифов не является приложением к договору банковского счета, но предприниматель обязательно должен ознакомиться с ним самостоятельно, – говорит Марина Янчук. – Так, к примеру, многие банки берут дополнительную комиссию за сопровождение расчетного счета с овердрафтом, и своевременное ознакомление с полным перечнем тарифов позволит избежать неприятных сюрпризов и непредвиденных расходов».
Бизнес без границ
Однако, как отмечают эксперты, при открытии расчетного счета предприниматель должен задать себе вопрос: какими еще услугами, помимо перечисления денежных средств и кассовых операций, он намерен пользоваться в будущем, так как выбирать банк стоит с расчетом на перспективу. «К примеру, если компания планирует ведение внешнеэкономической деятельности, экспортно-импортные операции, лучше заранее уточнить порядок осуществления валютного контроля банком, объем запрашиваемых документов и частоту их предоставления, а также тарифы по валютным счетам и паспортам сделок, размер комиссии по конверсионным операциям», – поясняет Марина Янчук.
Так, для предприятий Южного Урала, ориентированных на внешнеторговую деятельность с Казахстаном, Челябинский филиал ОАО «НБК-Банк», входящий в финансовую группу Halyk Group, предоставляющую широкий спектр финансовых услуг, предлагает осуществление расчетов через филиальную сеть АО «Народный Банк Казахстана». Как отмечает управляющий Челябинским филиалом банка Елена Ильина, проведение расчетов через филиальную сеть АО «Народный Банк Казахстана» позволяет сократить время расчетов между Россией и Казахстаном до одного дня, а также минимизировать стоимость трансграничных платежей. Так, комиссия за перевод в пользу клиентов на их счета в Halyk Group (АО «Народный банк Казахстана», АО «Халык-Лизинг», АО «Халык Банк Кыргызстан», АО «Халык Банк Грузия» и прочие) составляет десять долларов США или евро, а за платежи в тенге на счета контрагентов в Казахстане – 500 рублей. Заключая договор на расчетно-кассовое обслуживание, предприятия и организации получают возможность осуществлять безналичные переводы, валютные операции, обмениваться документами посредством системы дистанционного обслуживания по системе интернет-банк по выгодным тарифам. Также предприятия малого и среднего бизнеса могут разместить свободные средства в рублях на срок от одного дня и свыше 365 дней, при этом обязательного открытия расчетного счета не требуется. Как отмечает Елена Ильина, специалисты банка готовы проконсультировать предпринимателей по вопросам внешнеэкономической деятельности и валютного законодательства и особенностях проведения расчетов между Россией и Казахстаном.
«БАНК «НЕЙВА» выполняет функции агента валютного контроля по экспортно-импортным операциям и оказывает услуги по оформлению и обслуживанию паспортов сделок, – рассказывает Татьяна Стерлина. – И, конечно, каждая организация, которая обратится в банк, может получить качественную консультацию по корпоративному кредитованию. Специалисты кредитного управления смогут дать профессиональную консультацию по динамике развития бизнеса с учетом того или иного вида кредита».
Как отмечают эксперты, предпринимателям, не исключающим вероятности использования заемного финансирования, необходимо уже при открытии счета обратить внимание на широту линейки кредитных программ банка. «Это поможет избежать типичной ошибки, когда был выбран самый дешевый обслуживающий банк, а при возникновении потребности, к примеру, в финансировании краткосрочных кассовых разрывов, выясняется, что банк не предоставляет овердрафтное кредитование текущего счета, – поясняет Марина Янчук. – Это влечет за собой необходимость менять обслуживающий банк, создает дополнительные расходы и трудности по уведомлению контрагентов о смене реквизитов. Поэтому лучше еще перед принятием решения об открытии счета убедиться в том, что при необходимости банк сможет предоставить краткосрочное и инвестиционное финансирование».
Так, в УБРиР созданы специальные кредитные программы, учитывающие особенности малого бизнеса. В случаях, когда денежные средства необходимы на короткий срок, можно воспользоваться овердрафтом по расчетному счету – это позволит быстро, не сбавляя темпов развития бизнеса, оплатить аренду, налоги, пополнить оборотные средства. Для начинающих бизнесменов банк предлагает и лизинговую программу «На старт», призванную сократить до минимума финансовые сложности при запуске собственного дела.
Выбор кредитных продуктов для малого и среднего бизнеса в БАНКЕ «НЕЙВА» очень велик: разовый кредит, овердрафт, кредитная линия и другие программы. «Выбрать нужный вид кредита для развития предприятия помогут квалифицированные специалисты кредитного управления БАНКА «НЕЙВА», – говорит Татьяна Стерлина. – Ведь менеджеры кредитного управления – это не только хорошие «продажники», которые могут дать профессиональную консультацию по динамике развития бизнеса клиента с учётом того или иного вида кредита, но и грамотные аналитики».
Предложения банков по РКО в Челябинске (таблица).
РКО в Челябинске
