Липовые привилегии: какие скидки банки обещают «зарплатникам»?

Привилегии, которые банки обещают предоставить держателям зарплатных карт, на самом деле не так выгодны, подсчитали аналитики портала Banki.ru. Эксперты уверяют: при ближайшем рассмотрении оказывается, что зарплатный проект – это не просто мотивация, а скорее способ удержания сотрудников, поскольку после увольнения бонусы быстро тают. О том, как меняется отношение банка к клиенту, который перестает пользоваться зарплатной картой, рассказали банки-партнеры крупнейших предприятий Челябинской области.

Крупные компании уже давно отошли от практики выдачи зарплат на руки. Возможность комплексного расчетно-кассового обслуживания в банке и стремление к оптимизации трудозатрат бухгалтерии сделали свое дело: ежемесячное начисление зарплаты сотрудникам стало приходить на пластик. В прошлом году, по данным мониторинга Высшей школы экономики, доля россиян, имеющих пластиковую карту, увеличилась еще на 8% – до 63%. Эксперты уверяют, что в большей степени рынок карт развивается именно за счет зарплатных проектов. Только Сбербанк в Челябинской области обслуживает порядка 450 тысяч сотрудников различных предприятий. Большинство опрошенных ВШЭ россиян имеют одну карту и используют ее чаще всего для расчетов и снятия зарплаты. Каждый пятый респондент пользуется кредитной картой. Наименее популярна дебетовая карта с овердрафтом – всего 6%. При этом потенциал для развития сегмента еще есть – ведь есть еще безработные и домохозяйки.

По словам директора регионального центра «Уральский» ЗАО «Райффайзенбанк» Виталия Милованова, сам по себе зарплатный проект банка – это достаточно стандартная услуга, смысл которой – в перечислении зарплаты на выпущенные банковские карты. При этом, как отмечает эксперт, выигрывают все стороны. Предприятие получает возможность полностью исключить перерасчет, транспортировку, хранение и учет крупных сумм наличных денег. «Не требуется трудоемкая ручная процедура выдачи денег каждому сотруднику, что позволяет существенно сократить затраты на организацию выплаты заработной платы», – поясняет заместитель управляющего Челябинским отделением ОАО «Сбербанк России» Павел Меркулов.

Банк, в свою очередь, получает доступ к широкому кругу потенциальных клиентов, которых могут заинтересовать и другие финансовые продукты. «Долгосрочное сотрудничество с предприятием позволяет банку предложить льготные тарифы по обслуживанию и для сотрудников», – поясняет Виталий Милованов. Банки самостоятельно обращаются к зарплатникам с предложениями взять кредит. По мнению управляющего РОО «Челябинский» ВТБ24 Ирины Кудряковой, сотрудник крупной известной компании, участвующий в зарплатном проекте, сегодня самый желанный заемщик. Однако прежде чем сделать выгодное предложение, банк оценивает масштаб бизнеса компании, сферу деятельности, сегмент рынка, а также размер заработной платы и стаж работы сотрудника в данной организации. По поводу последнего банки категоричны: не менее четырех-шести месяцев работы на последнем месте. «Мы анализируем деятельность компании, а значит, уверены в ее будущем. Плюс сотрудники компании получают зарплату через банк – их доходы прозрачны и понятны для банка. По соотношению риска держатели зарплатных карт, как правило, одни из самых надежных заемщиков, поэтому банк может пойти на снижение базовой процентной ставки по кредиту, а также снизить требования к предоставляемому пакету документов», – рассказывает Ирина Кудрякова.

Пять карт – и все бесплатно

Как уже было сказано выше, «зарплатники» – наименее рисковая для банков категория заемщиков. Поэтому для них банк практически всегда готов на уступки и дополнительные бонусы.

Во-первых, это персональный менеджер, который при необходимости выезжает прямо на предприятие, консультирует по разным банковским продуктам, а зачастую даже помогает оформить анкету-заявление на получение кредита прямо на рабочем месте.

Второе – пакеты услуг, включающие несколько банковских карт, или выпуск дополнительных карт. Как правило, количество карт и их «статус» зависит от должности, которую занимает сотрудник. Чем выше иерархия – тем «золотее» карты и шире привилегии, при этом банк, вне зависимости от статуса карты, не взимает плату за обслуживание. Выпуск зарплатных карт также производится бесплатно. В качестве приятного бонуса некоторые банки дополнительно предоставляют бесплатное подключение к системе дистанционного банковского обслуживания.

Третье – возможность оформления карт с овердрафтом. «Для зарплатников предлагаются весьма льготные условия оформления таких карт. А также лояльные условия для открытия отдельных кредитных карт», – поясняет Ирина Кудрякова. Карты с овердрафтом представляют собой дебетовую карту с определенным кредитным лимитом. К примеру, зарплата поступает на карту 10 числа каждого месяца, а срочную покупку надо сделать девятого. Для этого и есть кредитный лимит. Банк, зная, что в определенный момент перечисления состоятся, готов предоставить заемные средства, размер которых будет зависеть от зарплаты и позиции в компании. Для сотрудников, занимающих топовые позиции, банки, как правило, разрабатывают VIP-предложения.

И главное, что, безусловно, волнует «зарплатников», – это получение кредитов на более выгодных условиях. Вполне логично, что при оформлении кредита держатели зарплатных карт могут обойтись без справок о подтверждении дохода – банки и так в курсе всех поступлений на карту. «Для принятия решения о выдаче кредита банк обладает практически всей необходимой информацией по клиенту. Поэтому платежеспособность заемщика дополнительно не проверяется», – отмечает Павел Меркулов. Наверное, по той же причине заявки «зарплатников» рассматриваются быстрее. Как заявляют банкиры, понижается и процентная ставка по кредитам. Хотя, к примеру, в Райффайзенбанке статус «зарплатного клиента» не является офертой по кредитным продуктам, поэтому заемщик оценивается по единой для всех клиентов скоринговой модели. Стоит отметить, что этот же статус «привилегированного» не дает поблажек, если кредитная история уже испорчена. Как поясняет Ирина Кудрякова, подпорченная кредитная «родословная» не отражается на получении зарплатной карты, а вот кредит может для нерадивых заемщиков выйти не дешевле, а наоборот – дороже, так как риски более высоки. Банк может вообще отказаться от кредитования клиента, несмотря на то, что он участник зарплатного проекта. Как правило, держатели зарплатных карт могут рассчитывать на скидку в 0,5-1%.

Что же меняется, когда работник увольняется с предприятия, которое находится на обслуживании у банка, или сама организация разрывает отношения с банком? Аналитики портала Banki.ru рекомендуют внимательно изучать «специальные» условия получения льготного кредита. По их данным, вполне вероятно, что в случае увольнения банк попросит заемщика досрочно погасить имеющийся кредит в течение, к примеру, месяца или повысит существующую процентную ставку – ведь вы больше не любимый клиент, и банку неведом новый размер дохода. Случается, что процентная «скидка» компенсируется банком требованием купить так называемую финансовую защиту – страховку от несчастного случая. Однако, по данным, предоставленным экспертами ChelFin.ru, при увольнении первым делом меняются условия обслуживания карт. «То есть банк со следующего календарного года начинает взимать комиссию за обслуживание всех своих выпущенных пластиковых карт. У клиента в этом случае есть выбор – он может отказаться об обслуживания и закрыть карты», – поясняет Виталий Милованов.

Второй удар приходится по картам с овердрафтом, поскольку поступлений больше нет и банк не может быть уверен в платежеспособности. «Банк может снизить лимит овердрафта, установленного в рамках договора, до нуля. А также изменить условия обслуживания карты в соответствии с действующими тарифами по обслуживанию расчетных карт», – поясняет Ирина Кудрякова. По ее словам, последняя практика банка такова, что процентные ставки по овердрафтам не изменяются, однако меняются условия обслуживания самих банковских карт – в соответствии с тарифами банка будет ежегодно взиматься плата за оформление и обслуживание банковской карты.

При этом, как в один голос заявляют представители банков, льготные условия по уже выданным кредитам остаются неизменным на весь срок кредита. Логично, ведь банку нет смысла ссориться с клиентом, если он аккуратно, без просрочек пользовался его услугами и, сменив работу, не потерял в зарплате. Однако, по мнению аналитиков Banki.ru, такой вариант встречается крайне редко, поскольку он «непедагогичен»: сотрудник не получит возможности ощутить ценность работы именно в данной компании. К тому же кредит обесценивается как средство удержания сотрудника на рабочем месте. Хотя если рассматривать наличие зарплатных привилегий с точки зрения выбора места работы, то ключевыми моментами для работников по-прежнему остаются размер зарплаты, ее «чистота» и наличие ДМС. «Работодатели не рассматривают «зарплатные» проекты как способ привлечения работников. Иногда, очень редко, организации в качестве дополнительных преференций говорят о серьезных кредитах для ключевых сотрудников. Либо компания в качестве мотивации предлагает сотрудникам кредит на покупку жилья, правда, при этом не сообщает об источнике средств», – поясняет директор рекрутинговой компании «Бизнес и кадры» Людмила Соколова.