Банки больше не нужны: россияне начнут кредитовать друг друга

В условиях роста просроченной задолженности банкиры все осторожней кредитуют население, хотя большинство россиян по-прежнему не может избавиться от кредитной зависимости и продолжает жить в долг. Тем временем другая часть жителей страны нашла альтернативу банкам и МФО: P2P-кредитование – когда одни люди кредитуют других и получают доход – в России привлекает все больше заемщиков.

P2P-кредитование – очень распространенный способ получения средств на Западе. Не совсем знакомым для россиян термином там называют выдачу и получение займов физическими лицами без участия банков или микрофинансовых организаций, то есть без традиционных посредников. Социальное кредитование, как его еще называют, реализуется на специальных онлайн-площадках, где один пользователь выступает в качестве кредитора (инвестора), готового выдать средства другому нуждающемуся в них пользователю – заемщику.

Впервые такой способ кредитования в 2005 году предложила компания Zopa, появившаяся в Соединенном Королевстве. Сейчас в Великобритании этот проект остается крупнейшим и насчитывает около 500 тысяч клиентов, желающих или оформить заем, или заработать на нуждающихся в нем людях. Позже социальное кредитование стали практиковать и в других странах. Онлайн-площадки, где сами граждане кредитуют друг друга, в России не получили столь широкого распространения – подобные отечественные сервисы можно пересчитать по пальцам.

Однако участники финансового рынка считают, что в ближайшие несколько лет Россия наверстает упущенное: P2P-кредитование взорвет рынок и придется по вкусу достаточному количеству российских заемщиков. Такое мнение на недавней лекции «Банки будущего» высказал управляющий партнер венчурного фонда Life.SREDA Виталий Солодкий. «Если есть люди, которые хотят заработать, сохранив деньги, и есть те, кто хочет взять их в долг, то зачем нам банки, которые закладывают свою маржу до 40% между этими людьми? Почему бы не сводить заявки напрямую между собой, делая наценку не более 5%», – рассуждает эксперт.

По словам директора по маркетингу отечественного интернет-сервиса P2P-кредитования «Лонбери» Антона Игидяна, в России кредитование «от человека к человеку» находится в стадии формирования, однако уже сейчас оно стремительно развивается. «Пройдет совсем немного времени, и сфера Р2Р-кредитования станет серьезным конкурентом для кредитных организаций и МФО», – уверен собеседник, добавляя, что отсутствие посредника – банка или МФО – между двумя потребителями позволяет предложить заемщикам более выгодные процентные ставки по кредитам, а для инвесторов, наоборот, выше, чем по традиционным банковским вкладам.

Добиться конкурентных ставок, а в некоторых случаях даже ниже, чем в банках, позволяет отсутствие расходов – на содержание офисов, заработную плату персоналу, налоги. Обычно банки и МФО закладывают это в стоимость займов. Все сделки, объясняет собеседник сайта, заключаются онлайн. «В среднем сейчас займы выдаются под 25–30% сроком на год. Однако качественные заемщики с хорошей репутацией могут рассчитывать на процентную ставку в размере 12–15% годовых», – рассказывает Антон Игидян. Кроме того, продолжает спикер, у заемщиков этого рынка в отличие от банков есть возможность выбора кредита и условий по нему сразу от нескольких инвесторов.

Средний размер займа на рынке P2P-кредитования составляет 5000 рублей. В некоторых российских компаниях действует ограничение на размер выдаваемого кредита.

Как рассказывает генеральный директор российской площадки по P2P-кредитованию «Вдолг.ру» Антон Тарасов, ставка для инвесторов – тех, кто хочет заработать на кредитовании других пользователей, – в среднем составляет 27%, что в разы выше действующих ставок по вкладам в кредитных организациях. Минимальная сумма для инвестирования – 1000 рублей. Однако у этого сегмента, как и у розницы, существует определенный риск – невозврат средств заемщиком. «При невозврате займа действует процедура взыскания, аналогичная банковской, в том числе и взыскание в судебном порядке», – комментирует Антон Тарасов. По слова Антона Игидяна, если же заемщик упорно не хочет погашать оформленный заем, то менеджеры сервиса передают просрочку в коллекторское агентство. Чтобы этого избежать, продолжает спикер, для заемщиков разработана скоринговая программа, которая оценивает платежеспособность клиента и позволяет предупредить образование просрочки.

«В нашей скоринговой модели учитывается и кредитная история заемщика, которая напрямую влияет на кредитный рейтинг и, как следствие, на процентную ставку. Мы не отказываем заемщику с плохой кредитной историей, мы лишь присваиваем ему соответствующий рейтинг», – объясняет Антон Игидян, подчеркивая, что портрет заемщика на рынке P2P-кредитования особенно не отличается от клиента банка, но существенно разнится с клиентами МФО, где чаще всего деньги выдаются на очень короткий срок – «до зарплаты». Утверждение, что к P2P-кредитованию прибегают только россияне, которым отказали в займе в банке, представители социального кредитования опровергают.

Директор департамента по развитию продуктов и услуг «Банка Хоум Кредит» Павел Беляев считает, что серьезным конкурентом банкам отечественное P2P-кредитование вряд ли станет. «Во-первых, у нас еще недостаточно широкое проникновение Интернета в массы и также недостаточно высокое количество продвинутых пользователей, которые могли бы воспользоваться таким продуктом. Во-вторых, в данный момент мы наблюдаем закредитованность населения», – указывает он. По мнению Павла Беляева, если рассматривать примеры других стран, где такие онлайн-площадки действуют, то даже для развитых стран, например США, число заемщиков в 500 тысяч за семь лет (данные по сервису Zopa) говорит об узкой аудитории клиентов. А значит, большинство заемщиков будет по-прежнему кредитоваться в банках.