С 1 октября 2015 года вступил в силу закон о банкротстве физических лиц. Закон направлен на урегулирование отношений между заемщиками, потерявшими возможность возвращать свои долги, и их кредиторами. Сегодня новый закон мы обсудим с руководителями юридической компании «Витакон» Иваном Иконниковым и Виталием Золотухиным.
– Виталий, бытует мнение, что закон о банкротстве позволяет заемщикам списывать свои долги. Скажите, так ли это?
В.З: Это мнение действительно достаточно распространенное, однако ошибочное. Закон в первую очередь призван удовлетворить интересы как заемщика, так и кредитора. Согласно закону о банкротстве граждан заемщику и кредитору будет предложено три варианта разрешения кредитной проблемы:
беспроцентная реструктуризация долга на срок до трех лет. Таким образом заемщик получит возможность остановить рост долгов и уменьшить ежемесячный платеж, а кредитор постепенно вернет свои деньги, выданные заемщику;
мировое соглашение. Кредитору и заемщику будет предложено договориться о порядке возвращения долга заемщиком кредитору на условиях, устраивающих обе стороны;
банкротство заемщика с продажей имущества. В этом случае финансовый управляющий подготовит список имущества должника, подлежащего продаже, а также возьмет на контроль всю финансовую часть жизни своего подопечного. В дальнейшем все имущество заемщика будет продано, а вырученные денежные средства распределятся между кредиторами.
– Виталий, вы говорите о реструктуризации и мировом соглашении, а разве до принятия закона гражданин не мог прибегнуть к этим способам решения своей проблемы?
В.З.: В теории это было возможно, однако, как показала наша практика, банки идут на уступки в исключительных случаях. Банку гораздо выгоднее продолжать начислять заемщику пени, штрафы и неустойки, увеличивая свои доходы, чем дать возможность клиенту расплатиться с долгами и потерять прибыль. Это я говорю о мировом соглашении.
С реструктуризацией картина примерно такая же. Заемщик мог добиться реструктуризации своего долга в банке, тем самым уменьшить ежемесячные платежи. Но, по сути, такая реструктуризация – это новый кредит на покрытие старого кредита, включая проценты, пени, штрафы и неустойки. Таким образом, банк получит проценты и от первого кредита, и от второго. Двойная прибыль для банка и сомнительная выгода для заемщика.
Подводя итог: возможности договориться с банком у заемщика были и ранее, но о взаимной выгоде не могло быть и речи.
– Иван, давайте обсудим третий вариант более подробно. Кто такой финансовый управляющий?
И.И.: Когда человек признается банкротом, то все управление его финансами берет на себя финансовый управляющий. Финансовый управляющий получает доступ ко всем доходам клиента и берет на контроль все расходы клиента. Задача финансового управляющего оптимизировать бюджет своего подопечного так, чтобы найти возможность возвращать долги.
Во время процедуры банкротства заемщик выбирает саморегулируемую организацию, а организация в свою очередь назначает по своему усмотрению финансового управляющего из числа своих членов.
– Кто в таком случае оплачивает услуги финансового управляющего: кредитор, заемщик или государство?
И.И.: Финансовый управляющий по окончанию процедуры банкротства получает гонорар в размере 10 000 рублей + 2% от всех привлеченных для уплаты долгов денежных средств, в том числе и от продажи имущества заемщика. Этот гонорар выплачивает заемщик. Точнее, он также включается в общую сумму долга заемщика.
– Вы не раз упоминали о продаже имущества. Какое имущество может быть продано?
И.И.: Продано может быть любое имущество, кроме единственного жилья, если оно не является залогом. То есть если вашим единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку и находящаяся в залоге у банка, то, скорее всего, вы ее лишитесь.
Скрыть информацию о том, что квартира в залоге у банка, не удастся: финансовый управляющий получает справки из Федеральной регистрационной службы, в которых будет указано, что квартира в залоге у конкретного банка. Банк будет уведомлен о процедуре банкротства и получит преимущественное право на эту квартиру.
Что конкретно из остального имущества продавать, а что оставить, решает финансовый управляющий. Подробный список имущества, которое не подлежит продаже, указан в ст. 446 ГПК.
– А что будет, если у заемщика нет никакого имущества? Ведь многие люди предусмотрительно переписывают с себя все имущество.
И.И.: Тут нужно быть очень осторожным, поскольку финансовый управляющий имеет возможность проанализировать и отменить любые сделки при наличии признаков сокрытия имущества от кредиторов. Более того, могут быть отменены сделки вплоть до трехлетней давности. Например, если вы три года назад продали автомобиль средней стоимостью в 500 тыс. руб. своему брату за 100 тыс. руб., то, скорее всего, финансовый управляющий отменит эту сделку, автомобиль отзовут у вашего брата и продадут наравне с другим вашим имуществом в пользу кредиторов.
– Получается, у финансового управляющего очень широкие полномочия и прямая заинтересованность продать как можно больше имущества. Не станет ли это стимулом для злоупотребления полномочиями?
И.И.: Да, действительно, финансовый управляющий может и хочет привлечь как можно больше денег в пользу кредиторов. Но в первую очередь он должен помнить, что призван соблюдать интересы как кредитора, так и заемщика.
К сожалению, нечистоплотные сотрудники есть в любой сфере, и эта сфера не исключение. Более того, финансовый управляющий должен быть третьим лицом на границе интересов заемщика и кредитора, однако на практике он в большей степени заинтересован соблюсти интересы именно кредитора. Ведь если управляющий не взыщет с заемщика ничего, то и сам поработает практически бесплатно.
– Иван, а кто может подать заявление на банкротство, и как это делается?
И.И.: Процедура банкротства может быть инициирована как заемщиком, так и кредитором при соблюдении следующих условий:
с заявлением может обратиться заемщик, у которого общая сумма задолженности перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей;
кредитор может стать инициатором банкротства заемщика в том случае, если задолженность заемщика именно у этого кредитора превышает 500 тысяч рублей и допущена просрочка на срок более трех месяцев.
Чтобы оформить банкротство, необходимо подготовить документы и обратиться с заявлением в арбитражный суд. Заемщик может сделать это как самостоятельно, так и обратиться в юридическую компанию, которая занимается банкротством физических лиц.
– Виталий, как выбрать юридическую компанию для оформления банкротства? Есть ли какие-нибудь тонкости?
В.З.: Поскольку тема банкротства стоит очень остро, появилось бесчисленное множество компаний, предлагающих помощь в оформлении банкротства. Однако есть одна принципиальная разница.
Есть организации, которые помогут написать заявление и скажут, куда его отнести. Все остальное придется делать самостоятельно. Имущество, доходы, расходы и сделки остаются в полном доступе финансового управляющего.
Мы предлагаем оформление банкротства с полной поддержкой. Основная цель нашей работы – максимально снизить долги клиента вплоть до полного списания и при этом обеспечить спокойствие и безопасность клиента и его близких:
наши клиенты спокойны за свое имущество. Его сохранность мы берем на себя – юристы ограничат список имущества, подлежащего продаже в случае банкротства;
сделки с имуществом, совершенные нашими клиентами, не будут отменены – по каждой сомнительной сделке за последние три года мы готовим аргументацию, чтобы исключить возможность ее отмены;
мы не отрываем клиентов от работы и других дел – все необходимые документы во всех инстанциях мы запрашиваем самостоятельно в наиболее выгодном для клиента виде;
нашим клиентам если и придется возвращать долги, то в гораздо меньшем объеме, чем требуют банки – на этапе подачи заявления мы уменьшаем список кредиторов, претендующих на выплаты от клиента, тем самым лишаем часть кредиторов права в дальнейшем требовать возврата долгов. Таким кредиторам придется списать долги клиента как собственный убыток.
нашим клиентам не нужно беспокоиться о действиях финансового управляющего – наша команда контролирует каждое его действие на предмет ущемления интересов заемщика;
нашим клиентам нет смысла волноваться о своем спокойствии и спокойствии своих близких – мы полностью ограждаем клиентов от давления со стороны кредиторов. Все общение с представителями кредиторов ведут профессиональные юристы.
Если кратко, то наши клиенты могут жить в свое удовольствие, забыть о головной боли и страхе за свое спокойствие, имущество и благополучие – все эти аспекты мы берем под свой контроль.
– А что делать заемщикам, у которых сумма задолженности менее 500 тыс. руб., или есть ипотека и заемщик не хочет расставаться с квартирой? Есть ли какой-либо вариант решения долговой проблемы для них?
В.З.: Таким заемщикам закон о банкротстве не поможет. Но законно решить проблемы в любом случае можно. Мы решали подобные вопросы задолго до вступления в силу закона о банкротстве. За 6 лет уже выработали собственную схему взаимодействия с банками в суде и после суда.
Если кратко, то мы через суд расторгаем кредитные договоры и фиксируем сумму долга. Там же в суде мы отменяем большинство сомнительных начислений банков, таких как штрафы, неустойки, пени. Нередко эти суммы составляют до 60% от всего долга заемщика. Получается очень весомая экономия денег.
После суда мы добиваемся для клиента единого и действительно посильного платежа по всем кредитам. По закону суммарный платеж по всем кредитам не должен превышать 50% от официального дохода заемщика. На практике мы добиваемся платежа на уровне 10-40% от официального дохода клиента.
Если клиент не имеет официальных доходов, мы добиваемся получения акта о невозможности взыскания. Этот документ является доказательством того, что банку бесполезно пытаться взыскивать с клиента долг. Взять у него официально нечего. На этом все – банку приходится списывать долг заемщика.
Очень важный момент: на весь период работы мы обеспечиваем клиенту полную защиту от любых нападок кредиторов. Берем на себя все общение со службами взыскания и коллекторами, пресекаем любые попытки нарушить права нашего клиента. Иными словами, даем клиенту возможность избавиться от всех проблем, связанных с просрочками платежей, и начать жить полной жизнью в то время, пока мы избавляем его от долговых проблем.
– Иван, Виталий, спасибо за развернутые ответы. Могут ли наши читатели задать вам возникшие вопросы? Если да, то как это сделать?
И.И.: Да. Я и мои коллеги с удовольствием ответим на любые вопросы читателей. Задать свои вопросы можно на нашем канале в YouTube. Для этого необходимо перейти на канал «Витакон» в YouTube (нажать на значок YouTube в правом нижнем углу видео под этой статьей. – Прим. автора) и написать свой вопрос под видео.
Также свои вопросы можно задать лично юристам компании «Витакон» на консультации. Кстати, сейчас все консультации проводятся абсолютно бесплатно. Записаться на консультацию можно на нашем сайте Vitakon.ru и по телефону 8 (800) 33-33-074.
Фото: Фото предоставлено экспертами, видео предоставлено компанией «Витакон»
