еОСАГО: купить нельзя использовать

В России электронные полисы ОСАГО набирают обороты. Уже более 155 тысяч россиян купили страховку через Интернет. Хотя сами страховщики говорят, что в данной системе есть ряд сложностей, из-за которых многие крупные игроки рынка не хотят продавать ОСАГО. Так же сотрудники ГИБДД то и дело штрафуют водителей за электронную страховку. Почему еОСАГО называют проблемой и как не нарваться на штраф – в нашем материале.

К концу марта 2016 года более 155 тысяч россиян оформили электронные полисы ОСАГО, сообщает сайт Osagoonline.info. По их данным, 34 компании уже заказали электронные полисы или изъявили желание сделать это.

По данным Osagoonline.info, заказали электронные полисы страховые компании «Алроса», «АльфаСтрахование», «ВСК», «ВТБ-Страхование», «Гелиос Резерв», «Дальакфес», «Двадцать первый ве», «Евроинс», «Зетта Страхование», «Ингосстрах», «Интач Страхование», «Итиль Армеец», «Либерти Страхование», «МАКС», «МСК», «Надежда», «НАСКО», «Паритет-СК», «Проминстрах», «Ренессанс Страхование», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Свисрезерв», «Сибирский дом страхования», «СОГАЗ», «Согласие», «Страховая бизнес группа», «Сургутнефтегаз», «Тинькофф», «УралСиб», «ХОСКА», «Энергогарант», «Эрго-Русь», «ЮЖУРАЛАСКО».

Но, по данным РСА, только некоторые из них сегодня выписывают страховки через Интернет – «АльфаСтрахование», «ВСК», «Группа Ренессанс Страхование», «Зетта Страхование», «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ», «Либерти Страхование», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «ЕВРОИНС», «ЭНЕРГОГАРАНТ», «ХОСКА», «Паритет», Страховая группа «УралСиб», «Тинькофф Страхование», «ЭРГО». Некоторые крупные игроки, такие как «Ингосстрах» или «СОГАЗ», заявили, что не будут пока продавать еОСАГО.

Директор челябинского филиала АО «СОГАЗ» Ирина Савчук рассказала, что на данном этапе компания не реализует модель электронного ОСАГО, так как есть сложности технического характера. «Согласитесь, что для полноценного функционирования электронного ОСАГО необходимо, чтобы информационная система страховой компании была отлажена и синхронизирована с базой Российского союза автостраховщиков (РСА), которая в свою очередь должна быть синхронизирована с другими информационными системами, в том числе с базой ГИБДД. Причем работать вся эта система должна без сбоев, чтобы при заказе полиса онлайн у клиентов была возможность непрерывного доступа к услуге и корректности расчетов», – говорит Ирина Савчук. Также она объяснила, что иначе страховщикам можно ожидать вполне обоснованных претензий как со стороны клиентов, так и со стороны регулятора. Так, по словам эксперта, клиент не сможет оформить полис ОСАГО онлайн, если, например, ранее при заключении договора ОСАГО в базах данных была допущена ошибка при внесении информации (неправильно указана хотя бы одна цифра в номере или буква в фамилии автовладельца, другие неточности). При этом все негативные эмоции автовладельцев рикошетом отражаются на страховщиках.

Хотя сама по себе возможность заключить договор страхования онлайн удобна для потребителей страховых услуг. «Жители крупных городов, в том числе и Челябинска, активно пользуются Интернетом, совершают покупки с его помощью, несмотря на наличие широкой сети магазинов, – продолжает Ирина Савчук. – Это экономит время. Поэтому и покупка полиса ОСАГО онлайн со временем станет привычной. Однако логично, если это произойдет после полного снятия всех технических проблем, сопутствующих сопровождению таких договоров. Так как клиенты должны получать полноценную услугу не только на стадии заключения договора, но и на стадии его обслуживания».

Другой крупный игрок рынка также связывает нереализацию системы еОСАГО с целым рядом сложностей. Директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев говорит, что главная из них – высокие риски мошеннических действий со стороны посредников. «Уже сейчас участники рынка сталкиваются с этой проблемой. По подготовленным на днях данным РСА, за все время реализации проекта страховые компании продали 173 тыс. электронных полисов ОСАГО, при этом лидерами по продажам являются Краснодарский край, Волгоградская и Ростовская область. Показательно, что это высокоубыточные нерентабельные регионы, в которых активны мошенники и автоюристы», – комментирует Виталий Княгиничев. В частности, эксперт отмечает, что большое количество запросов на электронное ОСАГО в этих регионах идет не от конкретных автовладельцев, а от посредников, запросы поступают с одного адреса, что, безусловно, никак не входило в глобальные цели реализации проекта eОСАГО.

«С определенностью можно сказать, что Челябинскую область в этом отношении нельзя отнести к исключениям, – добавляет Виталий Княгиничев. – Регион является одним из традиционных “лидеров” по убыточности в сегменте ОСАГО и высокой мошеннической активности. Более грамотной оценке рисков будет способствовать создание единой и отлаженной инфраструктуры продаж электронных полисов. До тех пор, пока страховой компании не предоставлен доступ к базам ГИБДД, ФМС и других страховщиков, невозможно говорить об адекватной оценке рисков по ОСАГО, грамотной оценке КБМ, проверке страховой истории автовладельца. На данный момент не создана и работающая система контроля уже действующих электронных полисов инспекторами ГИБДД, что нередко приводит к проблемам на дорогах».

Эксперт обращает внимание, что это основные причины, по которым многие страховые компании, в том числе и «Ингосстрах», который технически готов к реализации сервиса, пока не спешат предоставлять такую услугу. «Мы надеемся, что если инициатива по обязательным продажам электронного ОСАГО, выдвинутая ЦБ, будет принята, то вместе с ней будут также созданы необходимые условия для безопасной продажи электронных полисов. В противном случае это может привести к новой волне убыточности компаний в сегменте ОСАГО», – объясняет Виталий Княгиничев.

«Электронный полис ОСАГО, безусловно, важная и нужная технология, – рассуждает начальник отдела маркетинга СК ЮЖУРАЛ-АСКО Александр Ромашов. – Однако в таком комплексном и сложном вопросе, как ОСАГО, любое нововведение нужно рассматривать комплексно. В настоящее время ЦБ подготовил проект изменений в закон об ОСАГО, предусматривающий обязанность всех участников этого рынка продавать электронные полисы с 1 января 2017 года во всех регионах страны независимо от наличия там собственных филиалов. Возникает вопрос, как противодействовать возможному страховому мошенничеству в ситуации, когда у компании, которая работает, к примеру, преимущественно на Урале, приобретают полис и заявляют убыток, скажем, на Камчатке? Думается, что вопрос доступности ОСАГО сегодня лежит не в плоскости тарифов или введения электронного полиса, а законодательного противодействия деятельности лже-автоюристов и активизации работы правоохранительных органов в этом направлении».

Другие страховые компании, которые сегодня продают страховку через Интернет, рассказывают, что из-за отказа других игроков рынка в предоставлении данной услуги нагрузка на систему оказалась принципиально больше запланированной.

ПАО «Росгосстрах» стало первой компанией, которая начала продажи электронных полисов на своем сайте с момента введения в России электронного ОСАГО в июле 2015 года. Директор филиала компании РОСГОССТРАХ в Челябинской области Сергей Блинов вспоминает, как все начиналось: «Из-за отказа многих компаний в продаже электронных ОСАГО нагрузка оказалась очень сильной. Доля компании на рынке электронных полисов ОСАГО составила около 70%. IT-специалисты компании в течение полугода обеспечивали функционирование сервиса в условиях постоянных перегрузок. В начале 2016 года нагрузка на сайт компании РОСГОССТРАХ стала увеличиваться как в связи с приостановкой продаж электронного ОСАГО рядом других компаний, так и с ростом количества запросов к системе РОСГОССТРАХ. Поступающие в систему запросы вызваны не только непосредственно приобретением полисов, но и получением дополнительной информации – пересчетом страховой премии, запросами к РСА, получением статусов ранее направленных запросов, акцептацией данных и т.д.».

Эксперт говорит, что этот рост нагрузки привел к необходимости перестройки системы и дооснащения ее дополнительными серверами. В этой связи было принято вынужденное решение о временной приостановке сервиса с целью внесения изменений и масштабирования системы. «В настоящее время мы ведем активную работу по дооснащению серверной базы и балансировке нагрузки на серверы, – продолжает Сергей Блинов. – Сотрудники наших соответствующих служб активно работают над устранением проблем, но указать точные сроки окончания работ не представляется возможным. Тем более, что после расширения серверных мощностей нам потребуется провести полный цикл нагрузочного и функционального тестирования с целью минимизации возможных сбоев после включения сервиса. Предпринимаются все возможные усилия для запуска сервиса в интересах клиентов, так как спрос на данную услугу постоянно растет».

«Для нашей компании это важный проект, – отмечает руководитель управления методологии обязательных видов компании «АльфаСтрахование» Денис Макаров. – Такая технология позволяет снизить транзакционные издержки, расходы на ведение дела, уменьшить количество людей, задействованных в процессе, предоставляет возможность сэкономить на бумаге, бланках строгой отчетности, доставке полисов и других процессах». По словам специалиста, у компании есть собственное представление о том, какое количество договоров может быть продано в электронном виде. Они рассчитывают, что 3-5% продаж ОСАГО будет приходиться на онлайн-продажи, и это будет хорошим результатом.

«Надо понимать, что на еОСАГО влияет большое количество факторов, – добавляет Денис Макаров. – Например, корректность работы системы, запрос на такую технологию со стороны автовладельцев (население должно привыкнуть, испытать), развитие онлайн-канала другими участниками рынка. Основные проблемы при покупке электронного ОСАГО – это некорректно введенная страхователем информация или отсутствие данных о нем в системе РСА. В целом же процесс покупки электронного ОСАГО для клиента технологически ничем не отличается от процесса покупки авиабилета или билета на поезд – технология знакома всем. Нужно зарегистрироваться на сайте и ввести данные о себе. Конкретный срок получения полиса зависит от оперативности ответа системы РСА, которая подтверждает данные, предоставленные клиентом. Обычно ответ приходит достаточно оперативно – клиент получает полис практически моментально».

В бумажном виде в стране ежедневно продается около 150 тысяч договоров ОСАГО.

Но при всем этом некоторые компании, которые ранее предоставляли электронные полисы, сегодня вынуждены прекратить их продажу, также связывая это с массой законодательных и технологических проблем, которые до сих пор не решены. Так, страховая компания «МАКС» называет несколько причин: невозможно застраховать новое ТС, невозможно внести изменения и т. п. Более того, как сообщают в компании, на старте продаж еОСАГО не был решен вопрос с проверкой полисов ГИБДД. Многие автовладельцы попали на штрафы просто из-за того, что сотрудники ГИБДД не были информированы о возможности заключения договора ОСАГО в виде электронного документа. «Учитывая массу практических проблем при реализации еОСАГО, полезность данной опции сомнительна для конечного потребителя, – объясняет начальник управления методологии и андеррайтинга обязательных видов страхования СК «МАКС» Валерий Белый. – В настоящее время самый верный и гарантированный способ получить страховку – это обратиться в офис страховщика. Правильность оформления в свою очередь гарантирует страховую защиту и выплату страхового возмещения без проволочек. Гарантировать качество работы сторонних сервисов, которыми обеспечивается еОСАГО, страховые компании не могут».

Между тем, СМИ пишут, что представители РСА советуют покупателям еОСАГО иметь при себе распечатку договора. Объясняют это тем, что действующая редакция ПДД требует от водителя иметь полис при себе и предоставлять его по требованию сотрудников ГИБДД. А покупка договора в электронном виде не предусматривает никаких официальных документов в бумажном виде. По указанию правительства Госавтоинспекция должна принимать е-полисы и для проверки обратиться к базе АИС РСА через служебный компьютер, через диспетчера по рации или телефонный звонок. Если проверяющий сотрудник ГИБДД не принимает полис в электронном виде, водителю может грозить штраф “за отсутствие полиса при себе” – 500 рублей или “за полную недействительность страховки” – 800 рублей.