«Обещали полмиллиона»: челябинка заплатила 6000 рублей за «улучшение» кредитной истории

Жительница Челябинской области никак не могла получить новый кредит в банке, чтобы перекрыть старые долги. Она обратилась в центр микрокредитования, где всем желающим обещали «открыть двери» в банки и «гарантированно получить кредит». Но, заплатив несколько тысяч рублей за консультации, обещанного крупного займа женщина так и не дождалась. Насколько реально «улучшить» кредитную историю должникам, на что потенциальным заёмщикам обращать внимание и как не потерять деньги, разбирался 74.ru.

Когда банки не дают кредиты

Обратившаяся на 74.ru Светлана Петрова (имя изменено. — Прим. автора) рассказала, что год назад её сократили на работе. В семье начались проблемы с финансами, и не всегда удавалось вовремя платить по займам. Один кредит она наконец погасила, а ещё по двум допустила просрочку.

— Нужно было срочно найти 200–300 тысяч рублей, чтобы перекрыть старые долги. Но кредитную историю я себе уже испортила, и банки отказывались выдавать новые займы, — уточнила Светлана Петрова. — На глаза попалось объявление об улучшении кредитной истории. Обещали: всего за три шага вы гарантированно получите кредит до полумиллиона рублей. Ну, думаю, мне бы всего половину от этой суммы, и уже все проблемы решу.

Челябинка пришла в центр микрокредитования «БАНКир24». Там ей сказали, что нужно стать участником программы «Идеальный заёмщик». Тогда фирма выдаст ей два займа по одной-две тысячи рублей, которые она погасит через день-другой. И таким образом улучшит свою кредитную историю, пояснили, по словам Светланы Петровой, специалисты микрокредитной организации. А потом ей уже могут выдать заём до полумиллиона рублей.

Женщина заплатила около 6000 рублей, затем ещё два раза по 2000 рублей.

Два мелких займа Светлана Петрова действительна получила и погасила. Потом приехала, чтобы получить кредит на 200–300 тысяч рублей, ради которого всё и затевалось.

— Но теперь мне сказали, что выдать большой кредит могут только под залог недвижимости. Для этого нужно ехать к юристу и там всё оформлять, — продолжила наша читательница. — Но ведь с самого начала таких условий не было. Квартирой рисковать я не хочу, мало ли что там оформят…

Светлана Петрова испугалась и потребовала вернуть назад потраченные деньги, как и прописано в договоре об информуслугах. Ей отказали.

74.ru выяснил, что читательница заключала несколько договоров — с ООО «АЛЬТАИР ГРУПП» об оказании информационных услуг в рамках пакета «Идеальный заёмщик» и с ООО «Микрокредитная компания НК-Финко» о займах и выпуске некоей карты. Обе организации зарегистрированы в Уфе. МКК «НК-Финко» значится в реестре Банка России, а значит, имеет право выдавать займы.

Сейчас в России, в том числе в Челябинской области, значительная доля потенциальных заёмщиков имеет сложности с кредитной историей, указали в «АЛЬТАИР ГРУПП». Но комментировать конкретную ситуацию с претензией Светланы Петровой отказались.

— Раскрывать информацию перед третьими лицами, компаниями или СМИ относительно персональных данных или коммерческих взаимоотношений между компанией и нашими клиентами мы, согласно законодательству, не имеем права, за исключением запросов от соответствующих органов согласно порядку работы с ними, — сообщили представители компании в ответ на запрос 74.ru. — Если заёмщик проходит процедуру исправления кредитной истории в нашей компании, он всегда получит предложение, соответствующее его текущей ситуации.

При этом представители «АЛЬТАИР ГРУПП» выразили сожаление, что на рынке финансовых услуг попадаются компании, обещающие «отчистить» кредитную историю. Подтвердили, что удалить можно только необоснованные записи, а реальные кредитные счета и совершенные просрочки вычистить невозможно.

— Если человек хочет улучшить кредитный рейтинг, ему необходимо... брать и своевременно возвращать кредиты, — добавили представители компании. — При небольших просрочках предложения по кредитам могут быть ограничены по сумме, сроку, с более высокой процентной ставкой или дополняться требованиями по поручительству и залогу. Если же просрочки слишком значительны, получить новый кредит гораздо сложнее или вовсе невозможно. В таких ситуациях можно обратиться за услугой по «исправлению или улучшению» кредитной истории. Но процесс этот занимает время и стоит дополнительных трат. А окончательное предложение не всегда столь интересно, как хотелось бы заёмщику. Стоит ли пользоваться подобными программами, уже решать вам.

Платные рекомендации

Никакого потребительски значимого эффекта от представленных документов нет, указал юрист, ознакомившись с бумагами Светланы Петровой.

— Заключая подобные договоры, люди ожидают, что их кредитная история «очистится», и они получат солидный кредит в одном из банков под выгодный процент. Но на самом деле это не совсем так, — комментирует управляющий партнёр юридической компании «Гаврюшкин и Партнёры» Сергей Гаврюшкин. — Из договора на оказание информационных услуг следует, что организация всего лишь предлагает за 5850 рублей получить данные из кредитной истории клиента, проанализировать их и дать ему рекомендации о том, как же можно всё-таки улучшить кредитную историю. То есть организация не принимала на себя никаких обязательств по «улучшению» кредитной истории заёмщика — это в принципе невозможно. Она обязалась оказать клиенту лишь ряд информационных услуг за плату.

При этом такую информацию можно получить совершенно бесплатно. По словам юриста, заёмщик вправе в каждом бюро кредитных историй один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить отчет по своей кредитной истории.

С возвратом денег ситуация не так проста.

— В договоре сказано: если клиенту не будет одобрен займ на сумму 500 000 рублей, то исполнитель возвратит ему уплаченные по договору денежные средства, — рассказала Светлана Петрова. — Мне это показалось наиболее убедительным аргументом.

Включение данного пункта в договор не ущемляет каким-либо образом права клиента, поскольку ему наоборот предоставляется возможность вернуть свои деньги, указал юрист.

— Это не ставит потребителя в крайне невыгодное положение, — продолжил Сергей Гаврюшкин. — Однако в реальности клиенту вряд ли удастся вернуть свои деньги, поскольку пункт договора сконструирован довольно хитро. В нём указано, что клиенту будут возвращены деньги только в том случае, если он в точности выполнит все данные ему исполнителем рекомендации и, несмотря на это, в одобрении кредита ему откажут. Но что это за рекомендации и исполнимы ли они априори заёмщиком, остаётся только гадать.

Также юрист не видит нарушений в том, что клиенту при выдаче кредита на солидную сумму предложили совершить сделку с квартирой.

— В принципе, любые организации, выдающие кредит на большую сумму, а в данном случае ещё и заведомо неблагонадёжному клиенту, будут пытаться защитить свои интересы и подстраховаться от действий нерадивого заёмщика. Ведь если у клиента уже испорчена кредитная история, вдруг он и сейчас не исполнит обязательства по договору, — объясняет Сергей Гаврюшкин. — Поэтому получение от заёмщика обеспечения исполнения обязательств по договору займа нормально и допускается законом. Другое дело в том, какие именно документы хотели подсунуть клиенту сотрудники организации на подпись.

Выход есть?

И все же юрист подсказал способ вернуть уплаченные клиентом деньги.

— Заказчик в любое время до момента оказания ему услуг может отказаться от договора об оказании услуги и вернуть уплаченную денежную сумму, но за вычетом фактически понесённых исполнителем расходов, — ссылается Сергей Гаврюшкин на статьи 32 закона «О защите прав потребителей» и 782 Гражданского кодекса. — То есть потребителю должны возвратить полную сумму, если услуги по договору не оказывались, и частично, если что-то всё-таки было сделано. В случае, если клиент никаких актов приёма-передачи оказанных ему услуг не подписывал и если таковые документы, свидетельствующие об оказании услуг, ему не высылались (например, по электронной или обычной почте), тогда предполагается, что услуги оказаны не были.

По словам юриста, для возврата денег по договору об оказании информационных услуг клиенту всего-то нужно направить в организацию, с которой он заключил договор, письменное уведомление об одностороннем отказе от исполнения договора и о возврате уплаченной за услугу денежной суммы. Если деньги не возвратят в добровольном порядке, придется идти в суд.

— Если вам предлагают услуги за смешные деньги, но с невероятно соблазнительными результатами, от таких организаций нужно бежать наутек, — предостерегает Сергей Гаврюшкин. — Если вас все-таки удалось соблазнить заманчивым предложением, перед заключением договора посоветуйтесь с юристом или хотя бы с кем-нибудь из знакомых.

Маркетинг рулит

Кредитная история — это информация о самом заемщике, займе, задолженности, об отказе в заключении договоров займа и так далее, которая хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет. «Улучшить» её или «скорректировать» невозможно, указывают эксперты.

— Попав однажды в кредитную историю гражданина, та или иная запись остаётся там навсегда. Аннулируется только вместе с самой кредитной историей, если с момента последней записи в ней прошло 10 лет, — объясняет директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. — По закону в кредитной истории фиксируются все произведённые (и непроизведённые) платежи по кредитам, возникающая просрочка и прочая информация по кредитным договорам. Поэтому всевозможные программы по «исправлению» или «улучшению» кредитных историй, исходящие от кредиторов, являются не более, чем их маркетинговыми инструментами по привлечению клиентов.

Информация из бюро кредитных историй просто так исчезнуть не может, добавляют эксперты. Её могут дополнить новыми данными, а недостоверные данные изменить на достоверные. То есть если у вас был многомиллионный долг, информация о нём «не испарится», даже если вы заключите несколько новых договоров на одну или несколько тысяч рублей и быстренько их погасите.

Чем более массовой становится закредитованность челябинцев, тем больше посредников помочь в получении займа в банках, рефинансировании и очищении кредитной истории. Фактически же компании берут деньги только за консультацию.

В сентябре 2017 года челябинцу удалось через суд наказать компанию, рекламировавшую финансовые услуги с нарушением закона. Фирму обязали выплатить в 3,5 раза больше, чем потерял мужчина, попавшись на уловку.

В 2016 году в Челябинской области размещение недостоверной рекламы, особенно в сфере кредитования, выросло в разы. 74.ru рассказал, как посредники разводят челябинцев на деньги.