«И так по уши в долгах»: челябинцы стали оформлять меньше кредиток, но чаще брать деньги «до зарплаты»

В Челябинской области за последний месяц на 8,5% снизилось количество выданных кредитных карт. Это более серьезное сокращение, чем в среднем по России, — 6,9%. Причем обвал на рынке кредиток отмечается третий месяц подряд. Разбираемся с экспертами, в чем причины снижения, как долго оно продлится и ждать ли в скором времени массового отказа от кредиток.

— Ой, нет, не нужна мне очередная кредитная карта. И так по уши в долгах! — с раздражением бросил трубку покупатель, стоящий передо мной в очереди в супермаркете. Кассирша и другие покупатели понимающе кивнули.

В августе банки выдали жителям Челябинской области 50,7 тысячи кредитных карт, что на 8,5% меньше июльского показателя. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), отрицательная динамика отмечена и в целом по стране. За последний летний месяц россияне оформили 2,03 миллиона кредитных карт — на 6,9% меньше, чем в июле.

Самое резкое падение отмечено в Приморском крае — на 10,8%. Меньше всего сократились темпы выдачи кредиток в Санкт-Петербурге — 3,2%. Единственным регионом из топ-30, в котором выдача новых кредитных карт увеличилась, оказалась Республика Крым — плюс 6,3%.

— Выдача новых кредитных карт сокращается третий месяц подряд. Такая динамика во многом обусловлена жесткой денежно-кредитной политикой регулятора по охлаждению кредитного рынка, — отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. — Вместе с тем благодаря возросшим доходам граждан их кредитная и потребительская активность по-прежнему находится на достаточно высоком уровне, обеспечивая стабильное развитие рынка необеспеченного кредитования.

При этом кредитные карты представляются разумным компромиссом, который позволяет заемщикам экономить при условии грамотного использования грейс-периода (льготный период уплаты процентов по кредиту. — Прим. ред.), добавил эксперт.

Также в августе на 0,7% уменьшилось число микрозаймов (до 30 тысяч рублей — их называют займами «до зарплаты»), взятых россиянами. Впрочем, в Челябинской области другая картина — количество выданных микрозаймов выросло на 0,9%.

Экономисты выделили несколько причин снижения выдачи кредитных карт.

— Прежде всего, это ужесточение денежно-кредитной политики Центробанка, направленное на сдерживание инфляции. Также сказывается насыщение рынка — многие уже имеют кредитные карты и не нуждаются в новых. Нельзя исключать и рост финансовой грамотности населения, ведущий к более осторожному подходу к кредитам, — отметил финансовый аналитик BitRiver Владислав Антонов.

Емкость рынка кредитных карт подходит к насыщению, согласен челябинский экономист Сергей Гордеев.

— Большинство из тех, кому нужен такой механизм заимствования, уже его использовали. Ясно, что рынок мягкого кредитования не может расти до бесконечности, — объяснил Сергей Гордеев. — Как правило, кредитные карты берут еще и потому, что у них есть некоторый бесплатный период. Но в этом случае нет смысла оформлять новую карту.

Во втором квартале 2024 года потребительские кредиты в России подорожали до 32% годовых — эту цифру указал Банк России в аналитическом обзоре за второй квартал. Экономическая ситуация не способствует росту потребительского кредитования.

— Предполагаю, что снижение может продлиться еще несколько месяцев, пока рынок не адаптируется к новым условиям. Однако полный отказ россиян от кредитных карт мне кажется маловероятным. Они остаются удобным инструментом для краткосрочных займов и управления личными финансами. Грамотное использование льготного периода позволяет экономить, а бонусные программы и кешбэк делают их привлекательными для многих пользователей, — указал Владислав Антонов. — Важно понимать, что снижение темпов выдачи новых карт не обязательно означает уменьшение долговой нагрузки. Многие могут продолжать активно пользоваться уже имеющимися картами.

Продолжительность тренда будет зависеть от макроэкономической стабильности, добавил эксперт.

— Если ключевая ставка и инфляция останутся на высоких уровнях, это будет сдерживать как спрос на новые кредиты, так и предложение от банков. Однако ставки по кредитным картам могут продолжать быть более конкурентоспособными по сравнению с потребительскими кредитами, что постепенно вернет интерес заемщиков к этому продукту. Восстановление спроса возможно с нормализацией доходов населения и улучшением их финансового положения, — отметил руководитель кредитного направления финансового маркетплейса «Сравни» Магомед Гамзаев.

На объем выдачи кредитных карт в большей степени влияет не кредитная ставка, а доходы и зарплатные изменения, указали эксперты.

— Кредиты и микрозаймы берут разные люди. Кредитные карты с бесплатным или льготным периодом могут заинтересовать людей с хорошим доходом. Если они, например, запланировали срочную или крупную покупку. А деньги «до зарплаты» в основном востребованы теми, кто не может получить кредитные карты, либо выпадают из льготного периода. Это определенная категория, которая до зарезу нуждается в деньгах. И они вынуждены идти в плену необходимости, — объяснил экономист Сергей Гордеев. — Мы видим отражение довольно сложных и противоречивых социальных процессов. Нельзя сказать, что у нас однородное монолитное общество, которое дружно идет за кредитными картами или за микрозаймами.

Повышение стоимости обслуживания долга делает кредиты менее доступными для многих заемщиков.

— С ростом закредитованности населения банки усиливают подходы к оценке кредитоспособности заемщиков. Это приводит к ужесточению условий выдачи кредитных карт, что также сказывается на сокращении объемов, — отметил руководитель кредитного направления финансового маркетплейса «Сравни» Магомед Гамзаев. — Кроме того, россияне становятся более осторожными в принятии финансовых обязательств. В условиях роста цен и экономической неопределенности многие откладывают крупные покупки и предпочитают избегать новых долгов, особенно по картам, которые они могут использовать в краткосрочной перспективе.

Однако гибкость кредитных карт, включая возможность получения рассрочек, кешбэков и льготного периода без процентов, по-прежнему привлекает заемщиков, что удерживает интерес к ним на стабильном уровне, добавил эксперт.

На данный момент россияне задолжали банкам почти 37 триллионов рублей, что сопоставимо с годовым бюджетом страны. Конечно, проблема закредитованности — серьезный вопрос. Но, по словам экономистов, полный отказ от кредитных инструментов абсурден и маловероятен.

— Этот инструмент останется востребованным благодаря своей гибкости и удобству. Важно учитывать, что при правильном использовании, когда клиенты закрывают задолженности в течение льготного периода, ставки по кредитным картам могут быть значительно ниже, чем по потребительским кредитам. Это делает их привлекательным финансовым решением для повседневных нужд. Поэтому, несмотря на текущее снижение, кредитные карты будут продолжать играть важную роль в управлении личными финансами россиян, — уверен Магомед Гамзаев.

По словам экспертов, ключ к решению проблемы закредитованности — в повышении финансовой грамотности населения.

— Нужно научить людей ответственно подходить к использованию кредитов, правильно оценивать свои финансовые возможности и не брать на себя чрезмерные долговые обязательства. Я считаю, что государство и финансовые организации могли бы усилить программы по финансовому образованию населения, ужесточить требования к оценке платежеспособности заемщиков и развивать программы реструктуризации долгов для людей, попавших в сложную финансовую ситуацию, — заключил Владислав Антонов.