В чем разница между аннуитетом и убывающим платежом?
3 июня 2014, 12:02
Гость
4 июня 2014, 21:00
Уж сколько раз твердили миру - нельзя сравнивать деньги на промежутке в 20 лет не приведя их стоимость к единому моменту во времени. 2,6 млн по диф. графику могут быть как меньше 3,6 млн. по аннуитету, так и больше. При близкой к нулю инфляции выгодно быстро уменьшать тело кредита, т.е. дифплатежами или досрочно. При высокой инфляции выгоднее аннуитет, т.к. деньги дешевеют очень быстро и нет никакого смысла отдавать банку сейчас дорогие деньги, что бы сэкономить на платежах через 10-15 лет. При инфляции в 7% за 20 лет деньги станут дешевле в 4 раза.
Гость
4 июня 2014, 23:13
Так-то Вы правы. С экономической точки зрения. А с политической, социальной, не знаю там уж с какой - не очень.
Брали мы ипотеку на 20 лет, диф. платежи. Расплатились за 6 лет. В среднем в месяц платили тысяч по 12 + всякие премии помогали гасить досрочно. Так субъективно что 6 лет назад были для нас большие деньги, что год назад - разницы я не вижу. Да, деньги подешевели. Раньше поход в магазин за продуктами - это 600 рублей и на неделю, а теперь - полторы тысячи и думаешь: завтра опять идти. А зарплаты-то не выросли!
Мне сейчас эти денежки поэтому нужнее, чем раньше, потому что мои расходы возросли! И еще 14 лет платить, да хоть бы и по убывающей схеме, мне совсем не хочется!
Гость
4 июня 2014, 23:50
Абсолютно верный коммент - стоимость денег во времени разная. 10 000 руб. в начале 2008 года и 10 000 руб. в 2010-2013 годах абсолютно разные вещи. Кто-то выше правильно отметил - если можешь платить больше - делай это хоть ежемесячно. В таком случае разницы практически не будет. А поскольку в банк ходишь ежемесячно - делать досрочки не доставит чрезмерных дополнительных хлопот. При этом планировать бюджет проще с аннуитетом.
Кто-то и кредитную карту считает злом и серьезной проблемой. Здесь надо понимать, что в некоторых случаях надо не в Банк обращаться, а в одно известное учреждение на АМЗ. (Случаи до 2007 г. с таким банками как Русский Стандарт и т.д. сюда не относятся, тем людям - сочувствие).
А вообще проблема не в Банках, она глубже)))
как правило ,ОДИН вариант погашения платежа. Иными словами, речь идет о безальтернативности выбора.
Гость
4 июня 2014, 16:31
по сути договор займа - договор, основанный на взимании банком процентов за пользование денежными средствами. В случае выхода из договора вследствии любых причин досрочно, проценты, в том числе и уплаченные, должны пересчитываться по главному условию договора - величине процентов. Почему-то банкиры умалчивают этот ньюанс и твердят, что проценты, уже уплаченные, не подлежат пересчету. Но тогда нарушается главное условие договора займа - величина процента за пользование денежными средствами. Подавайте в суд. главное правильно расставить акценты и внимательно прочитать договор.
Гость
3 июня 2014, 15:24
Интересные расчеты - получается, первые четыре года по сути кормишь банк а не погашаешь свой кредит??
первые 12 лет точно(((((( при кредите хотя бы на 18 лет
Гость
6 июня 2014, 07:57
Обрати внимание, что в данном примере, т.к. Разовый платеж пи аннуитете 23000, а при дифференцированных платежах начинается с 30 т.рублей, то за 4 года объем платежей при аннуитете составит на примерно на 190 т.рублей меньше, чем при дифф. платежах. (Проверка: 1034841,47+113304 и 938666,47+400000)
Гость
3 июня 2014, 23:36
Вячеслав, ждем второго ребенка соответственно будет на руках сертификат на мат. кап., платим ипотеку платеж аннуитетный. Вопрос, гашение кредита сертификатом пойдет на проценты или основной долг, либо другие варианты?
Гость
4 июня 2014, 09:18
Правильный и самый выгодный вариант направить материнский капитал на погашение основного долга.
Когда я погашала кредит в Уралсибе, мне сказали, что материнский капитал погашает только основной долг и это единственная возможность изменить условия кредитного договора ( уменьшить срок или уменьшить платеж) без комиссий. Выгоднее выбрать вариант с уменьшением срока, а сумму платежа оставить прежней. Срок сокращается очень существенно, итоговая переплата также будет меньше, чем при уменьшении платежа. Еще один плюс - не надо переоформлять закладную.
Правильный и самый выгодный вариант направить материнский капитал на погашение основного долга.
Когда я погашала кредит в Уралсибе, мне сказали, что материнский капитал погашает только основной долг и это единственная возможность изменить условия кредитного договора ( уменьшить срок или уменьшить платеж) без комиссий. Выгоднее выбрать вариант с уменьшением срока, а сумму платежа оставить прежней. Срок сокращается очень существенно, итоговая переплата также будет меньше, чем при уменьшении платежа. Еще один плюс - не надо переоформлять закладную.
а мне в сбере отказали при частичном досрочном погашении менять срок платежа, поменяли сумму платежа..., на мое недовольство ответили что в договоре все прописано. Неужели на них нет управы? ведь это нарушение всех законов. я если честно и не посмотрела в договоре что нет выбора при досрочном погашении между сроком и суммой, потому как всегда считала что по умолчанию есть всегда выбор. В итоге заплатила досрочно 100 тысяч, и мне уменьшили платеж всего на 800 р, а так бы я сократила срок на 3,5 года. Что делать? подскажите, возможно ли оспорить такой договор?
а мне в сбере отказали при частичном досрочном погашении менять срок платежа, поменяли сумму платежа..., на мое недовольство ответили что в договоре все прописано. Неужели на них нет управы? ведь это нарушение всех законов. я если честно и не посмотрела в договоре что нет выбора при досрочном погашении между сроком и суммой, потому как всегда считала что по умолчанию есть всегда выбор. В итоге заплатила досрочно 100 тысяч, и мне уменьшили платеж всего на 800 р, а так бы я сократила срок на 3,5 года. Что делать? подскажите, возможно ли оспорить такой договор?
Не переживайте , в любом случае вы сократили свое бремя ! Копите и гасите еще раз раньше и все будет хорошо . После полного погашения с вас денег не возьмут .
Гость
3 июня 2014, 16:55
Кто нибудь знает банк, который сейчас работает с дифференцированнами платежами?
Гость
3 июня 2014, 20:32
Газпромбанк
Гость
3 июня 2014, 23:11
Вроде как остался при диференцировании Челиндбанк
Гость
3 июня 2014, 23:39
Гость
3 июня 2014, 20:32
Газпромбанк
Толку-то от этой схемы, когда при прочих равных %%-то выше... И как-то переплата в районе тысячи у меня получилась только по % за первый месяц по сравнению с другим банком...
Гость
3 июня 2014, 22:56
угомонитесь уже, хватит воздух содрогать
Гость
4 июня 2014, 12:44
При досрочном гашении кредита на аннуитенте, ваша эффективная процентная ставка автоматически повышается, так устроена формула, когда пишите заявление, вам ее даже предоставляют в нормальном банке, сидите считайте. При дифференте ставка неизменна. Дак а кто вас заставляет брать на 100 лет кредиты. Я взял по дифференту ипотеку 700 тыс руб на 4 года, платеж начинается с 20 тыс руб и на убывание, т.к. мое финансовое положение позволяет платить больше - я плачу по 25 тыс руб каждый месяц, проценты уменьшаются автоматически, итого мой платеж по графику на сегодняшний день уже 16 тыс руб, но плачу я все равно больше, быстрей загашу. Хотите переплачивать и кормить дармоедов - пожалуйста. Реальный пример того, почему происходит еще большее расслоение на бедных и богатых, вы сами себя загоняете в эту яму, и становитесь должны олигархам. Всё как в 90-е, только законно)))
Гость
4 июня 2014, 13:29
По поводу эффективной ставки я с Вами не соглашусь. Все очень индивидуально. Но досрочное гашение выгодно в любом случае, а при аннуитенте особенно в первые годы.
Гость
4 июня 2014, 13:31
Я читал договор - ставка фиксирована и может повышаться только после доп. соглашения с согласия обеих сторон. Может и в одностороннем , но так должен быть реальный обвал экономики .
Так что не знаю где повышают ставку при досрочном гашении...
Эффективная ставка - я понимаю фактическая - по вашим словам если вы платите досрочно , то переплата будет больше ?!
Наверно вам не повезло с банком .
Гость
4 июня 2014, 13:46
Разница копеечная !!! 10 т.р. за 4 года. Это если не гасить досрочно . А если досрочно , то прилюбом виде платежа будет выгоднее.
Воспользуйтесь любым кредитным калькулятором. Чтобы убедиться !
Гость
5 июня 2014, 18:35
Подобная статья была год назад. И в что в итоге? Заплатив 10 тыс рублей за услуги " юриста", мне через пару месяцев сказали , что " тема неперспективная" и сделать ничего нельзя, понимаешь банковское лобби. Да, было пару судов, были апелляции - на этом все и закончилось. Так что люди, не тратьте деньги в время
Гость
6 июня 2014, 12:15
Сейчас во всех банках только аннуитентный платеж, о каком дифференцированном вообще речь идет? Сколько брала кредитов - нигде мне не предложили дифференцированный. Так что отдам последний и - фиг, а не деньги мои эти евреи увидят.
Гость
4 июня 2014, 10:18
Проблема аннуитетного платежа только в одном - бегать каждый раз писать заявление на досрочное погашение .
Проценты за пользование кредитом в месчном выражении буду одни и те же. А вот платеж ...
Пример ануитент
1) % 4000 + гашение 2000 = платеж 6000
2) % 3500 + гашение 2500 = платеж 6000
дифференцированный
1)% 4000 + гашение 2000 = платеж 6000
2)% 3500 + гашение 2000 = платеж 5500
Так на вид приятнее дифференцированный платеж , но если это ипотека , то первые несколько лет ваш платеж будет ну оочень большой.
Проще при аннуитенте хотя бы раз в год гасить основную сумму досрочно и ваш платеж даже при аннутинте будет уменьшаться так же как и дифференцированны.
только проценты будут искусственно все равно растягиваться, потому как банк не заинтересован в сокращении срока платежа.
Срок изменится если вы продолжите платить не по графику, а по фиксированной сумме больше чем платеж .
Это трудно объяснить - просто воспользуйтесь калькулятором сбера - там красиво видно на графике что и как меняется и поймете что разница не так существенна.
Гость
4 июня 2014, 15:42
Ну хорошо что у вас банк такой хороший))))
У Уральского банка реконструкции и развития вообще фишка супер - при аннуитетном платеже если досрочно гасишь основной долг но не полностью, а часть, они проценты не пересчитывают. Пересчитывают только в одном случае если ты гасишь основной долг полностью.
Гость
4 июня 2014, 15:21
два варианта погашения платежа: аннуитетный и дифференцированный. Иными словами, речь идет о безальтернативности выбора.
Нет никакого выбора. Раньше в сбере были дифференцированные платежи. Теперь только аннуитетный
Гость
4 июня 2014, 15:55
причем в сбере нет выбора при частичном досрочном погашении, срок не уменьшают, только сумму платежа...
Так представляете ипотека в рег. палате тоже регистрируется? И срок окончания одно из существенных условий.
Основные условия - сумма долга и ежемесячного платежа. При досрочном гашении срок как бы не меняется, просто платежи в пределах срока окончания автоматически обнуляются.
Гость
4 июня 2014, 14:22
Описанной проблемы не существует, так как ежемесячную сумму платежа выбирает заемщик. Проценты ты платишь от остатка задолженности в любом случае, а тело кредита сам выбираешь сколько гасить - 100руб или 10000руб, как твои возможности позволяют. я лично взяла аннуитет с минимальным платежом, где на первое время платеж на 90% - проценты, т.к. мне это удобней, а тело кредита гашу досрочными платежами, опять-таки когда удобно. Результат- остаток по кредиту быстро уменьшается, обязательный ежемесячный платеж минимален и не напрягает в случае потери работы, болезни, отпуска, крупных покупок...так как кредит на много лет, и все может произойти. Что касается того, что банк заберет квартиру за полцены, так в договоре прописывается залоговая стоимость. У меня, например, оценочная стоимость 1500, залоговая 1300. Нужно договор внимательно читать и выбирать выгодные условия, и никаких проблем. А если банк много хочет, идите в другой)))
Гость
5 июня 2014, 14:57
Что за банк?
Гость
8 июня 2014, 23:26
Гость
5 июня 2014, 14:57
Что за банк?
нордеа
Гость
9 июня 2014, 10:51
Первый раз про такое слышу. Сколько брала кредитов ни разу мне про такой выбор не сказали.
Гость
3 июня 2014, 15:59
Вячеслав, не все так плохо с аннуитетными платежами. Не так они страшны, как Вы их описываете! В каждом банке есть своя кредитная политика, и банки выбирают какие суммы основного долга и % заложить в платежи по кредиту. Т.е. один банк в аннуитетный платеж включает 10% основного долга и 90%-эта уплата процентов на пользование, у др. это соотношение может быть 40/60. В первом случае Вы действительно будите гасить одни проценты и незначительную сумму основного долга, так сказать, топтаться на одном месте. А в другом-сумма основного долга реально будет уменьшаться! И поверьте, процентная ставка в банке- не показатель, иногда итоговая переплата по кредиту со ставкой 30% может быть ниже, чем со ставкой в 18%. Просто необходимо обращать внимание в графике платежей на соотношение оплаты основного долга и процентов!
Гость
3 июня 2014, 16:33
Анастасия, к сожалению, таких вариантов как Вы описываете, нет и быть не может. Виной тому формула аннуитетного платежа и порядок расчета размера процентов в структуре платежа.
Гость
3 июня 2014, 16:54
Аннуитетный платеж считается по строгой формуле, разве могут банки по своему усмотрению производить соотношение процентов к ОД?
Гость
3 июня 2014, 19:40
В школе надо было посещать уроки математики, а не курить в сортире!
Гость
5 июня 2014, 00:40
Господин Курилин не о вас заботится, а пиарится. Видно клиентуры совсем нет. Так сказать, реклама для привлечения клиентов.
Гость
5 июня 2014, 15:01
Неплохой пиар, актуально! И важно для всех!
Гость
5 июня 2014, 20:37
одним и теже "эксперты" у вас.. куда не глянь, везде этот тип
Гость
6 июня 2014, 14:36
Статья - миф необразованных людей
Гость
9 июня 2014, 11:22
Раньше я был богатый и мог позволить себе покормить банкиров, причём, неплохо покормить. Сейчас я не обеднел, а поумнел. Если я не могу купить вещь за наличку, значит она мне не очень-то и нужна. Лучше подкоплю. Потом какая-либо вещь либо подешевеет, либо появится более лучшая. А банкирам — им всё мало! Надо вообще рекламу кредитов запретить.
Гость
17 июня 2014, 22:34
Эти банки давно нужно все прикрыть чтоб людей не заманивали и не сбивали с толку.
Гость
4 июня 2014, 09:18
Караул!!!
Люди вы как берете кредиты даже не понимая что и как считается ?!!!
Какие нафиг ЖКХ проблемы - срочно поднимать уровень грамотности населения как после революции....
Кошмар !!!!
Гость
4 июня 2014, 09:32
Население САМО не хочет быть грамотным, особенно в финансовом плане.
Помните присказку о стране непуганых идиотов?
Сейчас-1°C
переменная облачность, без осадков
ощущается как -5
0 м/c,
746мм 80%В чем разница между аннуитетом и убывающим платежом?