Почему в России бум микрофинансирования?

2005 год был назван ООН Международным годом микрокредитования, а в 2006-м Мухаммед Юнус, основатель первой и крупнейшей в мире микрофинансовой организации Grameen Bank, стал лауреатом Нобелевской премии мира «за попытки инициировать экономическое и социальное развитие снизу». Несколькими годами позже микрофинансовый бум достиг и России – начиная с 2011 года количество МФО растет опережающими темпами.

Почему микрокредитованию удалось во многом «перевернуть» финансовые рынки не только развивающихся, но и благополучных стран? И какая оценка роли микрофинансирования ближе к реальности – становится ли оно «лекарством от бедности» или «кабалой» для наименее защищенных социальных слоев?

Традиционная финансово-кредитная система имеет один парадокс: доступ к деньгам имеют те, у кого есть деньги. При отсутствии каких-либо ресурсов, которые можно предъявить в качестве обеспечения, получить заемные средства сложно, а иногда и невозможно. Если говорить о России, то у нас 45% населения лишены доступа к банковскому кредитованию, а вместе с ним и удобного инструмента для изменения своего положения, улучшения условий жизни и реализации потенциала с помощью собственного дела. Открыть выход из этого замкнутого круга – цель микрофинансирования как отрасли, которая готова работать с высокорисковыми категориями заемщиков. Такова идеология созданного Юнусом института, хотя реальность иногда оказывается несколько отличной от теории.

Думается, что на нынешнем этапе развития сектора в России уже можно утверждать, что микрокредитование действительно становится мостом к заемным ресурсам для финансово изолированных категорий. Динамика прироста числа и оборотов МФО убедительно демонстрирует высокую востребованность этого звена. Среди наиболее активных клиентов МФО можно выделить две основные группы. Одна из них – малообеспеченное население, жители малых городов и сельской местности. В российских условиях, с учетом масштабов территории, последняя категория особенно весома: для нас традиционна концентрация инфраструктуры, в том числе финансовой, в мегаполисах. По экспертным оценкам, всего пять лет назад средняя обеспеченность регионов финансово-кредитными услугами составляла лишь четыре процента от уровня Москвы. Ситуация постепенно меняется, однако в небольшие населенные пункты банки по-прежнему идут неохотно. Эту нишу занимают МФО – продвижение в регионы считается сегодня одним из самых перспективных направлений для развития отрасли.

Второй ключевой сегмент целевой аудитории – начинающие предприниматели и действующие микропредприятия. Сектор малого и среднего бизнеса (МСБ) слишком непредсказуем и сложен в оценке для консервативной банковской системы. Задача получения кредита для российского предпринимателя никогда не была особенно простой; сейчас, на фоне ужесточения банковского регулирования, она зачастую становится вовсе нерешаемой. Этот пробел также закрывают МФО: на займы для МСБ приходится половина всего объема микрофинансового рынка.

На привлекательность МФО работает и сам подход к работе с заемщиком. Даже при наличии возможности подтвердить платежеспособность по требованиям банка во многих ситуациях удобнее и быстрее оформить микрозайм в формате «здесь и сейчас». Вместо необходимости собирать кипу документов и терять время в ожидании решения банка люди все чаще предпочитают прийти в МФО с минимумом бумаг и выйти с деньгами в тот же день.

Совокупность этих факторов и дает ответ на вопрос, зачем и почему россияне идут в МФО, провоцируя стремительный рост сектора. Повышению спроса не мешают даже более высокие ставки по займам, которые не раз становились поводом для громких обсуждений. Однако от намерения рисовать безоблачную картину я тоже далек, так как озвученный в начале вопрос об оценке сектора пока не имеет однозначного ответа. Наш микрофинансовый рынок еще очень молод, полноправной частью финансовой системы он становится лишь сейчас. При этом еще живо и здравствует наследие в виде «столбовых кредиторов» и «серых» компаний, далеких не только от социальной миссии, но и от элементарных этических норм.

Очищение рынка идет, но оно не может быть мгновенным. И стоит понимать, что выбор между «лекарством» или «кабалой» в большинстве случаев делает сам заемщик: выбирая между ларьком у дома и серьезной микрофинансовой компанией, оценивая свою потребность в заемных средствах и возможность погашения долга, читая условия договора перед получением займа. В конечном итоге и усилия самого рынка, и повышение финансовой культуры клиентов – одинаково важные шаги на пути к тому, чтобы российский микрофинансовый бум стал явлением не только количественным, но и качественным.