10 мифов о долгосрочном страховании жизни

Долгосрочное страхование жизни в нашей стране – один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования. В связи с тем, что это направление только развивается в России, немногие пока понимают принципы работы страховых компаний, разбираются в тонкостях самого страхования жизни, поэтому рождается масса мифов и домыслов, которые я попытаюсь развеять.

Если человек не имеет семьи, детей или даже престарелых родителей, о которых нужно заботиться, то у него может сложиться обманчивое впечатление, что финансовой ответственности он ни перед кем не несет. Однако не стоит забывать, что у такого человека есть он сам. Кто его обеспечит в случае продолжительной болезни? Кто оплатит его лечение, если он станет нетрудоспособным в результате несчастного случая? Возможно, государство. Но хватит ли этого?

Страхование жизни покрывает не только риск ухода из жизни застрахованного, но также и диагностирование угрожающих здоровью заболеваний, временную или полную потерю трудоспособности, травмы различной степени тяжести в результате несчастного случая и другие риски. Набор таких рисков может варьироваться в соответствии с пожеланиями и финансовыми возможностями клиента. Помимо этого, в программах накопительного страхования жизни основным риском является дожитие до окончания срока страхования, в рамках которого производится страховая выплата.

Наоборот, чем старше человек, тем выше будут страховые взносы. Одна из причин – наличие возрастных заболеваний, что увеличивает стоимость полиса. Заключая договор в молодости, можно выбрать более длительную программу финансовой защиты, а значит, фиксированный размер регулярных платежей будет минимальным.

Чаще всего мнение людей основывается на том, что если с главным добытчиком произойдет страховое событие, то члены его семьи будут финансово обеспечены. Но, к сожалению, от несчастных случаев или проблем со здоровьем не застрахован ни один человек. Купив, например, страховой полис для мужа-кормильца, нет никаких гарантий, что серьезно не заболеет жена. В этом случае выплата по полису не предусмотрена, а оплачивать дорогостоящее лечение и круглосуточный уход придется супругу из семейного бюджета, который крупные расходы может не покрыть.

Совершенно логично, что люди опасной профессии на работе рискуют гораздо больше, чем офисные служащие. Однако гарантий долгого здоровья и благополучия ни тому, ни другому никто не может дать. Наша жизнь – это не только работа. Вероятность попасть в ДТП примерно одинакова и у служащего банка, и у пожарного, если ежедневно оба проводят одно и то же время за рулем.

Это одно из наиболее распространенных заблуждений. Программы накопительного страхования схожи с банковскими депозитами, но функции у них совершенно разные. Ключевое отличие программ страхования жизни от других финансовых инструментов – это непосредственно страхование, то есть возможность получить страховую выплату при наступлении непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного. Полис позволит оперативно найти средства на лечение, реабилитацию, а также поможет компенсировать временную потерю дохода.

Накопления по полису страхования жизни формируются из страховых взносов клиента, гарантированной доходности и дополнительной инвестиционной доходности. Гарантированная доходность, участвующая в формировании страховой суммы по дожитию, чаще всего колеблется в пределах 3-4%, а дополнительная доходность – 6-10%, и их сумма может достигать уровня средней ставки банковского вклада.

Учитывая средний срок программ долгосрочного страхования жизни (20 лет), страховщики тщательно выверяют инвестиционную стратегию, при исполнении которой предъявляются повышенные требования к качеству инвестпортфеля с целью обеспечения актуальности и сохранности накоплений.

Страховая выплата (сам факт и ее размер) зафиксирована в договоре страхования, который подписывает клиент и страховщик. В соответствии с его условиями страховая компания гарантирует размер накоплений на этапе заключения договора, обозначенная сумма может меняться только по желанию клиента: если он примет решение сократить взносы или увеличить их. В страховой документации клиента (полисные условия, договор) зафиксированы все условия программы: выгодоприобретатели, риски и исключения, таблица выкупных сумм и другое, которые после подписания договора не могут изменяться страховой компанией в одностороннем порядке.

Страхование жизни – объект жесткого государственного регулирования, что дает дополнительные гарантии сохранности сбережений. В договорах те суммы, которые накапливаются человеком (страховой резерв), очень строго регламентируются. Кроме того, случаев ухода с рынка страховщиков жизни «по-английски» еще не было.

Правильный выбор страховой компании зависит от множества факторов: от политики страховой компании, ее устойчивости, надежности, длительности работы на рынке, разветвленности агентской сети, репутации. Отдавайте свое предпочтение надежным компаниям, чья устойчивость подтверждена высокими рейтингами надежности.