Ваш банк следующий?

Мало кто будет отрицать, что лишение лицензий банков нанесло сильный удар по малому и среднему бизнесу региона. Именно этот сегмент представителей бизнеса составлял основную часть клиентов Ураллиги и Банк24.ру. Юристы нашей компании за последнее время пропустили через себя массу историй о зависших на счетах денежных средствах, честно заработанных бизнесменами и предназначенных для выплаты заработной платы сотрудникам, закупки сырья и материалов. На всех уровнях говорится о необходимости поддержки бизнеса, инвестициях, а по факту получается совсем наоборот.

С начала своей деятельности в 2004 году Агентство по страхованию вкладов осуществило 365 ликвидационных процедур банков. О том, что за декларируемой задачей Банка России – оздоровить финансовый сектор от низколиквидных банков – стоит активная борьба с обналичкой, прямо не говорится, но всем это известно. Однако застраховать свои денежные средства или получить информацию о том, занимается ваш банк сомнительными операциями или нет, одинаково сложно как частному лицу, так и бизнесмену.

Разница в том, что частному лицу или индивидуальному предпринимателю его средства в пределах 700 000 рублей вернет Агентство по страхованию вкладов, хотя и на какое-то время ими нельзя будет пользоваться. Деньги же организаций, находящиеся на счетах в банке, лишенном лицензии, чаще всего вернуть не удастся.

Есть несколько советов из жизни, которыми могут воспользоваться организации в такой ситуации, хотя и они не всегда срабатывают.

Существует стереотип, что чем крупнее банк, тем он надежнее. Не всегда это так. А вот присутствие государства в числе собственников банка – это определенная гарантия.

Второй момент: какими денежными средствами банк управляет. В банковской сфере есть определенная негласная специализация, и можно выделить группы банков. Например, банки, нацеленные на предоставление легких кредитов населению, или банки, обслуживающие интересы отдельных финансово-промышленных групп и т.д. Наиболее правильный выбор – это универсальные банки, клиентский портфель у которых не будет зависим от состояния отдельных отраслей, секторов экономики, групп населения.

Обратить внимание стоит и на стоимость услуг банка. Понятно, что потребитель всегда рассчитывает заплатить за услуги как можно меньше. Но услуги надежного банка, как правило, стоят дороже. Хотите надежности и стабильности – платите деньги. Беспрецедентные акции в духе «открой счет – получи слиток золота» или «смартфон каждому сотому новому клиенту» свидетельствуют о том, что у банка либо очень дорогое обслуживание (подобные акции должны окупаться), либо банк готов жертвовать своей прибылью ради количества клиентов.

Выбрать надежный банк недостаточно. Деньги, размещенные клиентами на счетах, не лежат в банке, они работают – выданы кредитами, инвестированы в ценные бумаги и т.д. Есть лишь ограниченный объем средств, находящихся на корреспондентских счетах, и предназначены они для осуществления расчетов и поручений клиентов. И если вдруг, например, при возникновении слухов клиенты массово начинают забирать свои средства, у банка может возникнуть ситуация, при которой зарезервированных средств может не хватить на выполнение всех заявок клиентов. Если банк не сможет в течение трех дней перечислить деньги по поручению хотя бы одного из клиентов, он будет лишен лицензии. Таким образом, если ходят слухи про ваш банк, остается только надеяться, что у банка хватит средств.

Вклады физического лица подпадают под Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», и вкладчик вправе обратиться в Агентство по страхованию вкладов с требованием о выплате страхового возмещения, для юридических лиц такая защита не предусмотрена.

С 1 января 2014 года положение индивидуальных предпринимателей (ИП) в части права требования по банковским вкладам приравнено к физическим лицам. Теперь индивидуальный предприниматель может рассчитывать на возмещение до 700 000 рублей через Агентство по страхованию вкладов.

Подробную информацию по получению денежных средств, формы документов и описание процедуры взаимодействия с Агентством можно получить на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Если сумма вкладов в банке ИП или физического лица превышает сумму страховых выплат (700 000 рублей), то оставшаяся часть погашается в первую очередь в рамках ликвидационных процедур в банке.

Как уже говорилось, спасти средства, размещенные юридическими лицами на счетах в банке с отозванной лицензией, чаще всего не удается. Официальные процедуры утомительны и весьма продолжительны по времени. Между тем из практики можно рассказать несколько решений, которые давали возможность экстренно забрать часть денег из банка.

1. Оплатить какие-либо услуги сторонним организациям. Авансом либо по договоренности о последующем возврате. Но обязательно нужно уведомить в срочном порядке оператора банка. Если средства успеют попасть на корреспондентский счет, то, скорее всего, они успеют дойти до адресата, от которого можно будет получить их обратно на другой расчетный счет.

2. Другой вариант: перевести денежные средства как налоги на счета федерального казначейства. В дальнейшем их можно будет вернуть на свои счета в других банках.

3. Перечислить средства на зарплатные карты доверенных сотрудников компании, если открыт зарплатный проект в том же банке.

Все это можно сделать, пока банк еще работает. На практике же такие операции проходят скорее на уровне «повезло». Если же ничего не вышло, единственный шанс что-либо получить через процедуру банкротства. Шансы вернуть свои средства в таком случае стремятся к нулю.

Предприятие, чьи денежные средства не были вовремя списаны со счетов банка-банкрота (при отзыве лицензии), встает в последнюю очередь требований кредиторов.

В настоящее время функции конкурсного управляющего (ликвидатора) выполняет в большинстве случаев Агентство по страхованию вкладов. По данным сайта Аsv.org, у Агентства 159 подопечных кредитных организаций. Из них зарегистрировано в Москве и Московской области – 89, в других регионах – 70. В данных кредитных организациях 194 297 (данные на 26 сентября 2014 года) кредиторов, объем требований которых составляет 637 029,53 млн руб. (данные на 19 сентября 2014 года).

То есть в среднем требования одного кредитора порядка 3 миллионов рублей. Для малого и среднего бизнеса в регионе – весьма неплохие средства.

На ближайшую перспективу можно констатировать, что при такой политике Банка России в стране надежными останется десяток федеральных банков с государственным участием в капитале.