Снижать тарифы на страховку слишком рано

Проект указания о тарифах по ОСОПО (обязательное страхование опасных производственных объектов) обнародовал Банк России и объявил о начале его публичного обсуждения. Предполагаемое снижение в несколько раз тарифов по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов приведет к сокращению объемов рынка более чем вдвое, поставит под вопрос экономику этого вида страхования, а также приведет к пересмотру отношения игроков к этому рынку.

Согласно документу, по большей части объектов тарифы предполагается снизить в два-три раза. Повышение тарифа предусмотрено для владельцев шахт – в 1,6 раза и гидротехнических сооружений – в 2,4 раза. Также с 2016 года предполагается снизить минимальный коэффициент за безубыточное страхование с нынешних 0,7 до 0,6.

Мы понимаем, что сложившаяся в 2012–2014 годах убыточность по ОСОПО позволяет сегодня поднимать вопрос о возможном снижении тарифов. В то же время считаем, что трехлетний срок работы рынка по этому виду страхования недостаточен для долгосрочных выводов. Объем всего рынка ОСОПО равен сегодня всего одному возможному убытку на объекте с самой высокой страховой суммой – 6,5 млрд руб.

Под влиянием сокращения количества опасных объектов в результате изменения их классификации, а также в связи с введением 30-процентной «скидки» (коэффициент уровня безопасности) на продление договоров общероссийские сборы по ОСОПО в 2014 году снизились по сравнению с 2013 годом на 27%. В 2015 году сокращение рынка продолжается.

Предлагаемое сейчас снижение тарифов в несколько раз для большого количества классов опасных объектов с одновременным повышением до 40% дисконта при пролонгации договоров может привести к сокращению объемов рынка более чем вдвое – до двух-трех миллиардов рублей. Соотношение такого объема сборов с объемом ответственности, которую принимают на себя страховщики ОСОПО, в целом поставит под вопрос экономику этого вида страхования.

Помимо этого уменьшение тарифов снизит привлекательность рынка ОСОПО для страховых компаний, особенно для тех игроков рынка, которые занимали на нем небольшие доли. Это приведет к сокращению количества страховщиков, осуществляющих ОСОПО, и, как следствие, – к снижению конкуренции в этом сегменте. Необходимо также понимать, что в случае снижения тарифов произойдет сокращение емкости перестраховочного пула, формируемого Национальным союзом страховщиков ответственности.

Хочу подчеркнуть важность этого, чтобы обсуждаемая сейчас корректировка тарифов имела логику и была ориентирована на предполагаемые дальнейшие изменения этого вида страхования. В частности, в апреле в Госдуму внесены поправки к закону об ОСОПО, предусматривающие увеличение страховых и компенсационных выплат за вред имуществу физлиц с 360 тысяч до 500 тысяч рублей по страховому случаю, имуществу юрлиц – с 500 тысяч до 750 тысяч рублей. В десять раз – до 100 млн рублей – возрастет размер страховой суммы для угольных шахт с максимальным возможным количеством потерпевших более 50 человек. Также предполагается расширение перечня лиц, имеющих право на выплату в результате смерти потерпевшего, и упрощение порядка урегулирования убытков в случае нарушения условий жизнедеятельности граждан.

Нынешняя экономика ОСОПО позволяет внести в закон предлагаемые изменения, но при условии одновременного расширения лимитов и снижения тарифов приемлемый уровень рентабельности в этом виде страхования не сохранится. Помимо этого, при обсуждении вопроса корректировки тарифов по ОСОПО целесообразно учитывать опыт других видов обязательного страхования. Так, например, с апреля 2015 года повышены тарифы и увеличен до 20% тарифный коридор в ОСАГО, причем все прекрасно понимают, что это была уже действительно вынужденная мера. Одновременно всерьез обсуждается перспектива перехода в ОСАГО на свободные тарифы. Возможно, аналогичный будущий переход на свободное ценообразование стоит иметь в виду уже сегодня и в ОСОПО.