Ипотека и развод: кто платит?

Ничто так не сближает людей, как ипотека. Супружеская пара часто «впрягается» в кредит, зная, что выплачивать деньги за квартиру придется не год и не два. Но в жизни все меняется. Семья подает на развод, а кредит как был, так и остается. Что же делать с ипотекой в таком случае?

В первую очередь, важно расставить акценты: на каких условиях был взят кредит? Вариантов может быть несколько, например, супруги могли быть созаемщиками, либо же всю ответственность за ипотечный кредит несет только один из них. Чаще всего семьи выбирают именно первый вариант – банки таким образом отчасти страхуют свои риски, да и получить на квартиру можно большую сумму. Большинство банков автоматически вносят второго супруга в число созаемщиков. В этом случае квартира приобретается в совместную собственность, без распределения долей. Следовательно, и ответственность за то, чтобы платежи по кредиту вносились в срок, муж и жена несут вместе.

Согласно статье 256 Гражданского кодекса РФ и статье 34 Семейного кодекса РФ, имущество, нажитое супругами во время брака, является их совместной собственностью, если только договором между ними не установлен иной режим. Пункт 3 статьи 34 Семейного кодекса также прописывает, что право на общее имущество супругов принадлежит даже тому из них, кто в период брака осуществлял ведение домашнего хозяйства, уход за детьми или по другим уважительным причинам не имел самостоятельного дохода. Оформленный до брака кредит не делится: разделу подлежат ежемесячные платежи, вносимые уже после заключения брака.

«Развод как таковой не влечет изменения ни содержания и порядка исполнения обязанностей по возврату кредита, ни правового режима заложенной квартиры, – поясняет начальник юридического отдела «Городского ипотечного банка»Дмитрий Кобзарь. – Уже разведенные супруги все равно должны будут совместно исполнять обязанности по возврату кредита. Если же супруги решат произвести раздел имущества, включая заложенную квартиру, то без согласия банка этого сделать нельзя. В случае судебных разбирательств банк должен быть привлечен в качестве третьего лица, и в соответствии с семейным законодательством суд вправе выделить это требование в отдельное производство».

Супруги могут заключить соглашение, в соответствии с которым обязанности по кредитному договору может выполнять один из супругов. «Платящий» супруг после полного возврата кредита и процентов на основании договора о выделении долей и продаже (дарении) доли станет единоличным собственником заложенной квартиры.

Сложнее, если кредит оформлен на одного из супругов. Здесь могут быть самые разные нюансы. Например, одна из сторон может заявить, что ее вклад (первоначальный взнос) в ипотечное дело был выше и потребует компенсировать издержки. Осложняющих факторов в этом случае немало.

По словам начальника отдела ценных бумаг Южно-Уральского агентства ипотечного жилищного кредитования Дмитрия Танеева, в Челябинске уже имелись прецеденты с парами, которые расторгли семейные узы. «Это не один и не два случая, хотя количество подобных ситуаций не очень велико и доходит до двух процентов, – поясняет эксперт. – К примеру, был случай, когда один из супругов сказал, что будет платить после развода только половину стоимости кредита, а второй отказался возмещать вторую часть платежа. Если кредит гасится в неполном объеме более трех месяцев, то мы начинаем судебное производство. Пока вопрос с этой семьей у нас открыт до сих пор, все в стадии судебных процессов. Многие спорные случаи решаются именно через суд, так как не все соглашаются решать проблемы мирным путем».

Как быть супругам и каким образом оформлять кредит? Однозначного ответа на этот вопрос эксперты не дают. Ипотека получила свое широкое распространение относительно недавно, и соответствующая судебная практика еще не сформировалась. Никто не даст прогнозов, чем обернется раздел имущества и ипотечного кредита для экс-супругов.

Впрочем, надежный вариант для того, чтобы «подстелить соломку» на случай развода все же существует. Это брачный контракт. Некоторые банки, кстати, кредитуют супругов только в том случае, если он имеется у пары на руках. Дмитрий Кобзарь уточняет, что необходимо внимательно изучать условия договора и помнить о том, что содержание обязанностей супругов, которые совместно являются одной стороной кредитного договора – созаемщиками, не изменится только потому, что они перестанут быть женатыми. Банк будет вправе направить требование о возврате кредита в полной сумме к любому из созаемщиков. Изменение данного положения возможно только с согласия банка или по решению суда. Если же семейная пара заключит брачный договор, в соответствии с которым квартира будет приобретена в собственность только одним супругом, данный супруг будет единственным заемщиком по договору и единственным ответственным лицом (если только банк не потребует заключения договора поручительства с другим супругом).

Составить и подписать брачный контракт можно как в момент заключения брака, так и в любое друге время. «Никто не застрахован от развода, и здесь уже вступают в силу межличностные отношения, – добавляет Дмитрий Танеев. – По большому счету, не будет играть роли, на каких условиях супруги берут кредит. Для решения спорного вопроса существует брачный контракт. Это цивилизованный путь для разрешения подобных ситуаций, но в России он пока не так широко распространен, как за рубежом».