Ставок бояться – ипотеку не брать?

За последние два месяца термин «ключевая ставка» выучило, наверное, большинство россиян. Вы слышали, как ваши знакомые сетовали на то, что ставка по их ипотечному кредиту поднялась – о ужас! – на 0,5-1 процентный пункт? После этого обычно следуют рассуждения на тему «ипотеку нам теперь не взять». Я во время подобных заявлений с трудом скрываю недоумение. Мое личное мнение и собственный опыт: ставка – далеко не самый первый пункт, на который нужно обращать внимание при оформлении ипотеки.

Шел октябрь 2008 года. В экономике, прессе и головах, как и сейчас, творилось невесть что. Мой квартирный вопрос на тот момент назрел и перезрел. Последней каплей к переезду со съемного жилья стал конфликт с соседом сверху, который затопил меня. Стоило больших трудов выцепить моего флегматичного арендодателя, а затем и самого соседа. Также пришлось побегать по инстанциям, дабы решить вопрос с составлением акта о потопе (и тогда я убедилась, что система ЖКХ работает на 90% по звонку и через накопленные в работе связи). Все решилось вполне успешно, но намерение перебраться на свою жилплощадь переросло в конкретные действия.

После нескольких дней «спортивной ходьбы» по банкам я поняла, что даже с зарплатными картами банки не особо хотят выдавать кредиты. «Кризис же! Мы поднимаем ставки», – один за другим говорили мне консультанты, будто желая отсечь у меня последнюю надежду на свое жилье. Примерно то же самое я услышала и в одном крупном банке. Но рассуждать о ставках в отрыве от остальных условий кредита – примерно то же самое, что и о сферических конях в вакууме. Поэтому мы с консультантом стали прикидывать, каков будет платеж при определенном первоначальном взносе.

После оценки возможностей мне сообщили: процентная ставка составит 16,85%. Цифра, безусловно, шокирующая. Но вдоволь наигравшись на консультации с ипотечным калькулятором, я увидела простую вещь: снижение процентной ставки на 1-2 пункта мало влияет на ежемесячные выплаты банку. В моем случае разница в платеже составляла не больше 600 рублей, а переехать очень хотелось. Было гораздо проще отрегулировать размер ипотечных выплат за счет увеличения или уменьшения срока кредита.

Буквально через две недели я паковала вещи и готовилась к новоселью.

Около недели назад у меня произошел любопытный разговор с представительницей одного из известных банков. На мой вопрос о том, пугают ли сегодня людей ставки в 16%, она ответила: «Пугают, но мы стараемся объяснять им, что не нужно выбирать кредит лишь по самой низкой процентной ставке. Вот, посмотрите: если сравнить один и тот же кредит с разницей в ставке в один процентный пункт, то платеж уменьшится на несколько сотен рублей. Стоит ли отказываться от кредита с комфортным ипотечным ежемесячным платежом только из-за того, что ставка не слишком «красивая»?

Предвижу возможные возражения о том, что даже пара сотен в перерасчете на срок выплат может вылиться в кругленькую сумму. В этом есть своя правда. Равно как и в том, что ипотека очень мотивирует к пересмотру многих вещей в жизни – начиная от уроков экономии и заканчивая карьерными перспективами. Перед моими глазами по роду профессии прошло множество абсолютно разных историй. Одни из них – о том, как люди брали ипотеку на не самых выгодных условиях, но уже через пару лет совершали рывок в карьере и находили способ быстро погасить кредит и избежать лишних переплат. Другие же в погоне за самой низкой ставкой упускали момент купить собственное жилье. Третьи, успешно оформив кредит под 9-10%, вынуждены были через 3-4 года продавать залоговую квартиру. Четвертые копили на жилье годами, но так и не съехали с арендной квартиры.

Я не призываю слепо брать кредиты под 20-25%. Мое убеждение в том, что нужно смотреть в первую очередь не на ставки и не на рекламные суперпредложения банков, а на свои возможности и перспективы. Сколько лет вы готовы выплачивать кредит? Какой размер платежа будет комфортен именно для вас? Готовы ли вы платить меньше, но более длительный срок? Выгодно ли вам будет рефинансировать кредит и довести его до нужной ставки? Наконец, что вы можете сделать для того, чтобы погасить долг досрочно? Ипотека – сложное решение, и согласие на кредит нельзя давать только по самой низкой ставке. При разумном и взвешенном подходе даже в кризис покупка жилья может завершиться хеппи-эндом.

У меня предложение к вам, уважаемые читатели. Расскажите, чем вы в первую очередь руководствовались при оформлении ипотеки? И оправдала ли ипотека ваши ожидания?