Ипотека или потребительский кредит: как выгоднее купить квартиру

Из материала N1.RU вы узнаете, какие положительные и отрицательные стороны имеют ипотека и потребительский кредит.

Ипотека — это деньги, которые клиент занимает у финансовой организации под залог недвижимости. Для её оформления требуется:

• паспорт;

• СНИЛС, ИНН;

• копия трудовой книжки, заверенная работодателем, и трудовой договор;

• справка 2-НДФЛ;

• документы об образовании;

• свидетельство о заключении брака (если есть);

• заявление на рассмотрение заявки.

В банках Челябинска можно оформить ипотеку до 20 миллионов рублей. Срок кредитования — от 5 до 30 лет. Процентная ставка — 10–11,5 % годовых.

«Ипотека предназначена для покупки недвижимости, поэтому в её рамках можно получить необходимую сумму. В других видах кредитования такая возможность ограничена. Для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос, в случае потребительского кредита он не нужен», — пояснил оператор контакт-центра Сбербанка Артём.

Потребительский кредит — это средства, предоставляемые на приобретение товаров или услуг. То есть этот вид займов неспецифичен, его можно получить на любые нужды. Для его оформления понадобится только паспорт, в крайнем случае финансовые организации могут запросить справку 2-НДФЛ.

«Потребительский кредит выдают банки или микрофинансовые организации (МФО) сроком до 5 лет. Сумма займов — до 500 тысяч рублей. В отдельных финансовых учреждениях Челябинска можно получить кредит до двух миллионов рублей, но его выдают только проверенным постоянным клиентам. Процентная ставка по потребительским займам — 23–25 % годовых», — говорит консультант по финансовой грамотности компании «Консалтинг плюс» Андрей Никифоров.

Так что же всё-таки выгоднее — ипотека или потребительский кредит? Рассмотрим конкретные примеры. Допустим, вы хотите оформить ипотеку на 20 лет. Банк выдал вам два миллиона рублей под 10 % годовых. Ежемесячно вам придётся платить по 19,3 тысячи рублей. Переплата составит 2,6 миллиона рублей. Если оформить ипотеку на 5 лет под тот же процент, вы будете вносить по 42,4 тысячи рублей каждый месяц. За весь период переплатите 549,8 тысячи рублей.

Представим, что одно из финансовых учреждений выдало вам два миллиона рублей в кредит на 5 лет с процентной ставкой 25. В этом случае ежемесячный платёж составит 58,7 тысячи рублей. Переплата за кредит — 1,5 миллиона рублей. На более продолжительный срок потребительский кредит не оформляют.

Ипотека является выгоднее кредита, если человек получает более одного миллиона рублей на длительный срок. В потребительском кредите эти возможности ограничены. Для его получения человеку необходимо иметь высокий заработок, в противном случае банк может отклонить заявку.

«При выборе способа кредитования нужно учитывать собственные потребности. Если вы планируете как можно быстрее погасить долг, но отказаться от отпусков, приобретения тех или иных дорогостоящих вещей, то вам подойдёт потребительский кредит. Ипотеку советую оформлять тем, у кого стабильный, но невысокий доход и кто не готов отказаться от дополнительных покупок», — говорит юрист по урегулированию банковских споров в Челябинске Григорий Земляникин.

Он отметил, что потребительский кредит выгоден в том случае, если для покупки квартиры не хватает 20 % от её стоимости.

Управляющий операционным офисом «Абсолют Банка» Константин Ваганов считает, что в Челябинске потребительский кредит уже давно перестал быть приемлемой альтернативой ипотеке при покупке недвижимости.

«Основной аргумент, который обычно приводится в пользу потребительского кредита, заключается в том, что он, в отличие от ипотеки, беззалоговый, то есть приобретаемая квартира не находится под обременением. Действительно, при ипотеке квартира находится под обременением, и заёмщик не сможет её продать без согласия банка. Однако это формальные сложности, которые можно решить. Разница же — в процентных ставках, а значит, и переплата по кредиту настолько значительна, что невозможно ею пренебречь», — говорит эксперт.

В качестве примера преимущества ипотеки перед потребительским кредитом он рассказал случай из своей практики:

«Мужчина покупал однокомнатную квартиру в строящемся доме. На руках у него была вся сумма, необходимая для покупки. Но тем не менее он оформил ипотеку с первоначальным взносом 70 %. На вопрос, почему бы не купить квартиру без ипотеки, раз есть такая возможность, заёмщик ответил: «Мне потребуется мебель, бытовая техника, осветительные приборы. Я могу взять на это потребительский кредит, но там же ставки больше! Лучше оформлю ипотеку». Считаю, что это было финансово грамотное решение», — констатировал он.

Какой способ кредитования выбрать при покупке квартиры, решать только вам. Если планируете погашать долг более 5 лет, эксперты советуют оформлять ипотеку, поскольку за счёт длительности кредитования сокращается сумма ежемесячного платежа. Если вы хотите рассчитаться с платежами в короткий срок, но при этом ежемесячно вносить крупную сумму денег, вам подойдёт потребительский кредит.

Напомним, что ранее портал N1.RU сообщал о способах увеличения маленьких кухонь и публиковал топ-10 новых высоток Челябинска.

Найти объявления о продаже и аренде недвижимости в Челябинске вы можете на портале N1.RU. На сайте также есть функция ипотечного калькулятора, на котором можно рассчитать первоначальный взнос, переплату и другие параметры для конкретной квартиры.