«Стоимость полиса может зависеть от цвета глаз»: эксперты рассказали о неявной части реформы ОСАГО

Реформа ОСАГО, состоявшаяся 24 августа, сделана в интересах аккуратных автомобилистов, но вот критерии «аккуратности» могут быть почти любыми: скажем, в число неблагополучных могут попасть владельцы определённой марки машины или бездетные люди. Участники пресс-конференции, организованной газетой «Аргументы и Факты», рассказали в четверг подробности о мало афишируемой стороне новой «автогражданки»: впервые базовый тариф привязывается не к региону, а к конкретной категории водителей.

Основные пункты реформы ОСАГО мы обсуждали уже не раз: тарифный коридор расширился на 10% в обе стороны, а страховые теперь могут наказывать нарушителей ПДД повышенными базовыми ставками (но всё равно в пределах коридора 2471–5436 рублей).

Хорошая новость для Челябинска — снижение территориального коэффициента. Управляющая челябинским отделением Уральского Банка России Елена Федина рассказала:

— Изменяется и ряд коэффициентов ОСАГО, и в Челябинске территориальный коэффициент снижается с 2,1 до 1,99 единицы. Также меняется таблица коэффициентов возраста и стажа, причём для взрослых и опытных водителей они в основном снизились, а для малоопытных — подросли. Например, для водителя возрастом до 21 года и нулевым стажем коэффициент изменился с 1,87 до 1,93 единицы.

Что касается территориального коэффициента, то в Челябинске он был максимальным среди всех регионов (такой же — только в Мурманске). Руководитель регионального отделения Всероссийского общества автомобилистов Николай Живец оценил его снижение на 5% как несущественное:

— Мы его просто не ощутим, — заявил он. — Что касается реформы в целом, то да, от неё выиграют добросовестные водители, и смущает только то, что не все хотелки учтены, например, система техосмотра, разваленная девять лет назад, так и не восстановлена.

Первый заместитель гендиректора ПАО «АСКО-Страхование» Алексей Любавин обратил внимание на другой аспект реформы ОСАГО:

— Изменение базовых тарифов и коэффициентов было и в предыдущих реформах ОСАГО, но ключевое отличие нынешней в другом: впервые мы ушли от уравниловки, когда страховые обязаны назначать единый базовый тариф для всех жителей данной территории. Теперь появилась возможность менять тарифы в зависимости от характеристик водителя, то есть мы наконец пришли к системе с базовыми тарифами ОСАГО, привязанными к водителю.

Например, до августовской реформы конкретная страховая компания должна была назначить единый базовый тариф для всех жителей данной территории (города, посёлка, области). Разница в цене полиса определялась лишь разными коэффициентами мощности, возраста и стажа, бонус-малус и так далее. Теперь же страховая может назначать в пределах одной территории разные базовые тарифы, скажем, для систематических нарушителей правил делать его близким к максимальному, а для аккуратных — к минимальному.

На деле ситуация ещё интереснее: помимо разрекламированного в СМИ удорожания полисов для нарушителей, страховым разрешили менять базовый тариф в зависимости от любых параметров, включая, например, марку и цвет автомобиля, его возраст и тип кузова.

— Эти критерии не должны носить дискриминационного характера, например, учитывать национальность, политические убеждения или отношение к религии автовладельца, — разъяснила Елена Федина. — Кроме того, принципы категоризации водителей должны быть размещены в свободном доступе на сайте страховой.

То есть страховая не может «зарядить» максимальный тариф конкретному водителю просто потому, что он показался ей неблагополучным. Но она может сформулировать и опубликовать список критериев, по которому назначается увеличенный базовый тариф. Скажем, на сайте компании может быть размещено уведомление, что для владельцев конкретной марки автомобиля базовый тариф составит максимальную величину. Соглашаться или нет на такие условия — право клиента.

То есть в качестве критерия «отсева» может быть что угодно, вплоть до обстоятельств личной жизни?

— Да, все данные, которые не дискриминируют водителя и могут быть получены легальным образом, — объяснил Алексей Любавин. — Например, если страховая выясняет, что многодетные водители попадают в аварии реже, количество детей может стать одним из критериев.

Но так можно дойти и до каких-то абсурдных зависимостей, например, ставить увеличенный тариф водителям с голубым цветом глаз.

— В теории это возможно, но сначала надо обосновать выбор критерия Банку России, подготовить так называемое актуарное заключение, — сказал Алексей Любавин.

ОСАГО сделало ещё один шаг в сторону либерализации, и представитель Банка России Елена Федина подчеркнула, что так будет и впредь: конечная цель — свободное ценообразование.

Представитель Российского союза автостраховщиков (РСА) Вячеслав Тарасов добавил:

— Главная идея реформы ОСАГО — добросовестные водители не должны платить за лихачей. Нынешний подход позволяет страховым бороться за хороших клиентов за счёт сниженных тарифов, потому что впервые игроки рынка получили возможность поощрять автомобилистов сниженным базовым тарифом.

Но максимальный базовый тариф в любом случае увеличивается, а значит, у страховых теперь есть возможность поднять и цену страховки, разве нет?

— Нужно понимать, что растёт и стоимость запчастей, и выплат по ОСАГО, поэтому да, для каких-то категорий водителей ОСАГО может подорожать, — ответил Вячеслав Тарасов. — Но мы говорим о том, чтобы возложить основное бремя на неаккуратных водителей, которые и провоцируют большие выплаты страховых.

Представитель Банка России Елена Федина конкретизировала:

— Коридор базовых тарифов по ОСАГО расширяется не в первый раз, но в целом по рынку мы видим снижение стоимости полисов. Например, в 2019 году средняя стоимость полисов ОСАГО по России снизилась на 3,5%, по Челябинской области — на 5,8%.

Правда, эти цифры не учитывают растущее число отказников от ОСАГО, среди которых много водителей с дорогими полисами. Контроль ОСАГО с помощью камер фотовидеофиксации в теории должен заработать вместе с реформой ОСАГО, но до регионов эта практика доберётся ещё нескоро.

Новый закон об ОСАГО заработал с 24 августа. Банк России предписал страховым компаниям работать по новым правилам с 5 сентября. Для автомобилистов это означает следующее: теперь можно сэкономить за счёт выбора «удачной» страховой. Универсальных рецептов здесь нет: для конкретного набора параметров одна страховая может оказаться дорогой, другая — дешёвой. Для иного набора параметров — наоборот. Чтобы облегчить выбор, закон обязывает страховые размещать на сайте калькулятор тарифов, позволяющий узнать стоимость полиса для ваших параметров. Можете также воспользоваться услугами страховых агентов: обычно они работают за счёт комиссии страховых, то есть услуги по подбору дешёвой страховой бесплатны.

Кстати, лучший способ экономить по ОСАГО — снижать свой коэффициент бонус-малус (он уменьшает цену до двух раз от базового уровня). Вот как проверить, правильно ли вам его считают.

Если вы оформляли ОСАГО без предъявления полиса техосмотра (во время самоизоляции это разрешалось), не забудьте предъявить его страховой сейчас — иначе страховая сможет взыскать с вас всю сумму выплат.

С прошлого года основным способом оформления мелких ДТП является европротокол: лимит выплат увеличен до 400 тысяч.

Споры со страховой теперь решаются через омбудсмена: обращаться в суд сразу теперь нельзя.