Ущербный вопрос: почему владелец старой Toyota влетел на крупную сумму после ДТП, в котором не виноват

Владелец подержанной Toyota Corolla Валентин, чью машину повредили в аварии, остался недоволен выплатой по ОСАГО и обратился с жалобой к финансовому уполномоченному. Тот увеличил сумму на 16 тысяч рублей, но победа оказалась пирровой. Страховая пошла в суд, и тот постановил не только вернуть всю надбавку, но и оплатить стоимость экспертизы и судебные издержки, которые превысили сумму ущерба. Опыт Валентина нужно иметь в виду всем, кто оспаривает ущерб по «автогражданке».

По бумагам это почти «тотал»

BMW 430i приехала в заднюю часть Toyota Corolla Levin 1993 года Валентина, повредив бампер и металлическую панель под ним. Страховая оценила ущерб в 13,7 тысячи рублей, присудив выплатить 11,3 тысячи с учетом износа. Уточним, что для возрастных машин износ принимается равным 50%, но коэффициент применяется только при расчете стоимости деталей, а не работ. Изначально обе поврежденные детали признали ремонтопригодными, поэтому сумма состояла в основном из стоимости работ.

Позже страховая провела дополнительную экспертизу и увеличила оценку повреждений до 64 тысяч рублей, выплатив Валентину в общей сложности 42,6 тысячи рублей (с учетом износа).

Он посчитал сумму недостаточной и написал в страховую претензию, потребовав добавить еще 50 тысяч. Претензия осталась без удовлетворения. После этого он обратился к финансовому уполномоченному (омбудсмену). С лета 2019 года этот этап является обязательным при спорах со страховыми.

Финансовый уполномоченный рассмотрел дело и назначил собственную экспертизу, которая оценила саму Toyota в 107 тысяч рублей, а сумму ущерба — в 105 тысяч рублей, но с учетом износа снизила выплату до 58,5 тысячи. Омбудсмен постановил, что страховщики должны доплатить Валентину около 16 тысяч рублей.

Но страховая обратилась в суд Центрального района Челябинска, который признал решение омбудсмена незаконным. Теперь Валентину требуется вернуть 16 тысяч страховой выплаты, плюс оплатить судебные издержки 6 тысяч и экспертизу в 45 тысяч рублей.

Общий баланс дела таков: получив от страховой 42,6 тысячи, Валентин должен теперь выплатить 51 тысячу рублей.

Автоюрист Наталья Усова, представляющая интересы Валентина, считает, что ситуация абсурдна:

— Должность омбудсмена ввели, чтобы он защищал права автомобилистов в досудебных спорах со страховыми. Обращение к нему бесплатно, равно как бесплатны для клиента и экспертизы, которые он проводит. Но в данном случае получается, что человек, чью правоту признал финансовый уполномоченный, остался должен больше, чем получил от страховой. Согласно разъяснениям Верховного суда, пострадавший является заинтересованным лицом, а не ответчиком, и не должен нести негативных последствий обжалования решений финуполномоченного.

Сколько стоит бампер «Тойоты» (вы удивитесь)

Почему рутинное ДТП с почти тридцатилетней Toyota Corolla Levin спровоцировало столь значительный ущерб? Ведь 105 тысяч рублей, которые насчитал эксперт омбудсмена, при оценочной стоимости машины в 107 тысяч рублей означает, что авария была почти тотальной, хотя фотографии и здравый смысл говорят, что это не так.

Страховые компании обязаны считать ущерб по единой методике, которая привязана к каталогу стоимости запчастей РСА. И порой он выдает любопытные величины. Например, для конкретной Toyota Corolla Levin стоимость заднего бампера по каталогу составляет почти 60 тысяч рублей. К этой сумме нужно добавить работы по выправлению других деталей, окраску, крепеж и так далее. Но разве такие цены не абсурдны?

Специалист по оценке транспортных средств Ярослав Коркин объясняет:

— Многие считают, что, если машина очень старая, запчасти должны стоить копейки, но это не всегда так. Страховые обязаны производить ремонт или оригинальными запчастями, или сертифицированными как оригинал, которые могут стоить на уровне аналогичных деталей для новых машин. Их возраст учитывается коэффициентом износа, в остальном бампер на старую Toyota или новый Citroen может стоить одинаково. Для праворульных машин в принципе всё непросто, потому что сертифицированные запчасти идут из Китая, а тот же бампер поставляется сразу окрашенным и может стоить более 100 тысяч рублей. Страховые пытаются заменять оригиналы аналогами, но в любом случае суммы набегают очень приличные. Конечно, можно купить бампер на авторазборе, но это уже дело владельца, а страховая и эксперты обязаны опираться на упомянутую методику.

Но ведь это противоречит логике: получается, легкий тычок в бампер привел чуть ли не к списанию машины?

— Формально же сумма ремонта меньше, чем остаточная стоимость автомобиля, поэтому «тотала» нет и страховая обязана компенсировать расходы, — продолжает эксперт. — При этом решение омбудсмена считается сильным, то есть приравнивается к судебной экспертизе, и обычно оспорить его не так-то просто.

Но в данном случае это произошло. Говорит ли это о каких-то нарушениях?

— Сложно судить, но не факт. Большинство нормальных страховых не лезет в бутылку, если требования клиента или омбудсмена сопоставимы с реальным ущербом, — отвечает специалист. — Но если они чувствуют, что суммы вышли за границы разумного, они обращаются в суд, и эта практика поставлена на рельсы. Для них это несложно, потому что есть собственные оценщики, собственные юристы.

Но почему, если расчет идет строго по методике, четыре экспертизы оценили ущерб столь по-разному, в диапазоне от 13 тысяч до 105 тысяч рублей?

— Многое зависит от того, считает ли эксперт необходимым менять деталь или ремонтировать, — уточняет Ярослав Коркин. — Причем встречаются нелепые решения, когда эксперт, видимо, ничего не делавший своими руками, приходит к выводу, что отремонтировать можно любую деталь. Но другой эксперт считает ее подлежащей замене, и тогда даже при использовании единой методики суммы будут разными.

В случае с Валентином так и произошло: первые эксперты пришли к выводу, что все детали ремонтируются, омбудсмен же постановил, что обе поврежденные детали необходимо менять.

Сколько стоит экспертиза?

В случае с Валентином главная проблема даже не в том, что его лишили дополнительной выплаты в 16 тысяч рублей. Хуже то, что ему присудили оплатить экспертизу стоимостью сразу 45 тысяч рублей. Адекватна ли цена?

— Стоимость экспертизы зависит от ее типа, — объясняет Ярослав Коркин. — Например, если у страховой возникают сомнения в том, были ли заявленные повреждения получены в данном ДТП или нет, назначается трасологическая экспертиза, которая стоит порядка 25 тысяч рублей. Если при этом эксперт рассчитывает размер ущерба и отвечает на какие-то дополнительные вопросы, экспертиза вполне может стоить и 45 тысяч рублей. Но если речь идет только о размере ущерба, обычно эксперт берет порядка 15–20 тысяч.

Какая именно экспертиза была в данном случае?

— Самая простая: суд поставил перед экспертом лишь один вопрос о стоимости восстановительного ремонта, но за эту услугу попросили 45 тысяч рублей, что выглядит как минимум странно, — считает Наталья Усова. — По моему опыту, стоимость экспертизы завышена минимум в четыре раза. Такая практика создает почву для злоупотреблений и завышения стоимости услуг экспертными организациями.

При этом в суде оспаривалось решение омбудсмена, поэтому, по мнению юриста, несправедливо возлагать на автовладельца материальную ответственность за него.

— Ведь эти дополнительные 16 тысяч рублей насчитал не сам автовладелец, а эксперт, привлеченный омбудсменом. И если он ошибся, то почему оплачивать судебную экспертизу должен клиент? — считает Наталья Усова. — При этом у страховой компании есть прямой резон обращаться в суд и отменять решения омбудсмена, потому что, если этого не сделать, страховую помимо увеличенной выплаты ждет штраф в 45 тысяч рублей. Таким образом, клиент оказывается заложником ситуации: он обращается к омбудсмену для защиты своих прав, а в конечном итоге полностью лишается выплаты.

Решение суда еще не вступило в силу, и сторона Валентина уже подала апелляционную жалобу.

Автомобилистам же следует иметь в виду описанные риски: пытаясь отсудить у страховой дополнительную сумму, можно выиграть дело, но можно и проиграть, лишившись даже того, что выплачено. Подобные истории не редкость. Например, владелец Honda Civic, в которую влетела «шестерка», остался недоволен размером выплат. Страховая оценила ущерб в 265 тысяч, он хотел на 64 тысячи рублей больше и подал в суд. Но, рассмотрев дело, судья сочла ДТП подставным и постановила владельца Civiс вернуть все деньги страховой.

Вот еще одна похожая история: автомобилистке предложили вернуть сумму выплаты по ОСАГО через три года после аварии, потому что суд очередной инстанции счел ее виновной в ДТП.

Кстати, мелкие ДТП не всегда дешевы: вот примеры аварий, которые кажутся ерундовыми, пока не узнаешь стоимость запчастей.