24 октября четверг
СЕЙЧАС +7°С

«Резко расхотелось»: как банки доят клиентов при покупке по программам «Первый/Семейный автомобиль»

Челябинец Вадим хотел выгодно купить Lada, но оказалось, что скидку надо отдать банкам и страховым

Поделиться

Lada Vesta SW Cross — одна из десятка моделей, которые доступны по госпрограммам

Lada Vesta SW Cross — одна из десятка моделей, которые доступны по госпрограммам

В России только возобновились программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», а люди уже потекли в автосалоны. Их привлекает скидка в 10% от цены автомобиля. Но оказалось, что красивый дисконт существует больше на бумаге. Вот история одной покупки, которая в итоге не состоялась.

Челябинец Вадим решил приобрести Lada Vesta SW Cross 1.6 МТ в комплектации Luxe Multimedia. Такой автомобиль стоит 858 900 рублей, то есть попадает под условия обеих программ, лимит по которым теперь составляет 1 миллион рублей. У самого Вадима автомобили уже были, а вот его супруга никогда машиной не владела, поэтому могла купить его по программе «Первый автомобиль». При этом скидка дается только покупателям автомобилей в кредит.

План Вадима был таким: продать имеющуюся у него машину за 240 000 и использовать деньги в качестве первоначального взноса, добавив к нему скидку в 85 890 рублей (10% от цены).

Он обратился в один из челябинских автосалонов Lada, где ему в дополнение к госсубсидии предложили скидку в 40 000 рублей по программе Trade-in. Но иллюзии рассыпались сразу: за его нынешний автомобиль вместо 240 000, что стоят в объявлениях аналогичные модели, ему предложили лишь 200 000.

— Потом они выставят машину в салоне за 210 000, а сверху получат компенсацию в 40 000 рублей от АВТОВАЗа, — рассуждает Вадим. — Такой вот незатейливый бизнес.

С такой оценкой не согласен исполнительный директор компании «Сатурн» Александр Мещеряков:

— Конечно, когда клиенту предлагают сумму меньше той, на которую он рассчитывал, его это расстраивает. Но нужно понимать, что не всегда эта сумма является рыночной стоимостью, и пытаясь продать через объявления, клиент точно также вынужден снижать сумму. Поэтому справедливее говорить о том, что добросовестные дилеры всё же предлагают адекватную стоимость оценки по системе Trade-in, исходя из рыночных реалий. Ориентироваться на сайты объявлений я бы не стал, потому что большинство объявлений в них — частные, то есть выражают больше желания людей продать за эту стоимость, а не реальную цену модели. 

Программа скидок при сдаче прошлой машины по системе Trade-in изначально тоже была государственной, сейчас скидки предлагаются за счет дистрибьютора или самого дилера

Программа скидок при сдаче прошлой машины по системе Trade-in изначально тоже была государственной, сейчас скидки предлагаются за счет дистрибьютора или самого дилера

С программой «Первый автомобиль» тоже всё оказалось непросто: рекламируемая ставка от 0% для Вадима оказалась недоступна (требовался большой первоначальный взнос), и вместо неё предложили обычную — 12,9% годовых. Но чтобы претендовать на неё, Вадим должен был ежегодно оплачивать страховку каско в размере 35 000 рублей и страховку жизни в 40 тысяч рублей. Сумма страховок в 75 000 рублей почти съедала госскидку в 86 000 (10% стоимости машины) уже с первого года пользования кредитом.

— Скорее всего, если повоевать с кредитным отделом, можно снизить цену страховок за счёт франшиз или ещё каких-то условий, но мне резко расхотелось покупать, — смеётся он. — Пока эти госсубсидии выглядят разводом на деньги: загоняют покупателей в кредит под видом скидок, а реальная выгода — почти нулевая. Играют на финансовой безграмотности населения. 

Мы решили проверить факты и позвонили в один из автосалонов Lada с просьбой рассчитать условия кредита на пять лет при первоначальном взносе 200 000 рублей. Результаты получились чуть другими, но тоже любопытными. Нам предложили ставку «в районе 12%» годовых, страховку каско за 38 000 рублей и страховку жизни за 2700 рублей в месяц (32 400 рублей в год). Итого обе страховки потянули на сумму 70 400 рублей в год, что съело 80% от государственной субсидии.

— Это очень предварительные расчёты, — заверила кредитный специалист Ольга, подразумевая, что стоимость страховок при уточнённом расчёте может как уменьшиться, так и возрасти.

— А можно застраховать жизнь в другой страховой компании? — спрашиваю. — Просто у меня страховка жизни по ипотечному договору на порядок дешевле, чем ваша.

— Нет, условия диктует банк, поэтому принести страховку чужой страховой нельзя.

— Но есть ли какие-то варианты?

— Варианты всегда есть, вам нужно подъехать с документами, чтобы мы сделали уточнённый расчёт.

По программе Lada Finance работают четыре банка, но условия кредитования, по словам специалиста, плюс-минус одинаковые, так что рассчитывать на серьёзные отличия не стоит.

Из бонусов: возможность включить страховку каско в сумму кредита, а страховку жизни — в сумму ежемесячного платежа. Для нашей Lada Vesta SW Cross ценой 858 900 рублей итоговая выплата с учетом процентов, страховок, основного долга и первоначального взноса получается на уровне 1,262 миллиона рублей.

Идёт ли речь о «разводе»? Не совсем: специалист Ольга пояснила, что аналогичные условия действуют при покупке в кредит и без программ «Первый/Семейный автомобиль».

Кроме того, можно обойтись и без страховки жизни, но тогда процентная ставка возрастёт с «примерно 12% до примерно 15%». Интересно, что добавка этих 3% увеличивает ежемесячный платёж всего на 1200 рублей, что значительно меньше 2700 рублей, которые предлагается отдавать за страховку жизни. Поэтому не гонитесь за низкой процентной ставкой: обязательно уточняйте, не съедается ли она страховками.

Александр Мещеряков считает, что требования банков застраховать автомобиль по каско вполне оправданны:

— Банк защищает свои риски, ведь фактически вы ещё не расплатились за автомобиль, и если через три дня пользования кредитом он будет разбит об ещё более дорогой автомобиль по вашей вине, если не хватит ОСАГО, суд обяжет погасить долг перед потерпевшим, и это — не считая долга банку. Но если вы настолько богаты, что можете найти деньги на всё, почему бы тогда не купить автомобиль за наличные? И никого не настораживает, что до трети автомобилистов колесят по дорогам с липовыми полисами ОСАГО либо вообще без страховки! А если такой автомобилист повредит ваше с банком имущество — автомобиль? Для рискованных людей, в конце концов, есть потребительские кредиты. 

Правда, на потребительские кредиты не действуют программы «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль». 

Вадиму нравится Lada Vesta SW Cross, но не нравятся непрозрачные условия 

Вадиму нравится Lada Vesta SW Cross, но не нравятся непрозрачные условия 

Вадим решил отказаться от сделки:

— Почему эту скидку не дают при покупке за наличку? — рассуждает он. — Вот пришёл условный дядя Вася, у него двое детей, хочет купить без кредита, но ему скидку не дают. Получается, опять банкам кость кинули, а не людям. А если не привязываться к госпрограммам, можно найти ставку в районе 11,9% без лишних страховок, в итоге выплата будет тысячи на полторы меньше, и на круг получится выгоднее, чем с государственной субсидией.

Проблема не нова. Прежние госпрограммы субсидированного кредитования, которые действовали после кризиса 2008–2009 годов, провоцировали банки задирать процентные ставки, что позволяло им забирать субсидию себе. Поэтому для программ «Первый/Семейный автомобиль» процентная ставка сразу была ограничена величиной 18%. Но банки и страховые нашли другие пути «откусить» от правительственной субсидии, так что будьте внимательны при заключении договора.

— В любом случае нужно переходить к цивилизованному рынку, чтобы клиент имел выбор: есть наличные — покупайте за наличные, а если нет — банки-партнёры предлагают решение. Выбор всё равно за вами, — считает Александр Мещеряков. 

Конечно, приведённый пример — частность, потому что условия кредитования зависят от банка, выбранной марки и самого клиента, поэтому уточняйте параметры кредита для ваших исходных данных. Просто имейте в виду, что за сказочными предложениями нередко кроются подвохи. 

Впервые программы «Первый/Семейный автомобиль» заработали в июле 2017 года. Спрос на них оказался высоким, и уже через три месяца выделенные государством деньги подошли к концу. Программы продлили на 2018 год, но в урезанном варианте, который действует и сейчас.

Купить по этим программам можно и новый псевдокроссовер Lada X-Ray Cross

При выборе автомобиля с большим подозрением отнеситесь к автосалонам, предлагающим огромные скидки: как правило, они с помощью разных уловок вынуждают людей покупать автомобиль за двойную цену.

Обнаружили ошибку или хотите предложить тему? Смело пишите на электронную почту редакции «Авто».
Мы также круглосуточно ждём от вас сообщений, фото и видео на почту редакции, в наши группы «ВКонтакте», Facebook
и «Одноклассники», а также в WhatsApp или Viber по номеру +7 93 23–0000–74. Телефон службы новостей 7–0000–74. Подписывайтесь на наш канал в «Телеграме».

Поделиться

Поделиться

Увидели опечатку?
Выделите фрагмент и нажмите Ctrl+Enter
Гость
7 мар 2019 в 07:44

АвтоВАЗ почти за миллион! Куда мы катимся?

Гость
7 мар 2019 в 07:49

Кому нужен Автоваз за 1,2 млн в итоге?

Гость
7 мар 2019 в 07:59

Надеюсь это будет уроком от Вадима тем, кто орет во всю глотку: "ТАЗ ЭТО ВСЁ!"
В рашке нет таких программ, которые бы реально улучшили условия для людей, тут создают законы, только обдирать до нитки!