Ставка на жизнь

Сборы премий в сегменте страхования жизни и здоровья по итогам года могут составить пять миллиардов рублей, что практически в два раза превысит показатели прошлого года. Катализатором динамичного развития отрасли служит столь же бурное развитие ипотеки: в большинстве банков страхование жизни и риска утраты трудоспособности по-прежнему является обязательным условием получения ссуды на приобретение жилья.

Сборы премий в сфере страхования жизни и здоровья, настойчиво очищаемой надзорными органами от серых схем, в прошлом году составили три миллиарда рублей, а к концу 2007 года, по прогнозам рейтингового агентства «Эксперт РА», могут вырасти до пяти миллиардов рублей. Аналитики агентства видят большие перспективы развития данного сегмента рынка страховых услуг, ведь только за первый квартал 2007 года объем страхования жизни вырос на 11,6%.

Значительная доля рынка страхования жизни пока приходится на рисковое страхование. Классическое рисковое страхование жизни предполагает материальную защиту клиента на случай смерти, утраты трудоспособности, получения травмы, диагностирования серьезного заболевания. Причем, если в течение страхового периода риск не реализовался, страхователь не получает никаких выплат. Сегодня при получении ипотечного кредита в большинстве банков предусмотрено обязательное страхование жизни и утраты трудоспособности заемщика. Как правило, страховой тариф для заемщиков среднего возраста находится на уровне 1-2% от суммы кредита, что влияет на итоговую стоимость кредитной ипотечной сделки.

«У нас во всех кредитных программах предусмотрено страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, а также страхование риска и повреждения приобретаемого жилья при сроке кредитования свыше пяти лет, – рассказывает начальник управления кредитования банка «Снежинский» Марианна Гаврилова. – Эта необходимая мера не только снижает финансовые риски банка, но и, в первую очередь, защищает самого заемщика, его семью».

По словам г-жи Гавриловой, в практике банка уже было зафиксировано наступление страховых случаев из-за серьезной травмы и смерти заемщиков.

Из-за большой суммы ипотечного займа страховые компании тщательно проверяют соблюдение условий договора заемщиком и в исключительных случаях, например, при нахождении заемщика в момент получения травмы в алкогольном опьянении, снимает с себя обязательства по выплате страхового возмещения. Чтобы снизить риск невыплаты возмещения, Марианна Гаврилова советует заемщикам упоминать при покупке полиса о хронических заболеваниях, увлечениях экстремальными видами спорта и прочих важных фактах.

В «Городском ипотечном банке» придерживаются иного мнения: сегодня банк объявил об отмене обязательного личного страхования при оформлении ипотеки. Данное предложение пока реализуется в формате акции, которая продлится до конца лета, и только для клиентов, сумма кредита которых не превышает 125 миллионов рублей. В банке заявляют, что решение об отмене обязательного страхования жизни заемщиков было принято с учетом анализа мировой практики, оценки системы рисков и положительной практики международных рынков.

Президент «Городского ипотечного банка» Николай Шитов так прокомментировал данное изменение: «Мы решили перестать настаивать на обязательном страховании жизни заемщика. Это принципиально новый шаг в развитии российского ипотечного рынка, постепенно интегрируемого в мировую систему. Решение о том, страховать или не страховать жизнь и трудоспособность, при определенных условиях будет приниматься самим клиентом, у которого должно быть неоспоримое право выбора. Мы существенно упростили процедуру оформления ипотечного кредита и сэкономили для клиентов весьма ощутимые суммы».

Но отказываться от титульного и имущественного страхования банк пока не собирается. Затраты на страхование в банке составляют сейчас от 0,5% от суммы кредита.

Долгосрочные накопительные программы страхования жизни в России пока менее востребованы, нежели рисковые.

«Долгосрочное страхование жизни – достаточно новое направление на российском рынке страховых услуг, – говорит директор челябинского филиала страховой компании «Ренессанс Life» Елена Ниценко. – Тогда как в странах Европы и Америки полис страхования жизни есть, без преувеличения, у каждого».

В странах Западной Европы, таких как Германия, Франция, Великобритания, граждане ежегодно тратят на страхование одного члена семьи около трех тысяч евро, в странах Восточной Европы – Польше, Румынии, Чехии – около 600 евро, в России – пока не более десяти евро.

Наибольшей популярностью, по данным представителей страховых компаний, пользуются программы накопительного страхования детей, которые помогают не только накопить деньги к моменту поступления ребенка в вуз, но и гарантируют, что зафиксированная в договоре сумма будет выплачена даже в том случае, если с родителем, который оформил полис, что-то случится.

Елена Ниценко считает, что сегодня в России уже сложилась благоприятная ситуация для развития сегмента долгосрочного страхования жизни, поскольку уровень жизни населения с каждым годом растет, многие люди уже обзавелись внешней атрибутикой успеха: домами, дорогими автомобилями, дизайнерской одеждой, и теперь готовы направлять средства на обеспечение своей безопасности и безопасности своих близких.

Пенсионное страхование, несмотря на огромный потенциал, пока также находится в зачаточном состоянии: по мнению представителей страхового бизнеса, для роста популярности услуги необходимо принятие поправок в Налоговый кодекс, которые бы освободили от налогового бремени страховые взносы компаний за своих сотрудников.