Банки разделят с вкладчиками финансовые риски

Россияне станут более внимательными при инвестировании собственных сбережений. Центробанк предложил вновь ввести частичную ответственность граждан за выбор банков при размещении средств во вкладе. Теперь в случае банкротства кредитного учреждения рассчитывать на полное возмещение застрахованной суммы депозита не придется. Эксперты полагают, что возврат к ступенчатой шкале выплаты может привести к оттоку вкладов и подорвать доверие к отечественной банковской системе.

На днях руководство Банка России поддержало идею введения частичной ответственности вкладчиков за выбор банка. Отдавая предпочтения высоким ставкам по банковским депозитам, полученным в результате рискованной финансовой политики, рассчитывать на полное возмещение застрахованной суммы не стоит. По мнению регулятора, россияне должны делать более осознанный выбор, ориентируясь не только на прибыльность, но и на надежность и устойчивость банка.

«Данное предложение имеет значение в первую очередь для надежных, стабильно работающих банков, которым клиенты доверяют свои сбережения, – считает руководитель продукта «Вклады» отдела сберегательных продуктов Дирекции продуктов «ОТП Банка» Юлия Карасева. – В то же время необходимо учитывать, что не все клиенты банков разбираются в рейтингах международных агентств, и инициативы государства играют для них большую роль. Например, пенсионеры, одна из самых активных групп вкладчиков, после вынесения такого решения навряд ли отдадут средства в неизвестный, но завлекающий заманчивыми предложениями банк».

Стоит отметить, что сегодня при банкротстве банка вклады до 700 тысяч рублей полностью возмещаются из специального фонда Агентства страхования вкладов (АСВ). Так в прошлом году на эти цели АСВ выделило рекордную сумму в 15,1 миллиарда рублей, что в три раза больше, чем в 2009 году.

Возрастут ли масштабы выплат в текущем году, пока не известно. Однако по данным АСВ, уже в первом квартале 29 банков вели довольно рискованную агрессивную политику по наращиванию вкладов, предлагая процентные ставки выше 10%. В основном подобное поведение характерно для некрупных коммерческих банков. При этом десятка крупнейших банков, по оценкам регулятора, в апреле и мае открывала годовые рублевые депозиты максимум под 8,3%.

Напомним, что ранее, до середины 2008 года, полное возмещение гарантировалось только вкладчикам, разместившим не более 100 тыс. рублей. За депозит в размере от 100 тыс. до 400 тыс. рублей компенсировалось 90% суммы. Однако в период кризиса государство увеличило уровень страховой защиты до 700 тыс. рублей и установило стопроцентную выплату суммы в этом диапазоне.

«Сейчас ситуация нормализовалась и такая инициатива Банка России вполне понятна, – говорит заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Мария Саенко. – Сегодня многие вкладчики, сознавая наличие стопроцентной защиты капитала со стороны государства, сознательно делают выбор в пользу максимального размера процентных ставок, при этом понимая, что банк ведет рискованную политику». В результате, по словам Марии Саенко, АСВ регулярно выплачивает страховое возмещение. При этом постоянно пополняет страховой фонд, который формируется из взносов банков, ведущих взвешенную депозитную политику.

Однако инициатива, которая сегодня затрагивает интересы 90% вкладчиков, оценивается экспертами неоднозначно.

Положительным результатом возвращения ступенчатой шкалы выплат может быть более осторожное поведение вкладчиков, которые имеют представление о деятельности банков и могут оценить риски, связанные с размещением вклада в каком-то конкретном банке. Эта группа граждан может пересмотреть политику хранения сбережений и отнести деньги в более надежный банк, тем самым пополнив его ресурсную базу. Однако участники рынка полагают, что таких людей будет немного и эффект от их действий окажется незначительным.

При этом негативных последствий оказывается больше. Главное – потеря доверия к банкам со стороны клиентов. Так вкладчики, не имеющие специальных знаний в сфере финансов, зная о возможности потерять свои деньги, предпочтут просто не открывать депозит.

Кроме того, вкладчики банков с отозванными лицензиями могут столкнуться с невозможностью получить часть своих средств в период выплаты страхового возмещения, а также необходимостью совершать дополнительные действия по заявлению своих требований конкурсному управляющему банком. В целом это породит негативные эмоции, сократит доверие к российской банковской системе и снизит эффекта от деятельности системы страхования вкладов в части формирования ресурсной базы банков.

«Я думаю, что предложение регулятора может сыграть злую шутку при возникновении нестабильности на банковском рынке, – говорит руководитель представительства государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в УрФО Андрей Сергеев. – Если люди будут уверены, что получат свои деньги в пределах страховой суммы в полном объеме, то они смогут переждать период временных трудностей у банков. При возникновении риска потерять даже 10% от части вклада, большинство вкладчиков заберет свои деньги и тем самым усугубит проблемы банка».

По словам Андрея Сергеева, таким образом можно обрушить даже вполне благополучные кредитные организации, трудности в которых изначально носили временный и устранимый характер. «Мне кажется, что именно отказ от ступенчатой шкалы выплат в 2008 году позволил довольно быстро снять напряжение в банковском секторе», – подытожил эксперт.