Банки обеспокоены: заемщики мстят за процент

Впервые в истории банковской сферы заемщику удалось обвести банкиров вокруг пальца, получив кредит с нулевой ставкой и отсутствием штрафных санкций. Житель Воронежа, чье имя скрывают в целях безопасности, изменил с выгодой для себя присланный кредитный договор банка «Тинькофф Кредитные системы». Специалисты не глядя его подписали. А когда увидели прокол, было уже поздно: ушлый заемщик прописал в договоре, что при изменении условий банк сам заплатит штраф. Суд признал договор законным, и сейчас мужчина требует с ТКС неустойку в 24 млн рублей. Банк тем временем угрожает мужчине уголовной статьей.

Необычная для российских банков история началась в 2008 году. Жителю Воронежа, которого журналисты называют Дмитрием Алексеевым, в почтовый ящик пришла оферта от банка «Тинькофф Кредитные системы». Бывший сотрудник правоохранительных органов вскрыл конверт и отсканировал текст типового договора, решив изменить неподходящие для себя условия кредитования, написанные мелким шрифтом. Соглашение с нулевой процентной ставкой по кредиту и отсутствием комиссий мужчина отправил банку, не надеясь получить ответ. Однако сотрудники «ТКС-банк», видимо, не ознакомившись детально с копией анкеты, автоматически заверили ее подписью и печатью и выслали документ вместе с кредитной картой обратно. «Я хочу доказать, что по статье 1 Гражданского кодекса не только банки, но и обычные люди имеют право на свободу договора. По закону, клиенты могут предлагать банкам свои условия. Если честно, я не ожидал, что банк подпишет договор, который я изменил. Заполнил анкету-заявление и направил его в банк ради шутки, и очень удивился, когда через месяц мне пришла кредитная карта», – восхищенно заявляет он журналистам.

После активации карты мужчина, согласно прописанным собственноручно условиям, не платил проценты, а возвращал банку лишь те денежные средства, которые снимал. Позже на сторону героя-заемщика встал и суд, подтвердив его право не оплачивать никаких процентов и штрафов, а также признав беспроцентный и безлимитный кредитный договор легитимным. Таким образом с Дмитрия Алексеева в пользу банка было взыскано лишь 19 000 рублей вместо 50 000 заявленных кредитно-финансовым учреждением.

«Этот случай может оказаться прецедентом в российской судебной практике, который демонстрирует, что даже банки порой не могут качественно изучить текст договора. Что же говорить о заемщиках», – комментирует газете «Ведомости» представитель заемщика из юридического агентства «Консультант» Дмитрий Михалевич.

Помимо нулевых процентов, сотрудники банка «согласились» и с условием, что любая правка договора обойдется кредитору в три миллиона рублей. Сейчас по этому поводу идет новый судебный процесс. Предприимчивый заемщик за нарушение условий требует от «ТКС-банк» компенсации на общую сумму в размере 24 млн рублей. С недавних пор житель Воронежа стал первым российским заемщиком, которому удалось взять беспроцентный кредит и ко всему прочему оставить банк в должниках.

На днях владелец «ТКС-банк» Олег Тиньков пригрозил «продуманному» заемщику уголовной статьей за кредитное мошенничество. Кроме того, бизнесмен заявил, что суд встанет на сторону банка. Об этом известный бизнесмен написал в Twitter. «Пора прекратить «алмазный сон» и грезы про 24 миллиона). Никто ничего у нас не выиграет, это мечта разбогатеть). Так что доточите – и спать :-)», – написал Олег Тиньков. «Он вор и мошенник – и мошенник должен сидеть в тюрьме», – высказывается он в другой текстовой заметке.

Директор филиала БКС Премьер в Челябинске Илья Рощупкин уверен, что действия клиента «ТКС-банк» абсолютны законны, поэтому угрозы в его адрес безосновательны. «Всё законно и по обоюдному согласию. Под мошенничеством в России понимаются действия, совершенные путем обмана. А клиент выслал договор банку на ознакомление и подпись в случае согласия, тот с ним ознакомился, без какого-либо нажима подписал и отправил обратно», – поясняет Илья Рощупкин.

Действия мужчины по изменению условий договора в свою пользу абсолютно законны также утверждает заместитель председателя ЧРООО «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин. По словам собеседника, герою удалось разобраться в понятиях «оферта» и «акцепт». «Банк сделал предложение заключить договор на стандартных условиях банка (оферта), потребитель вправе полностью согласиться с этими условиями (акцепт) либо изменить их в части или полностью и тем самым сделать собственную оферту банку. Банк, подписывая договор на измененных условиях, акцептует его, и с этого момента договор считается заключенным. В рассматриваемом случае имеет место системная ошибка, поскольку данный банк заключает ежедневно сотни договоров, и специалист банка просто не увидел разницу. Ссылки на то, что банк что-то не прочитал, звучат комично», – резюмирует он.

«Тинькофф Кредитные системы» первые в стране применил дистанционную схему выдачи кредитов. Необходимые для подписания документы и кредитную карту высылают заемщикам по почте.

Директор юридического департамента Абсолют Банка Екатерина Любичева считает, что сумма «ответственности» банка в данном случае несоразмерна ущербу от нарушения кредитором своих «обязательств». «Если иск и будет удовлетворен, то его сумма должна существенно уменьшиться. Прогнозировать же, в чью пользу будет решение суда только по материалам, освещенным в прессе, невозможно, поскольку все будет зависеть от конкретных фактов, которые известны только сторонам и суду», – говорит она.

Позицию изобретательного заемщика не поддерживает и директор правового обеспечения Банка Хоум Кредит Александр Гонтаренко. В действиях воронежца собеседник видит подлог. «Клиент под видом банковских документов, разработанных банком, создал собственный кредитный договор. Чтобы подобный измененный договор имел юридическую силу даже с подписью обеих сторон, клиент должен был заранее письменно уведомить контрагента о вносимых изменениях. Если дело дойдет до суда, банк может настаивать, что договор был заключен неуполномоченным лицом – представителем банка, и тогда представитель будет нести ответственность по договору», – рассказывает эксперт и добавляет, что этот конфликт может привести к большому недоверию к остальным заемщикам страны, и впредь проверка подлинности документов клиентов только ужесточится.

Невероятной финансовой и юридической грамотностью воронежского заемщика восхищается директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА Вилен Ли. Причиной инцидента он называет ряд закономерных факторов. По его мнению, зачастую банки закрывают глаза на очевидные нарушения, считая своих клиентов безграмотными. «Очевидно, что таких финансово подкованных граждан в стране немного. Финансовая грамотность в целом находится на неоправданно низком уровне, большая часть клиентов даже не читают договор с банком при оформлении кредита. Вероятнее всего, решение будет в пользу клиента. По моему мнению, суд существенно снизит размер неустойки, а банк попытается расторгнуть соглашение с клиентом», – резюмирует спикер.

По мнению аналитика инвестиционного холдинга «ФИНАМ» Антона Сороки, раньше в такую «интересную ситуацию» попадали только заемщики, однако этот случай смог доказать обратное и, вероятно, в скором времени кредиторы поставят крест на рассылке с предложением оформить кредит дистанционно. «Я не ожидаю потока аналогичных разбирательств. Созданный в рамках этого дела прецедент, скорее, вызовет снижение интереса банков к такого вида рассылкам. Решение суда, вероятно, будет в пользу заемщика», – подвел итог эксперт.

Добавим, слушание по резонансному делу назначено на 5 сентября. Сам заемщик предпочитает не встречаться с журналистами, скрывает свою фамилию и с недавних пор стал жить под усиленной охраной.