Ипотека: плачу как хочу

Банки обяжут оставлять ипотечным заемщикам право выбора: погашать кредит равными или убывающими платежами. Таким образом, заемщик сможет самостоятельно выбрать: погашать в первую очередь начисленные проценты или сумму основного долга. Эту норму предлагается прописать в готовящемся законе «О потребительском кредитовании». Сейчас же банки не предоставляют ипотечным заемщикам возможности выбора графика платежей, предлагая только погашение равными платежами, что заметно увеличивает переплату по кредиту.

Новая норма, облегчающая жизнь ипотечных заемщиков, будет внесена ко второму чтению законопроекта «О потребительском кредитовании». Согласно ей, банки будут обязаны предлагать различные графики погашения кредита, пояснив их особенности. В первую очередь, это коснется ипотеки – заемщики получат возможность выбирать между графиками с аннуитетными (равномерными) и дифференцированными (убывающими) платежами.

Разница в двух существующих типах погашения кредита заключается в порядке списания общей задолженности при возврате ссуды. При дифференцированном варианте основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности. Размер ежемесячного платежа в таком случае уменьшается к концу периода кредитования, а переплата по займу получается на 20% меньше, чем при аннуитетных платежах.

В первом полугодии темпы роста ипотечного кредитования на Южном Урале замедлились: выдано 13934,3 млн рублей кредитов на покупку жилья, что в 1,3 раза больше, чем в том же периоде прошлого года. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам сократились на 20,3% до 1197,3 млн рублей.
Источник: Главное управление Банка России по Челябинской области

Как объясняет заместитель председателя ЧРО «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин, при погашении кредита аннуитетными платежами в первые месяцы заемщик оплачивает проценты за весь период кредитования, к тому же это еще и так называемые сложные проценты, которые банки рассчитывают по специальной формуле, тяжело воспринимаемой для понимания людям, а вот сумма основного долга практически не уменьшается.

«Данная инициатива оправданна и жизненно необходима для ипотечных заемщиков», – считает эксперт. По его словам, особенно остро эта проблема возникает у людей, которые через несколько лет пользования жилищным кредитом с аннуитетным графиком платежей по разным причинам лишаются возможности погашать кредит – по факту сумма их долга практически не снижается. В большинстве случаев заемщики по решению суда остаются без жилья, выплатив за первые годы банку несколько сот тысяч рублей в качестве процентов.

«При дифференцированных же платежах такого быть не может, поскольку погашается и основной долг тоже», – продолжает Вячеслав Курилин и добавляет: несмотря на то, что заемщики узнали о существенной выгоде дифференцированных платежей банки до сих пор предлагают преимущественно аннуитетные графики.

Средневзвешенные процентные ставки по ипотечным рублевым кредитам с начала года повысились на 0,6 п.п. – до 13,0%; по кредитам в иностранной валюте – на 0,9 п.п. до 9,5%. Средний срок ипотечного кредита на Южном Урале составляет 162,3 месяца.
Источник: Главное управление Банка России по Челябинской области

Управляющий РОО «Челябинский» ВТБ24 Ирина Кудрякова придерживается обратного мнения. Спикер полагает: аннуитетные платежи удобны для планирования семейного бюджета и снижения финансовой нагрузки, особенно в первый год пользования кредитом.

«Если, к примеру, при покупке квартиры в кредит заемщик хочет взять максимальный размер кредита, который позволяет его ежемесячный подход, и не собирается его досрочно погашать, ему выгоднее выбрать программу с аннуитетными платежами», – говорит она.

Инициативу депутатов поддерживает заместитель начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка Юлия Василевская. «Это правильно, когда банки предоставляют клиенту возможность выбора схемы погашения кредита. Важно, чтобы банк объяснил заемщику разницу между двумя схемами погашения, для того чтобы клиент смог тщательно взвесить все плюсы и минусы каждой из них», – рассуждает собеседник. По ее мнению, банку выгоднее аннуитетные платежи, поскольку при дифференцированном тело кредита погашается быстрее, а значит, банк получит меньше процентов по кредиту.

«Возможность выбора графика платежей важна для многих заемщиков, – подчеркивает региональный директор ипотечного банка DeltaCredit в Челябинске Юлия Ачкасова. – Важно отметить, что в данном вопросе даже сам заемщик поначалу не сможет однозначно ответить, какой тип платежа ему нужен, так что банк со своей стороны должен объяснить преимущества и особенности каждого графика», – комментирует эксперт и отмечает: инициатива депутатов никак не отразится на ипотечных ставках.

Рассмотрение законопроекта «О потребительском кредитовании» во втором чтении состоится осенью этого года.