Авто в кредит: кто получит страховую выплату?

Игорь купил в кредит автомобиль. До истечения кредитного договора осталось еще два года, автомобиль находится в залоге у банка и застрахован по каско, при этом выгодоприобретателем по условиям договора является банк.

Игорь попал в аварию, сумма ущерба составила 85 тысяч рублей. Сможет ли Игорь получить страховую выплату, чтобы отремонтировать автомобиль, или же они автоматически пойдут в счет погашения кредита?

Начальника отдела розничного кредитования Связь-Банка Андрей Точеный:

«В данной ситуации очень важно уточнить, по какому виду рисков банк является выгодоприобретателем. Как правило, банк указывается выгодоприобретателем в случае тотальной гибели транспортного средства или же в случае угона автомобиля. В подобных ситуациях, так как залог полностью утерян, банк вправе потребовать всю сумму страхового возмещения для дальнейшего погашения кредита.

В случае, если автомобиль был поврежден и подлежит восстановлению, как в ситуации с Игорем, скорее всего, выгодоприобретателем будет указан клиент. В таком случае страховая компания может поступить следующим образом – или направить на СТО для ремонта автомобиля и осуществить перечисление денежных средств напрямую на счет СТО для оплаты работ, либо выплатить денежные средства клиенту переводом на счет. В последнем случае клиент должен самостоятельно восстановить автомобиль.

Если же все-таки выгодоприобретателем по категории риска «Ущерб» является банк, то страховая компания по инициативе клиента может сделать запрос в банк о возможности выплаты возмещения клиенту или направления его на ремонт в СТО. При незначительных суммах повреждений банк, скорее всего, даст свое согласие».

Заместитель директора по розничному и малому бизнесу РЦ «Уральский» ЗАО «Райффайзенбанк» Марина Никитина:

«Если клиент, взявший в Райффайзенбанке автокредит, попадает в ДТП, он обязан отремонтировать автомобиль, который находится в залоге у банка. Поэтому одним из обязательных условий по выдаче автокредита является оформление страхового полиса каско.

В описанном случае речь о перечислении суммы ущерба в счет погашения кредита не идет. Действия Игоря: после ДТП необходимо обратиться в страховую компанию, определить тип возмещения и указать способ получения средств на ремонт (наличными или ремонт авто по направлению страховой у официального дилера), а затем отремонтировать автомобиль. Если Игорь выберет возмещение ущерба наличными, то страховая компания, являясь партнером банка, обязана будет уведомить банк об этом, а Игорь – предоставить в банк справку о произведенном ремонте.

Отмечу, что в случае конструктивной гибели автомобиля страховые выплаты пойдут в счет погашения кредита».

Начальник юридического отдела компании «АДИТУМ» Катерина Орлянская:

«Для начала следует раскрыть такие понятия, как договор имущественного страхования, страховой случай, кто такой страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, что такое страховой случай, страховая премия, страховая сумма. Статья 929 ГК РФ «Договор имущественного страхования» дает определение этим понятиям.

По договору имущественного страхования страховая компания обязуется за обусловленную договором плату при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору имущественного страхования, согласно п.2 ст. 929 ГК РФ, может быть, в частности, застрахован такой имущественный интерес, как риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, как в данном случае с Игорем и его автомобилем, который пострадал при аварии.

Статья 930 ГК РФ »Страхование имущества« говорит о том, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В случае с Игорем договор имущественного страхования содержит условие о том, что имущество застраховано в пользу выгодоприобретателя, то есть банка. В силу пункта 1 статьи 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

В рассматриваемом случае Игорь является должником по кредитному договору и залогодателем автомобиля, банк же является кредитором и залогодержателем авто. Игорь как залогодатель застраховал свой автомобиль от риск утраты (гибели), недостачи или повреждения автомобиля, это право ему дано ст.343 ГК РФ. Что это значит – это значит,что машина должна быть застрахована на сумму не ниже остатка невыплаченного кредита.

В силу пункта 1 статьи 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. При этом выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения.

Из положений статьи 956 ГК РФ вытекает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя до момента обращения последнего с требованием о выплате страхового возмещения (или исполнения какой-либо обязанности по договору страхования), письменно уведомив об этом страховщика, при этом упомянутая норма не регламентирует, в какой форме должно быть письменное уведомление страховщика о замене выгодоприобретателя, и замена выгодоприобретателя по договору страхования является односторонней сделкой и представляет собой уступку требования, на что согласие страховщика не требуется в силу пункта 2 статьи 382 ГК РФ, а также ввиду того, что назначение выгодоприобретателя по договору страхования не относится к существенным условиям договора, считаю, что обращение страхователя с требованием о выплате страхового возмещения фактически одновременно означает уведомление страховщика о замене выгодоприобретателя (имеется судебная практика).

Если же Игорь уже сообщил банку как о наступлении страхового случая, то банк имеет право получить от страховой компании страховое возмещение, так как именно он является выгодоприобретателем по договору страхования. Игорь должен будет просить «разрешение» у банка на выплату страхового возмещения на ремонт машины, но банк имеет право зачесть данную сумму в счет погашения кредита за автомобиль, так как именно он является выгодоприобретателем, Такие согласования могут, в зависимости от страховой компании и медлительности банка,занять до нескольких недель. Совершенно понятно,что это мало кого из страхователей устраивает, но на практике челябинских банков они идут на встречу клиентам и перечисляют денежные средства на возмещение ущерба, в данном случае на ремонт автомобиля.

Я бы посоветовала заменить выгодоприобретателя с банка на Игоря, тогда выплату можно будет дождаться быстрее. Только сделать это надо до того,как страховая компания начала согласовывать с банком способ выплаты. Желательно это сделать сразу же после того, как вы заключили договор страхования, к примеру путем направления телеграммы страховщику о замене выгодоприобретателя, обязательно с уведомлением о вручении, либо способом, который я описала выше, путем прямого обращения после наступления страхового случаю к страховщику, но в таком случае нужно быть готовым к судебному разбирательству с участием страховщика и банка».