Опыт пользования банковским кредитом есть у многих предприятий, и у большинства – печальный. Но прежде, чем обвинять банки в ростовщичестве, стоит ответить на простые вопросы: предусмотрел ли руководитель организации все возможные риски, связанные с получением кредита, провел ли детальный анализ кредитных предложений разных банков, адекватно ли оценивал финансовое положение и перспективы бизнеса? Наиболее типичные ошибки, совершаемые предпринимателями при заключении кредитного договора и погашении кредита, – в рейтинге ChelFin.ru.
Ошибка №1. Обращение только в один банк
Довольно распространенной ошибкой предпринимателей является пренебрежение анализом банковских предложений и подача заявки на кредит только в один банк. Между тем, подав заявки одновременно в несколько банков, можно выбирать и откровенно торговаться с банками по поводу условий договора: это касается как процентной ставки, так и прочих условий получения займа.
Ошибка №2. В типовой кредитный договор нельзя внести изменения
Многие организации не анализируют кредитные договоры, которые им представляют на подпись. Причины, как правило, две: либо в организации нет специалиста, способного правильно оценить условия, и руководитель компании полагается исключительно на банковских специалистов. Вторая: даже обнаружив в договоре невыгодные условия, руководитель организации все равно подписывает его, поскольку не считает возможным отстаивать свои требования, считая банк «непробиваемым».
«В бытность работы в банке я и сам десятки раз повторял фразу: «Это типовые условия, не подлежащие изменениям», однако это не совсем так, – говорит директор юридической компанииВячеслав Курилин. – Действительно, есть условия, на изменение которых банк не пойдет никогда, но их очень мало, все остальные подлежат согласованию».
Ошибка №3. Не позаботиться о «Плане Б»
Еще одной довольно распространенной ошибкой при получении кредита является неготовность организации к возможному ухудшению экономической ситуации в стране, регионе, что может оказать негативное влияние на бизнес и привести к невозможности возврата кредита. «Многие «неподготовленные» организации после возникновения проблем с банками и реализации залогового имущества остаются ни с чем, а часто и поручители (учредители, руководители и их жены) – с многомиллионными долгами, – говорит Вячеслав Курилин. – И когда задаешь вопрос учредителю: «Зачем жена подписывала договор поручительства?» – Слышишь ответ: «А что, можно было не подписывать?» – «А вы пробовали?»
Не нужно забывать и о возможных рейдерских захватах. Естественно, захватить закредитованное предприятие гораздо проще.
Ошибка №4. Игнорирование специфических рисков
Большинство ошибок при подписании кредитного договора совершается предпринимателями и малым или средним бизнесом, у которых нет возможности обратиться за консультацией к узким специалистам в сфере банковского права и финансов. Многие руководители считают, что, поскольку есть штатный юрист, он должен знать все. «Но знать все невозможно, и если в фирме есть хороший юрист-хозяйственник, пусть он им и остается, – говорит Вячеслав Курилин. – Недавно наша организация столкнулась с нарушением авторских прав, и после недолгого обсуждения было принято решение обратиться в другую юридическую фирму, специализирующуюся на данной проблематике. С этой точки зрения юристы как врачи – вряд ли вы пойдете лечить зубы к кардиологу».
Конечно, это потребует некоторого времени и затрат, но получение кредита – дело серьезное, так что не стоит забывать выражение «Семь раз отмерь, один отрежь».
Ошибка №5. Закрывать глаза на проблемы
Как правило, руководство компании заблаговременно узнает о предстоящих проблемах, грозящих вылиться в просрочку при погашении кредита. «Не стоит делать вид, что все идет по плану, и обманывать, в первую очередь, самого себя, как будто ничего не происходит, – говорит Вячеслав Курилин. – Если перед получением кредита компания не позаботилась о подстраховке рисков, то при возникновении тревожных симптомов стоит предпринять срочные меры. И без профильных юристов уже не обойтись».
Ошибка №6. Держаться за бизнес до последнего вздоха
Банки при возникновении проблем с погашением кредита часто предлагают изменить условия кредитного договора. Например, увеличить срок кредитования, тем самым снизив размер ежемесячного платежа, или взять отсрочку выплаты основного долга. «Но стоит четко понимать, что банк не занимается благотворительностью и, если дела компании плохи, то риски банка возрастают, значит, новый кредит будет дороже», – говорит Вячеслав Курилин.
В непростой ситуации эксперт рекомендует хладнокровно оценить все за и против совместно со специалистами. «Конечно, если бизнес выстраивался десятки лет, то принять решение о закрытии компании психологически сложно, – говорит Вячеслав Курилин. – Но пытаясь во что бы то ни стало спасти компанию, предприниматели подчас рискуют потерять гораздо больше. Раненую корову можно зарезать и, рассчитавшись с кредиторами, взять свой кусок, а можно лечить, но если она сдохнет – вы останетесь и без куска, и с долгами».
Ошибка №7. Банкротство – решение всех проблем
«Будьте осторожными с банкротством, это очень сложная сфера, – предупреждает юрист. – Вместе с долгами тут же возникает и множество желающих обанкротить бизнес, но это далеко не всегда решает все проблемы: например, поручителям – физическим лицам с банкротством организации долги не «прощаются».
В случае, если компания предоставила в качестве залогового обеспечения по кредиту имущество, необходимо пытаться договариваться с банком, уверен Вячеслав Курилин. «При грамотном подходе можно, к примеру, закрыть долг в 18 млн имуществом, рыночная стоимость которого на сегодня составляет 12-13 млн, – говорит юрист. – Кто-то скажет, что банк не пойдет на это, но если другого выхода нет и при прочих вариантах банк получит еще меньше, это вполне вероятно».
Как отмечает эксперт, основные рекомендации при получении кредита сводятся к простым правилам.
даже если на этапе получения кредита организация не предусмотрела всех рисков, многие ошибки при грамотном кризисном посредничестве не являются фатальными. Необходимо просто произвести кредитование на новых условиях – возможно, со сменой банка;
банков-кредиторов должно быть несколько. Как говорят банковские юристы: «Если один должник и один кредитор, то проблемы у должника, если один должник и несколько кредиторов, то проблемы у кредиторов». Во время кризиса один из банков может прекратить кредитование, особенно если это овердрафт или кредитная линия, и будет плохо, если предприятие возлагало все надежды именно на этот банк;
хорошие личные отношения с сотрудниками банка выстраивать можно и нужно, однако это – далеко не гарантия решения всех возможных проблем. Особенно если банк федеральный. «Если вашему хорошему знакомому из банка будет дано указание выселить вас из единственной квартиры, заложенной в обеспечение кредита на развитие бизнеса, он это сделает, – уверяет Вячеслав Курилин. – А если и не он, то другой, севший на его место. Как правило, в таких ситуациях клиенты слышат: «Ничего личного. Это бизнес».
Так что, выстраивая отношения с банками, стоит помнить, что банк – это точно такая же коммерческая организация, на которую в равной мере распространяются правила ведения бизнеса и действующее законодательство. Только при таком разумном и трезвом подходе и стоит обращаться в банк за кредитом.
Как отмечает Вячеслав Курилин, на Западе обращение к посредникам при взаимодействии с банками – обычная практика, человек никогда не оформит ипотеку без консультации со специалистом, не говоря уже про кредитование бизнеса. «Российские предприниматели приходят к юристам, когда проблемы уже возникли. Мы призываем вас бережно относиться к своему бизнесу и тем усилиям, которые в него вложены. Специалисты нашей юридической кампании имеют богатый опыт в кредитном посредничестве. Обратившись к нам, вы можете быть уверены в профессиональном подходе и полной конфиденциальности, – говорит Вячеслав Курилин. – Предупрежден, значит вооружен, не так ли?»
