Банкам запретят навязывать страховку

Сопутствующие расходы при получении кредита могут снизиться. Депутаты решили пресечь сговоры банков и страховых компаний, запретив банкам выступать агентом по продаже полиса при оформлении кредита и получать за это комиссионное вознаграждение. С одной стороны, это должно избавить заемщиков от навязывания страховых услуг и привести к снижению стоимости полиса. А с другой стороны, есть риск, что банки будут добирать упущенную прибыль за счет повышения кредитных ставок, полагают эксперты.

Большинство банков сегодня при оформлении кредита – причем как ипотеки или на приобретение автомобиля, так и обычного потребительского – требуют от заемщика застраховать жизнь и здоровье. В противном случае шансы на получение заемных средств заметно снижаются, а процентная ставка – возрастает. Причем приобрести полис заемщик обязан в страховой компании из списка аккредитованных банком. По данным главного эксперта отдела по защите прав потребителей Роспотребнадзора по Челябинской области Александры Парфентьевой, случаи фактического навязывания страховых услуг при получении кредита встречаются сплошь и рядом – на такие жалобы приходится 40% обращений в ведомство. «По новому закону «О потребительском кредитовании» заемщик должен собственноручно дать согласие на получение допуслуги. Если нет, то банк не имеет права ее подключать. Причем отказ от страховки не может являться официальным основанием для отказа в предоставлении кредита, поскольку банк в принципе не обязан сообщать причину отказа в кредите», – комментирует Александра Парфентьева.

В законе прописано, что право выбора страховой компании в любом случае остается за потребителем, однако банк вправе устанавливать некие критерии отбора. Как ChelFin.ru объяснили в одной из федеральных страховых компаний, банк может потребовать у заемщика документы, подтверждающие надежность выбранной им страховой компании.

«Получение ипотечного кредита без страхования имущества невозможно. Клиент, принимая на себя обязательства по кредитному договору, должен понимать, что в случае отказа от страхования и нарушения договора, банк в праве принять меры для минимизации рисков, связанных с утратой объекта недвижимости по разному ряду причин. Меры зависят от кредитной организации, будь то повышение процентной ставки или же применение санкций в виде штрафа», – рассказывает директор департамента розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» БАНК Марат Ганеев.

К слову, тем заемщикам, которые уже имеют на руках действующий полис страхования жизни и здоровья, при получении нового кредита в банке вновь приходится заключать страховой договор. По словам Марата Ганеева, необходимость страхования в рамках вновь оформляемого кредита определяется возможностью приведения действующего договора к стандартным требованиям банка. «То есть размер суммы возмещения должен соответствовать сумме кредита, – поясняет эксперт. – Кроме того, перечень страхуемых рисков должен соответствовать или быть не менее перечня установленного для такого вида страхования в банке». При этом выгодоприобретателем по таким договорам должен выступать банк, выдавший кредит.

По словам заместителя директора департамента экспертизы, методологии и поддержки продаж центра страхования ипотечных и банковских рисков СК «Альянс» Екатерины Гусевой, сегодня распространенной практикой является заключение агентских договоров между банками и страховыми компаниями. Как уверяет эксперт, страховые тарифы, которые предлагаются по направлению от банка и для клиентов « с улицы», не отличаются.

Настойчивое навязывание страховки банками вполне обосновано. Так банк защищает себя на случай неплатежей. Но, кроме того, банк, оформляя страховку, получает приличную комиссию от страховой компании за привлеченных клиентов, которая подчас достигает 80% стоимости страховки. Причем ипотечные заемщики обязаны продлевать ее каждый год до полного погашения кредита – и на протяжении 20-30 лет банк и страховая «пилят» эти взносы. Попытки властей разрушить сговор банков и страховщиков не удались. Как пишет «Российская газета», страховщики стали конкурировать не сервисом и тарифами, а размером комиссий. И как следствие – на выплаты при возникновении страховых случаев у компаний просто не остается денег. «Неслучайно к нам поступало огромное количество жалоб от людей, которые получали отказы от страховых компаний, – в ход шли любые предлоги. Страховщики вовсю пользовались низкой правовой грамотностью граждан, чтобы не платить», – пояснила глава Комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина.

Поставить жирную точку решили законодательно. Так, 1 июля вступили в силу поправки к закону о страховом деле о фактическом запрете для банков как агентов брать комиссию со страховщика, если выгодоприобретателем по страховке является сам банк. Автор этой поправки Наталья Бурыкина заявила, что продажи страховых и банковских продуктов должны быть обособленными. «Вступившая в силу норма должна положить конец существующему сговору по скрытым банковским комиссиям. Введение запрета защищает интересы заемщика, оно должно привести к снижению стоимости страховок и снять социальную напряженность в вопросах страховых выплат», – пояснила Наталья Бурыкина.

«Запрета на продажу страховок банками данная норма не содержит – только запрет на совмещение банком роли агента и выгодоприобретателя. Другой вопрос, что интерес банка быть выгодоприобретателем в целях минимизации своих финансовых издержек крайне велик», – комментирует директор юридического управления компании «БИН Страхование» Евгений Величковский, добавляя, что, естественно, к снижению тарифов на страховые услуги это не приведет, поскольку рынок найдет другие способы и формы как обойти эту норму закона. «На сегодняшний день можно признать, что норма не совершенна и нуждается в доработке», – резюмирует эксперт. Схожего мнения придерживаются и представители других страховых компаний. Екатерина Гусева поясняет, что теоретически стоимость страховки должна снизится, однако есть вероятность, что агентом, получающим комиссионное вознаграждение, может стать компания, связанная с банком, а сам банк будет выступать просто выгодоприобретателем. Как рассказали корреспонденту ChelFin.ru в одной из страховых компаний, инициатива вряд ли окажется применимой к реалиям жизни.

«Эффект от поправки будет заметен только в среднесрочной перспективе. Но важно понимать, что тариф на страхование обязательств заемщика строится из целой группы факторов: пол, возраст, стаж работы на последнем месте работы, состояние объекта страхования, перечень рисков. Поэтому нельзя проводить четкую параллель между размером комиссии партнера и стоимостью страховки. Страховые тарифы строятся на основе тщательных андеррайтинговых и актуарных расчетов. Цена неверного решения – задержка или отсутствие выплаты», – комментирует руководитель Уральской региональной дирекции страховой группы УРАЛСИБ Константин Швалев.

«Не получая прибыли из одного источника, банк будет закладывать свои риски в другие – например, в процентную ставку по кредиту», – считает заместитель председателя ЧРО «Финпотребсоюз» Вячеслав Курилин.