Ипотека в валюте: кому простят долги?

Ситуация с валютными ипотечниками никак не сдвинется с мертвой точки, несмотря на собранные подписи в поддержку законопроекта о реструктуризации кредитов. Тем временем к заемщикам уже начали наведываться судебные приставы. Челябинские банки считают, что платежи выросли незначительно, и напоминают, что помощь может понадобиться им самим, чтобы избежать дефолта в случае рефинансирования валютной ипотеки. Найти компромисс кредитные учреждения и заемщики попытались на встрече в областном Законодательном собрании.

О своей беде валютные заемщики Челябинска впервые протрубили 10 марта. Тогда с транспарантами на улицу вышли несколько десятков обладателей долларовой ипотеки. В ходе пикета были собраны подписи в поддержку законопроекта, предлагающего реструктуризовать валютные кредиты в рублевые по курсу на момент получения со ставкой 12,2% годовых. Однако до сих пор решение проблемы не сдвинулось с места. «К сожалению, со стороны власти не принято ничего, – рассказала перед началом встречи активист челябинской инициативной группы Всероссийского движения валютных заемщиков Екатерина Перевалова. – Мы собрали больше 100 тысяч подписей, но нас никто не слышит. Банки не готовы идти на компромисс, пени растут, штрафы идут, долги гнетут. Проблема не решена, и ее не пытаются решить».

Чтобы разобраться в ситуации и обменяться мнениями, члены челябинского отделения клуба политического действия «4 ноября» пригласили в Заксобрание представителей банков и валютных заемщиков. Однако из всех приглашенных банков на встречу пришли только два. «В нашей стране на сегодняшний день около 100 тысяч семей имеют валютную ипотеку. Для 140 млн населения – это не такая большая цифра. Однако сумма валютных кредитов на сегодняшний день составляет 3,4 трлн рублей. Это примерно 10 крымских мостов, то есть сумма очень большая», – отмечает депутат заксобрания Челябинской области Константин Захаров. Ранее он высказал свое отношение к предложению по реструктуризации по курсу на момент получения кредита. Депутат считает, что это повлечет за собой ущемление чьих-то интересов: либо банков, которые выдавали эти займы, либо государства, которое должно взять на себя компенсацию за счет денег налогоплательщиков. Таким образом, по его мнению, нужно искать другие пути.

Валютные заемщики утверждают, что стали жертвой обстоятельств, обвиняют Центробанк в падении курса рубля, а банки – в том, что они навязывали валютные кредиты. «Тогда банки брали на Западе «дешевые» доллары под 2-3% годовых, которые давали нам под 9-13%, – подчеркивает Екатерина Перевалова. – Нам сказали, что мы не проходим по рублевой, но прекрасно проходим по валютной ипотеке. Мы же эти доллары в глаза не видели – они были только на бумаге в графиках погашения, а мы приносили рубли и платили дополнительные проценты за конвертацию».

Некоторые заемщики также заявили о том, что хотели перевести валютную ипотеку в рублевую, пока курс был еще не таким высоким, однако все попытки утонули в бумажной волоките. «Чтобы сделать реструктуризацию в одном и том же банке, нам выдали огромный список документов. Но с тех пор как мы брали кредит, многое изменилось. В частности, моя жена, которая является заемщиком, была в декрете, и мы просто не смогли предоставить документы о работе. В итоге нам отказали, – рассказал валютный заемщик Степан Складчиков. – Зато сейчас, после того как курс поднялся, банк предлагает простым допсоглашением перевести в рубли по существующему курсу. От нас нужна только подпись». В далеком 2007 году семье Складчиковых одобрили только долларовую ипотеку, иных предложений в рублях, тенге или йенах не было. По словам главы семейства, в других банках им отказывали вовсе. За 8 лет супруги выплатили 4,5 млн рублей, что на 1 млн больше, чем изначально занимали. В пересчете на нынешний курс они должны банку еще 7 млн рублей.

В банке подтвердили: действительно, раньше была единая процедура реструктуризации вне зависимости от того, какой банк изначально выдавал кредит и в какой валюте. «Банк заново оценивал кредитоспособность, доход, качество кредитной истории и принимал решение на реструктуризацию. Для этого требовался стандартный пакет документов, – пояснил пресс-секретарь ВТБ24 в УрФО Андрей Бочаров. – В январе этого года были выделены специальные подходы для валютных заемщиков, значительно упростилась процедура и были введены специальные бонусы для клиента». По его словам, клиент может воспользоваться льготной ставкой по кредиту при конвертации в рубли, понизить процентную ставку по действующему валютному кредиту в валюте, увеличить срок кредита (как при конвертации в рубли, так и при снижении ставки), попросить отсрочку от шести месяцев до года. «При этом клиенты, воспользовавшиеся реструктуризацией кредита без его конвертации в рубли, сохраняют возможность провести такую конвертацию в дальнейшем», – добавил Андрей Бочаров.

Банки по-своему видят проблемы ипотечных заемщиков. «К примеру, люди брали кредит в 2006 году по ставке 8% годовых, когда курс доллара был 28 рублей. Сейчас курс вырос в два раза, то есть нужно эту ставку увеличить в два раза – до 16%. В среднем это порядка 12% годовых. Это даже ниже, чем ставка по рублевым кредитам, которая была в то время, – подсчитал представитель СМП Банка Максим Овчаренко. – Конечно, есть еще уплата основного долга, так вот именно о ее реструктуризации и отсрочке можно разговаривать с банками». Заемщики тут же возразили: никаких 8-9% не было – им выдавали кредиты под 11-13%.

Основная дискуссия развернулась вокруг недавней новости о том, что государство готово выделить 4,5 млрд рублей на помощь валютным заемщикам. Кому достанутся средства поддержки, пока не ясно. Понятно лишь одно – на всех денег не хватит. Присутствующие на встрече сошлись во мнении, что эти деньги должны быть направлены в первую очередь нуждающимся. «Необходимо выделить тех заемщиков, кто действительно пострадал. В первую очередь, это семьи с маленькими детьми и многодетные. Если идет речь об интересах детей и многодетных семей, выселение не допустимо», – сказал Константин Захаров.

Банкиры со своей стороны заявили о том, что помощь понадобится и кредитным организациям. «Если банк производит реструктуризацию кредита или его рефинансирование, у него меняется качество ссуды, и он должен заложить определенные резервы, – рассказал управляющий ОО «Челябинский» АО Альфа-Банк Максим Кокорин. – На уровне регулятора должно быть разрешено не создавать такой резерв, иначе небольшие банки могут уйти в дефолт».

Многие из заемщиков брали ипотеку в 2006-2008 годах. С учетом процентов большинство из них уже выплатили больше, чем занимали. В связи с этим эксперты предложили разделить заемщиков по принципу «покрыли ли их платежи сумму основного долга». «Банк получил то, на что рассчитывал, сейчас идет сверхприбыль. Нельзя наживаться на обстоятельствах! Сегодня мы ругаем ритейлеров, когда они получают необоснованную прибыль, а уж банки тем более надо ловить за хвост! Если банк уже получил свое, можно поставить вопрос о реструктуризации», – считает директор института экономических исследований и бизнес-образования РОБИС Владимир Помыкалов.

Также валютные заемщики попросили не подключать к решению их проблемы Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. По их словам, это будет не что иное как новые кредиты, а попасть под субсидию будет сложно даже нуждающимся. Организаторы встречи пообещали, что по итогам дискуссии будут сформированы, предложения, которые направят в качестве законодательной инициативы.