За долги по кредитам откажут в страховке

Челябинцы смогут получить скидку на каско за хорошую кредитную историю. Страховые компании получили доступ к НБКИ и планируют использовать эту информацию при формировании тарифов. Также у автовладельцев будет больше шансов получить скидку за безаварийность – все данные по заключенным договорам будут надежно храниться в Бюро страховых историй, разработанным РСА.

Поправки в закон о кредитных историях были приняты в прошлом году, что позволило получать информацию о злостных должниках широкому кругу организаций. В числе первых систему протестировали фирмы-работодатели, теперь очередь за страховщиками.

«У нас сразу началось активное взаимодействие в этом вопросе. Все крупнейшие страховые компании выявили корреляцию между кредитной историей и убыточностью по полисам каско. Сейчас эти компании встраивают эту модель в собственные тарифы. С осени это уже заметят покупатели полисов каско», – сообщил в эфире «Русской службы новостей» заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй Владимир Шикин. По его предположениям, страховщики смогут работать по следующей схеме: если кредитная история хорошая, то полис будут продавать по стандартной цене или со скидкой и наоборот, если водитель оказался злостным должником, с него могут содрать три шкуры.

Страховщики соглашаются: человек с плохой кредитной историей действительно более убыточен для страховой компании. «Речь идет не о качестве вождения, а о возможных мошеннических действиях. Если финансовая устойчивость низка и есть непогашенные кредиты, это может быть сигналом к тому, что в будущем с машиной может что-то случиться. Разумеется, информация будет тщательно анализироваться, человеку может быть выставлен соответствующий риску тариф», – отмечает руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование» Илья Григорьев.

«Вся работа с данными от бюро кредитных историй или используемая скоринговая модель сводится именно к выявлению сегментов с плохой кредитной историей, для которых либо вводятся повышающие коэффициенты к тарифу, либо ужесточаются андеррайтинговые процедуры (процедуры оценки рисков – Прим. ред.)», – добавил директор по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников. Он также отметил, что СК «МАКС» с интересом рассматривает возможность внедрения скоринга, но для эффективной работы системы продажи должны осуществляться с применением программного обеспечения, без использования рукописных бланков.

По словам страховых брокеров, службы безопасности некоторых страховых компаний уже активно используют данные не только БКИ, но и систему «Город», где отражается информация по коммунальным платежам и их задержкам, а также базу штрафов ГИБДД. Такая информация важна при всех видах страхования. «Это будет давать ответ на вопрос: для чего клиент страхует имущество. Может, у него совсем плохи дела и проще сжечь имущество и получить выплату, чем продавать», – говорит директор Агентства страховых услуг Ярослав Королев. Только вот получить скидку за исправное погашение кредитов или отсутствие займов, по мнению эксперта, не получится. Дополнительных накруток тоже не будет – злостному должнику просто-напросто дадут от ворот поворот, ведь наценка не покроет возможных убытков.

Нередко автовладельцы сталкиваются с тем, что переходя в другую страхую компанию, они не могут получить скидку на ОСАГО за безубыточность по системе «бонус-малус», потому что эти данные теряются. А ведь цена вопроса оказывается велика – человек лишается возможной скидки до 50%, что было бы не лишним в свете выросших тарифов.

Решение проблемы нашли в РСА, разработав специальное Бюро страховых историй. В нем будет содержаться информация не только по договорам ОСАГО и выплатам по ним, но и по добровольным видам моторного страхования. Там же будет накапливаться информация по каско и добровольному страхованию ответственности. С 1 августа 2015 года все страховые компании, осуществляющие заключение договоров каско и ДСАГО, обязаны предоставлять полную информацию по заключению, изменению и расторжению договоров страхования, а также по убыткам в рамках этих договоров.

«Разработка методики предоставления информации о страховой истории страховщикам ведется как раз в настоящее время. Пока рано говорить о том, какая из методик будет принята всеми страховщиками, ведь в отличие от ОСАГО по добровольным видам страхования у каждой страховой компании может быть свой уникальный подход к тарификации клиентов», – рассказал президент ВСС и РСА Игорь Юргенс. Тестирование проекта осуществляет 69 страховых компаний.

По мнению страховщиков, первые полтора-два года от нововведения польза будет незначительная – до момента накопления базы данных. «Бюро страховых историй» уже с 1 августа будет содержать данные по договорам ОСАГО за последние два года. Что касается каско, то информация будет передаваться только по договорам, заключенным с первого августа, а также выплаты по ним. Выплаты по полисам, купленным до этой даты, вноситься не будут, – отмечает первый заместитель генерального директора АО «ЮЖУРАЛЖАСО» Маргарита Дьяконова. – По предварительным оценкам, информацию по каско можно будет полноценно использовать не раньше 1 января 2017 года. До этого база будет неполная и наша страховая компания вряд ли будет применять информацию из «Бюро страховых историй» для оценки тарифов по договорам каско».

«Мы ожидаем, что внедрение единой автоматизированной системы БСИ, которая будет содержать всю информацию по ОСАГО, каско и ДСАГО, упростит борьбу со страховым мошенничеством. Страховщики в режиме онлайн будут располагать всей информацией о ТС, договорах страхования, убытках, выплатах, собственниках, водителях и потерпевших. Это сведет к минимуму такие случаи, когда клиент с повышающим коэффициентом, стремясь получить более выгодные условия страхования, уходит из одной компании в другую, которая не имеет данных о его «аварийной истории» и, соответственно, не может грамотно оценить риск наступления страхового случая. Поэтому страховщикам данный проект интересен. Однако для того, чтобы система действительно работала, данные должны поступать от всех страховых компаний», – добавил директор дирекции розничного бизнеса СПАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Эксперты страхового рынка отмечают, что данные единой страховой базы могут быть интересны и рядовым автомобилистам. «Например, желающие купить подержанное авто могли бы посмотреть, была ли машина в ДТП или какой ремонт делали в сервисе, – говорит Ярослав Королев. – Только вот не всегда автовладельцы едут чинить машину к дилеру, а, скорее, предпочитают гаражный ремонт».

Стоимость каско, как и ОСАГО, складывается из различных параметров как автомобиля, так и водителя. Каждый коэффициент и его значение страховая компания устанавливает по своему усмотрению.

Каждый из перечисленных факторов является потенциальным ресурсом для экономии при расчете примерной стоимости каско. Существенную экономию дает безаварийная езда. В таком случае стоимость полиса при продлении изменится незначительно. Также можно купить полис с франшизой и поставить противоугонные системы. Еще один способ экономить: телематика или «умное страхование», основанное на принципе «плати, как ездишь». Устройство позволяет рассчитать стиль вождения, исходя из таких параметров, как время поездки, опасные маневры, превышение скорости, пробег.