Бизнес просит страховку от потери денег

Бизнесу могут снизить риски потери средств со счетов при банкротстве банков. Это произойдет, если Центральный банк РФ поддержит предложение бизнес-омбудсмена России Бориса Титова увеличить максимальную страховку по вкладам компаний с 1,4 млн до 5 млн рублей и распространить страховку вкладов, используемую для физлиц, на малый и микробизнес. Насколько актуально для бизнеса это предложение и какие проблемы оно поможет решить – в тексте на Chel.ru.

Бизнес-омбудсмен Борис Титов в конце октября обратился к Центральному банку РФ с предложением об увеличении максимальной страховки по вкладам компаний с 1,4 млн до пяти млн рублей. Он также предложил распространить страховку вкладов, используемую для физлиц, на малый и микробизнес. В 2013 году предложение Бориса Титова о включении банковских счетов ИП в систему страхования вкладов было поддержано как регулятором, так и президентом РФ, сообщают «Известия».

Изучив аргументы, представленные в письме бизнес-омбудсмена, регулятор намерен включить этот вопрос в повестку рабочей группы по финансированию малого и среднего предпринимательства.

«Потеря микро- и малым предприятием денег в банке, у которого отозвана лицензия, как правило, ведет к прекращению предпринимательской деятельности, утрате источника дохода для бизнесмена и его семьи, а также и для наемных работников субъектов малого предпринимательства, – указал в письме Титов. – Поскольку по степени своей осведомленности в деятельности банковской системы и, в частности, по способности оценить надежность тех или иных кредитных организаций микро- и малые предприятия редко отличаются от большей части граждан и индивидуальных предпринимателей, представляется оправданным распространить защиту, предоставляемую системой страхования вкладов физических лиц, на средства, находящиеся на банковских счетах (во вкладах) субъектов малого бизнеса».

Как признает Борис Титов, для введения страховки для бизнеса необходимо несколько поправок в существующие реестры, однако это не потребует значительных затрат. Не приведет это к сокращению фонда обязательного страхования, ведь денежные средства на счетах юрлиц войдут в состав расчетной базы для исчисления страховых взносов.

«Реализация данных предложений будет способствовать защите прав и законных интересов субъектов предпринимательской деятельности в ходе процедур отзыва лицензий», – заключил бизнес-омбудсмен.

Эксперты Chel.ru поддержали инициативу, указав, что в этом случае у бизнеса возрастет уверенность в завтрашнем дне.

«Действительно, когда прекращает работу очередной банк, малый бизнес, у которого на его счетах аккумулировались средства, лишается заработанных средств, а выплата хоть части суммы становится очень актуальным и непростым для них вопросом, – комментирует руководитель комитета по промышленной политике совета ЧРО «Опора России» Денис Константинов. – И если вопрос по увеличению страховой суммы будет решен положительно, это очень позитивно скажется на возврате денег предпринимателям. В итоге эта мера повысит индекс доверия власти, придаст бизнесу уверенности в завтрашнем дне».

«Разумеется, это правильное предложение, ведь способ возврата средств бизнесу из банков сейчас равносилен гибели предприятий – мы чуть ли не на последнем месте в очереди, – соглашается председатель некоммерческого партнерства «Профсоюз» Ирина Плещева. – В ликвидированных банках бизнес уже потерял колоссальные средства. Но, главное, сейчас нет уверенности в том, что, храня средства или обслуживая счет в любом из существующих банков, ты эти деньги не потеряешь. На сегодня процентов 90 малых предприятий региона хранят средства в одном и том же банке – там самые низкие проценты за снятие наличных средств, за внесение. Не приведи Господь завтра этот банк ликвидируют! Поэтому уверена: увеличение размера страховой суммы и изменение системы выплат успокоит бизнес».

Примеров, когда предприниматели теряли с трудом заработанные средства из-за ликвидации банка, очень много, указали эксперты. В Челябинске, к примеру, больше всего бизнес пострадал после банкротства банка «Ураллига» и Банка24.ru, в котором обслуживалось 2,5 тысячи юридических лиц. И если одним удавалось выплыть после такой финансовой подножки, другие были вынуждены уйти с рынка.

«Лично знал представителей бизнес-среды, которые потеряли на счетах ликвидированных банков крупные суммы, – продолжает Денис Константинов. – В Челябинске предприниматели достаточно часто жаловались на такие ситуации. Потеря заработанных за год средств отбрасывала компании по развитию на год назад, кто-то в итоге вынужден был закрыть свой проект. Ведь имеющейся на сегодня суммы страховки банка теоретически хватает на выплату средств бизнесу, на практике же, как правило, очередь по выплате просто не доходит – деньги заканчиваются при расчете с частными лицами и представителями других очередей».

Респондент сайта рассказал еще об одной инициативе, обсуждаемой сейчас в правительстве страны.

«Сегодня нужны не банки, а операционные кассы, которые смогут управлять счетами предпринимателей без права управлять денежными средствами, – сообщил Денис Константинов. – Это тоже повысит надежность. Сегодня мы имеем банк – кредитный институт, который по своему усмотрению может неудачно вложить деньги, прокредитовав компанию, которая заведомо не может вернуть средства. А операционная касса будет работать за определенный процент, которые бизнес в любом случае платит и сейчас. Деньги же будут надежно сохранены».

С недавних пор на рынке финансовых услуг появилось множество кредитных учреждений. Физические и юридические лица, клюнув на выгодные предложения банков, вкладывают в них свои деньги, порой даже не задумываясь о последствиях: смогут ли они их вообще вернуть? А ведь у более чем 10% таких организаций, если не у половины, отзывают лицензии, особенно это часто встречается в кризисные периоды, считает ведущий юрисконсульт Общественной организации по защите прав потребителей «Статский советник» Ануш Арутюнян.

«В этих условиях проблемой номер один является создание такой системы, которая позволила бы вкладчикам по максимуму вернуть свои деньги, не говоря уже о полагающихся им по закону процентах. Именно на решение этой проблемы и направлено предложение об увеличении максимальной страховки по вкладам компаний с 1,4 млн до 5 млн рублей, – поясняет Ануш Арутюнян. – В настоящее время процедура возврата денег вкладчикам такова: денежные средства возвращает не сам банк, а Агентство по страхованию вкладов, поскольку обязательным условием предоставления вкладов является участие банка в системе страхования вкладов. В целом можно выделить три категории лиц, которые могут заключить договор банковского вклада: физические лица, индивидуальные предприниматели и юридические лица».

Что касается первых двух категорий, то возврат им денежных средств в результате отзыва у банка лицензии осуществляется на основании Федерального закона от 23.12.2003 года №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», где максимальная сумма возмещения по вкладу в соответствии со статьей 11 данного акта составляет 1 400 000 рублей. Это означает, что сумму свыше указанной вкладчик получить вряд ли сможет, а скорее всего, вообще не получит, указала Арутюнян.

«Что же касается третьей категории – юрлиц, то здесь вклады возвращаются только через суд, с помощью Арбитражного процессуального кодекса РФ, – продолжает эксперт. – В случае отзыва лицензии у банка юрлицо обращается в суд с соответствующим заявлением о включении его в реестр требований кредиторов. Основополагающим в этом реестре является то, что он предусматривает принцип очередности, который подразумевает под собой установление приоритета в отношении того или иного кредитора. Шанс того, что компания окажется в так называемой «очереди» в первых рядах, минимален».

Таким образом получается, что в любом случае перенос опыта страхования вкладов физических лиц и индивидуальных предпринимателей на юрлиц с теоретической точки зрения имеет безусловный смысл, равно как и увеличение максимального размера возмещения.

«Однако вопрос в том, насколько это целесообразно, – указала Ануш Арутюнян. – Ведь юрлица в очень небольшом количестве случаев заключают договоры банковского вклада, поскольку им это не очень выгодно: проценты невелики, да и деньги намного выгоднее использовать в обороте. Кроме того, назревает и следующая проблема. А не достаточно ли тех механизмов, которые уже сейчас существуют, для возврата вкладов? Может быть, выгоднее было бы сконцентрировать внимание на оптимизации этих систем возмещения вкладов? Поэтому данный вопрос достаточно противоречив, и оценить, какой из вариантов будет больше соответствовать объективным реалиям, достаточно сложно. А что касается увеличения максимального размера возмещения вкладов, данное предложение достаточно обоснованно, поскольку увеличит шансы как физических лиц, так и индивидуальных предпринимателей на получение вкладов в полном объеме».