Почему южноуральцы не дают в долг

Уральцы неохотно берут и дают деньги в долг. Всего четверть жителей УрФО участвуют в неформальных займах – меньше, чем в других регионах. Причины разные: от недоверия к кредитору до семейных традиций. Подробнее рассказали эксперты Chelfin.ru.

Почти половина россиян хоть раз в жизни давала или брала в долг деньги у своих знакомых, друзей или родственников. К такому выводу пришли специалисты аналитического центра НАФИ. По их данным, на Урале число вовлеченных в неформальные займы ниже общероссийского показателя на 27%. Так же редко пользуются неформальными займами жители Северо-Кавказского региона – 31%. Чаще всего – в Приволжском и Центральном ФО – 52% и 50%, источник НАФИ.

Исследование НАФИ показало, что неформальные займы не могут заменить кредиты: граждане, которые не имеют потребности в кредите, также не занимают у друзей. Уровень таких займов, как и кредитов, связан с активностью потребления в целом. Так, 38% россиян участвовали в неформальных займах, но не пользовались банковскими продуктами. А 65% опрошенных, использовавших средства друзей, являются постоянными потребителями банковских услуг.

Размер неформальных займов существенно ниже банковских кредитов: в среднем дают в долг 8700 руб., берут – 11 000 руб. Около трети опрошенных называли сумму менее 1000 рублей (31% давали в долг, 26% – брали), источник НАФИ.

«Практика частных займов в России имеет длительную историю и крепко укоренилась в сознании и образе жизни сограждан, – рассказывает руководитель направления корпоративных исследований Аналитического центра НАФИ Ольга Стасевич. – Данный феномен распространился из-за неразвитого рынка финансовых услуг, особенно кредитования (только в 2013 году был принят закон «О потребительском кредитовании»)». Специалист обращает внимание, что здесь имеют место и семейные традиции: когда в семье в нескольких поколениях отсутствует культура использования банковских продуктов, а текущий уровень финансовой грамотности не позволяет разобраться в условиях кредита, потребителю гораздо проще обратиться к друзьям и знакомым. Среди других причин обращения к неформальным займам – ужесточение требований регулятора к выдаче потребительских кредитов и одновременно невысокий уровень доверия к альтернативным источникам финансирования, считает Ольга Стасевич.

Генеральный директор группы компаний «Быстроденьги» Юрий Провкин уверен, что клиент одновременно может пользоваться услугами различных финансовых институтов: иметь кредит в банке, например на бытовую технику, брать займы в МФО и занимать деньги у друзей и знакомых, когда не хватает до зарплаты. «Сегодня все больше россиян стремятся сокращать свои расходы и тратят на питание уже больше половины своей зарплаты. При этом у одних просто отсутствуют свободные денежные средства, чтобы дать их в долг, а другие испытывают потребность в дополнительных средствах на постоянной основе, и им неловко уже обращаться к друзьям или знакомым», – комментирует Юрий Провкин, добавляя, что вряд ли такого рода неформальные займы смогут заменить другие источники получения средств.

В Альфа-банке рынок финансовых услуг считают более цивилизованным по сравнению с неформальным. Во-первых, имея кредитные обязательства перед финансовым учреждением, человек получает четкий план возврата задолженности, что дисциплинирует его и позволяет заниматься планированием и формировать свой бюджет. Во-вторых, эти отношения регламентируются законодательством, и в случае возникновения форс-мажоров клиент может воспользоваться инструментом рефинансирования. «В случае неформальных займов все лежит в рамках человеческих отношений, – утверждает директор по розничному бизнесу Альфа-Банка в Челябинске Руслан Мурзабеков. – Живым примером альтернативы неформальным займам является кредитная карта, с помощью которой можно пользоваться средствами и при этом никому из близких и друзей ничего не быть должным».

По мнению аналитиков, заем у друзей – это закономерный процесс. Но россияне начали разделять дружеские и деловые отношения. Ведь, дав взаймы знакомому, есть риск в итоге потерять и деньги, и знакомого, что обидно вдвойне. «Не стоит забывать также, что до последнего времени, положив свободные средства на депозит, можно было получить 10-15% годовых. Деньги должны работать – это еще одно правило, которым россияне стали более активно пользоваться», – отмечает старший аналитик ИК «Окей Брокер» Роман Ткачук, добавляя, что получить взаймы от друга или знакомого можно только, если у вас хорошая репутация. Помимо этого эксперт обращает внимание, что в последние годы в России сильно развилось кредитование населения – взять кредит можно быстро и в удобном месте. При этом, приложив немного усилий, можно найти умеренный уровень ставки по кредиту (в пределах 20-25% годовых – если объем кредита небольшой, то это вполне посильно). В этом отношении Россия находится в русле мировых тенденций, считает Роман Ткачук.

Учитывая, что часть респондентов НАФИ брали и/или давали в долг более одного раза, то общая сумма неформальных займов в год на одного человека (среди тех, кто давал/брал в долг) составила в среднем 18 540 рублей для получавших и 20 100 руб. – для предоставляющих заем.

Психолог-коуч «Академии семьи» Светлана Васильева полагает, что на Урале рынок платежеспособности и кредитоемкости ниже, чем в других развитых регионах, а уровень зарплат значительно меньше. Поэтому и число пользующихся частными займами небольшое. «Дело в том, что люди, прежде чем взять деньги в долг, задумываются, с чего будут отдавать, – объясняет психолог. – Если смотреть со стороны займодателя, то здесь тоже возникает вопрос – а отдадут ли обратно? Помимо этого, чтобы дать в долг, должны быть какие-то лишние сбережения, а их тоже у нашего населения недостаточно». Все эти аспекты, по мнению Светланы Васильевой, не позволяют спокойно и уверенно располагать своими финансами. А если обратиться к банковским продуктам, то можно сказать, что сейчас кредиты берут чаще те, кто финансово крепко стоит на ногах, и уверен в завтрашнем дне. В основном же многие предпочитают не брать кредит.

Большую роль играют и семейные традиции, обращает внимание психолог. Мало того, чаще они могут стать ключевым фактором при возникновении финансовых проблем и проблем взаимоотношений. «Все мы родом из детства – крылатая фраза, которая имеет под собой некое основание, – говорит Светлана Васильева. – Многое из семейных традиций остается во взрослой жизни человека, многое уходит». Специалист приводит пример: если в семье была точная установка – «мы никогда не занимаем», то наверняка и эта установка отразится в дальнейшем. Но семейные традиции переходят и от мужа, и от жены, следовательно, когда возникает новая ячейка общества, встречаются две разные традиции, и они могут не состыковаться. «Если установка мужа «мы не берем и не даем в долг», а установка жены «мы всегда перехватывали, и для нас это нормально», и эти понятия не находят компромисса, не приходят к единому целому, либо супруги не могут создать свою семейную традицию – возникает конфликт, который может привести к разрыву», – резюмирует Светлана Васильева, добавляя, что финансовые проблемы – одни из самых распространенных причин развода. Рынок семьи подтверждает это – из 10 зарегистрированных пар восемь разводятся, так как не смогли преодолеть финансовые трудности, даже если решают взять кредит или занять у друзей, в любом случае они будут испытывать постоянный недостаток.