Банкротство физлиц: почему тормозит закон

Минул год с момента вступления в силу закона о банкротстве физических лиц.

И хотя многие граждане с помощью этого инструмента надеялись полностью избавиться от кредитных долгов, ожидаемого бума не случилось.

Например, по оценкам экспертов, за первые шесть месяцев 2016 года в суды поступило свыше 15 000 заявлений о банкротстве граждан. Примерно такое же количество заявлений поступило о банкротстве юрлиц. При этом потенциальный рынок граждан-банкротов оценивается специалистами в размере 600 000 должников. Именно такое количество граждан задолжало кредитным организациям суммы свыше 500 000 рублей, и эти граждане превысили на три месяца срок исполнения своих обязательств. В первый же месяц применения личного банкротства число заявлений должников составило 43%, однако уже в марте 2016 года эта цифра составила только 17%.

В то же время экономическая ситуация складывается таким образом, что, по прогнозам экспертов, число граждан-банкротов в нашей стране будет расти.

Почему же на фоне роста просроченных кредитов закон о банкротстве не стал популярным среди россиян и среди челябинцев в частности?

Во-первых, процедура эта не из дешевых. Должник обязан оплатить судебные издержки, которые в отдельных случаях достигают 200 000 рублей. В среднем, из опыта первого года банкротств, затраты должников составляют примерно 100 000 рублей.

Во-вторых, пугает должников и осознание длительности процедуры банкротства. Некоторые считают, что признание несостоятельности и списание долга по срочным займам потребует минимум времени, однако в действительности на рассмотрение дела может уйти год и более. И, в третьих, с вступлением в силу данного закона на рынке сразу же выросли всевозможные организации, обещающие должнику светлое будущее. По факту такие «энтузиасты», прикрываясь терминами, просто занимаются дальнейшим вытягиванием остатков средств гражданина. А отсутствие у граждан, попавших в тяжелую финансовую ситуацию, элементарных правовых знаний порождает все новые и новые факты мошенничества, но не решает исходную ситуацию.

Как не попасть на удочку к финансовым аферистам и грамотно провести процедуру банкротства физического лица? Об этом рассказывают специалисты «Агентства сопровождения процедур банкротства» (АСПБ).

Сложности у должника, решившего объявить себя банкротом, возникают с момента подготовки заявления в суд. Не каждый гражданин способен самостоятельно подготовить заявление с приложениями из 18 пунктов. Также понадобятся справки из налоговой за три года, из Росреестра о недвижимом имуществе. Из всех банков, в которых у заявителя за последние три года были счета, необходимо взять справки о движении денежных средств. Нужны также справки из загсаа, пенсионного фонда и так далее – всего более 20 штук. Кроме того, заявление о банкротстве физлицо должно подать по специальной форме. Большинство граждан пользуются услугами юристов как для подготовки, так и для сопровождения процесса банкротства. По-видимому, на это и рассчитывал законодатель, устанавливая весьма низкое вознаграждение арбитражному управляющему в деле о банкротстве гражданина.

Новостью для многих должников становится и то, что после открытия дела о банкротстве могут быть оспорены обычные для гражданина сделки, совершенные им до начала этой процедуры. К таким сделкам могут относиться дарение имущества родственникам, продажа имущества, и, в некоторых случаях, платежи по ипотеке и др. Подобные сделки, совершенные должником в пользу определенного круга лиц, наносят вред имущественным правам кредиторов.

Одна из проблем должников – некоторые его долги (а иногда и все обязательства), несмотря на завершение процедуры банкротства, могут не прекратиться. Не подлежат списанию требования, возникшие после принятия судом заявления о банкротстве, о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, о выплате заработной платы, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, иные требования, неразрывно связанные с личностью кредитора (ст. 383 ГК). Однако, несмотря на все сложности и подводные камни этой процедуры, банкротство физлица – вполне выполнимое судебное производство. Главное – подойти к этому вопросу грамотно.

«Первое, на что направлена процедура банкротства, – это реструктуризация долгов. Если это происходит, то человека банкротом не признают. Под контролем финансового управляющего он должен добросовестно рассчитываться с кредиторами. Тогда никаких негативных последствий это не влечет, – разъясняет специалист компании “АСПБ” Ислам Бузуртанов. – Однако в случаях, если реструктуризация невозможна, физическое лицо признают банкротом и объявляют реализацию его имущества».

Впервые столкнувшись с финансовыми трудностями и давлением со стороны кредиторов, должник будет удивлен, как много различных вариантов «решения» его проблем будет ему предложено. «Избавим от коллекторов», «уменьшим задолженность», «представим ваши интересы в переговорах с кредиторами и суде», «оспорим кредитные договоры» – это далеко не полный перечень громких слоганов, которыми антиколлекторы ведут борьбу за тощий бумажник должника.

Лицам несведущим услуги антиколлекторов действительно могут показаться очень похожими на деятельность финансового управляющего в рамках процедуры банкротства. Однако общего в них нет. Так чем отличается финансовый управляющий от антиколлектора?

1) Порог доступа в профессию. Для того, чтобы получить право работать финансовым управляющим, необходимо иметь высшее образование. Далее – получить дополнительное специальное образование в вузе, аккредитованном в государственном надзорном органе. После – пройти минимум двухгодовую стажировку у действующего арбитражного управляющего и заплатить существенный взнос за вступление в СРО.

Антиколлектором может быть кто угодно. Главное – освоить офисную технику и «суметь себя продать» должнику, попавшему в тяжелую жизненную ситуацию. А после – как можно дольше вытягивать из него остатки денежных средств.

Вот и первый вывод: решение финансовых проблем лучше доверить профессионалу, а не надеяться на помощь выпускника краткосрочных курсов по продажам.

2) Процессуальный статус. После того, как гражданин объявлен арбитражным судом банкротом, по всем финансовым вопросам кредиторы обязаны взаимодействовать с финансовым управляющим. Максимум, что может сделать антиколлектор – действовать от имени должника по нотариальной доверенности, что не обязывает кредиторов забыть о своем должнике. Только об этом несущественном факте антиколлекторы «забывают» сообщить заемщику.

3) Природа возникновения взаимоотношений. Финансовый управляющий действует на основании и в рамках закона, в котором указаны его права и обязанности. Взаимоотношения должника и антиколлектора носят гражданско-правовой характер. Это означает, что в нем может быть указано все что угодно – главное, чтобы клиент подписал и не забывал оплачивать. Например, отправка письма может быть названа «дистанционным взаимодействием», а «избавление от общения с коллекторами» может оказаться простой переадресацией входящих вызовов на другой номер, что не освобождает должника от назойливых кредиторов.

4) Ответственность за совершенные действия. Финансовый управляющий несет ответственность за совершенные действия своим имуществом, его деятельность застрахована, СРО, в которой он состоит, несет с ним солидарную ответственность. Ответственность антиколлекторов будет указана в договоре, который они попросят подписать должника. Наивно ожидать, что предусмотренные таким договором санкции будут чувствительными, а вот санкции за невыполнение условий оплаты услуг по договору, скорее всего, будут совсем не гуманные по отношению к должнику.

5) Заинтересованность в завершении взаимодействия с должником. Размер вознаграждения финансового управляющего определен законодательно, вознаграждение выплачивается только после завершения процедуры банкротства гражданина. Антиколлекторы требуют от должника ежемесячную «абонентскую плату» в зависимости от количества кредиторов или суммы просроченных обязательств, т.е. фактически заинтересованы в том, чтобы общение с кредиторами длилось как можно дольше, а еще лучше – никогда не заканчивалось. Вот только обязательства перед кредиторами все это время будут только увеличиваться.

«Столкнувшись с невозможностью обслуживать свои обязательства, нужно как можно быстрее осознать, что возврат к прежней жизни уже невозможен, что впереди ждет множество трудных решений, отказ от излишних привычек и трат, что нужно перестать ждать чуда и пора начинать долгий и тернистый путь вверх из долговой ямы, – объясняет директор “АСПБ” Денис Шаймуратов. – И на этом пути очень важно найти в себе силы и суметь отказаться от большой, очень яркой, красивой коробки с пышным бантом на боку, которая будет вам обязательно предложена антиколлекторами, потому что внутри коробки вас ждет лишь дырка от бублика и точно ничего больше!»

Другим препятствием для должника может стать отсутствие финансового управляющего. Эти лица должны вести процедуру банкротства физлиц. Но при этом арбитражный управляющий вовсе не обязан браться за все дела о банкротстве. Для арбитражных управляющих процедура банкротства гражданина экономически невыгодна. Финансовый управляющий получает вознаграждение в размере 25 000 рублей за всю процедуру и в некоторых случаях – небольшое дополнительное вознаграждение в виде процентов от реализованного имущества. При этом процедура банкротства требует ответственной работы: сбора документов, запросов в органы, оплаты пошлин, проведения финансового анализа, публикаций обязательных сообщений, проведения собраний, участия в судебных разбирательствах, работы с имуществом должника, реализации этого имущества и выполнения множества иных действий. Вдобавок после введения поправок в закон о банкротстве арбитражный управляющий может получить штраф в сумме 25 000 рублей даже за формальную ошибку. В результате возникла проблема – крайне мало арбитражных управляющих, желающих вести процедуры банкротства граждан.

«АСПБ» имеет собственных опытных арбитражных управляющих, которые ведут процедуры банкротства граждан. Разумеется, назначение арбитражного управляющего в процедуру банкротства осуществляется через саморегулируемую организацию. Однако во многих юридических компаниях, предлагающих услуги освобождения от долгов через процедуру банкротства, попросту нет собственных арбитражных управляющих. «Нередко возникает ситуации, что никто из арбитражных управляющих не берется за процедуру. И к нам часто обращаются с просьбой выделить арбитражного управляющего», – признаются специалисты «АСПБ». Кроме того, сотрудники компании имеют многолетний опыт работы в процедурах банкротства, поэтому на практике знают все тонкости и подводные камни этой процедуры.

Закон о банкротстве физических лиц довольно объемен и содержит множество нюансов и процессуальных моментов, которые должны быть соблюдены. Это значит, что без помощи опытных юристов реализовать эту процедуру будет крайне затруднительно. Специалисты компании «АСПБ» имеет более чем 15-летний опыт работы в сфере банкротства как предприятий без имущества, так и предприятий с миллиардными активами, с любой кредиторской задолженностью. В штат предприятия входят высококвалифицированные юристы, экономисты, бухгалтеры, специалисты по работе с имуществом. Имеющиеся знания и накопленный опыт позволяют максимально эффективно работать с должниками – физическими лицами.

«Сначала мы проводим юридическую экспертизу ситуации клиента на целесообразность проведения банкротства. Далее – готовимся к подаче заявления на проведение процедуры банкротства, в том числе формируем реестр кредиторов, проводим сбор необходимых для подачи заявления на банкротство документов, помогаем с выбором СРО арбитражных управляющих, готовим заявление о признании должника банкротом, представляем его интересы на собрании кредиторов, – перечисляет специалист компании Кристина Бурундасова. – Также мы помогаем кредиторам, будь то физические или юридические лица, отстоять свои интересы в рамках правового поля при проведении процедуры банкротства должника».

Сомневаетесь в своих финансовых возможностях по оплате кредитных обязательств? Не знаете, как взыскать долг с заемщика? Или уже решились на процедуру банкротства? Грамотные юристы «АСПБ» детально вникнут в ситуацию и помогут найти правильное решение.

Запись на бесплатную консультацию по телефону: 8 (351) 225-23-23.