Открыть свое дело без стартового капитала – казалось бы, не более, чем мечта. Однако эта мечта перестает быть несбыточной – Сбербанк запустил в регионе уникальную программу «Бизнес-старт», которая позволяет получить финансирование под старт-ап. Кроме того, для поддержки малого бизнеса создана социальная сеть «Деловая среда», в которой предприниматели могут обмениваться опытом и обратиться за советом к бизнес-гуру. О том, какие новые горизонты открывает сотрудничество с крупнейшим российским банком перед растущим бизнесом, рассказывает заместитель управляющего Челябинским отделением Сбербанка России Денис Чугунов.
– Денис Петрович, в конце прошлого года в предпринимательской среде были сильны кризисные ожидания. Изменился ли настрой, строят ли предприниматели новые планы?
– Действительно, осенью многие предприниматели задавались вопросом – стоит ли ждать второй волны кризиса. Кризис – это верхняя точка в развитии любого экономического цикла, после которой неизбежно наступает спад. Но сейчас важнейшие показатели развития экономики страны, в том числе и внутренний валовый продукт, продолжают расти, пусть и невысокими темпами. Это однозначный показатель того, что кризис так и не наступил. Кроме того, если вспомнить развитие глобального кризиса в 2007-2009 годах, то едва ли не каждую неделю появлялась информация о новых банкротствах крупных промышленных предприятий, банков, страховых компаний – большей частью за рубежом, но в глобальной экономике, как известно, все взаимосвязано. Нынешняя ситуация отличается кардинально: ни о каких новых угрозах громких банкротств в мире не слышно. Да, в финансовом секторе время от времени ощущается определенный дефицит ликвидности, наблюдается снижение спроса на отдельные виды продукции, и в связи с этим у представителей бизнеса возникает порой неуверенность в стабильности своих будущих доходов. Но это лишь ожидания, а не сам кризис.
– Тем не менее кризисные ожидания отразились на готовности предпринимателей воплощать новые проекты, брать кредиты на развитие бизнеса?
– Потребность в кредитах существует всегда, так как кредитные деньги – часть денежной массы. Интересна динамика – за 11 месяцев прошлого года емкость кредитного рынка Челябинской области выросла на 106%, в то время как за тот же период 2011 года – на 132%, а еще годом ранее – на 124%. То есть налицо сокращение темпов роста кредитных портфелей банков.
– Дело в том, что банки ужесточили требования или же предприниматели сами не спешат брать новые кредиты?
– Полагаю, имеет место и то, и другое. Получение нового кредита – это всегда осознанное решение, с выверенным соотношением доходности и риска. С одной стороны, предприниматели стали проявлять гораздо большую осторожность и осмотрительность. С другой стороны, в прошлом году Центральный банк несколько ужесточил денежно-кредитную политику, стремясь избежать перегретости экономики и возникновения «мыльных пузырей», и это, разумеется, не могло не отразиться на ставках по банковским кредитам. Так что есть определенное снижение и спроса, и предложения. Но в то же время рост кредитного портфеля Сбербанка в Челябинской области в прошлом году опережал темпы роста емкости регионального кредитного рынка. Объясняется это тем, что мы все-таки оптимистично смотрим на ситуацию: как правило, после периода сдержанного роста появляется возможность нового витка экономического развития или «экономического бума». Так что, несмотря на кризисные ожидания, мы сегодня отмечаем растущий спрос на кредитные ресурсы, в первую очередь со стороны малого бизнеса. Более, того, именно поддержка малого предпринимательства становится одним из ключевых направлений, и сегодня в банке реализуется комплексная программа, направленная на стимулирование развития малого и среднего бизнеса в стране.
– В этом плане интересен проект «Деловая среда», созданный при поддержке банка. Правильно ли я понимаю, что это социальная сеть с бизнес-уклоном?
– Нужно сказать, что проект «Деловая среда» практически уникален для России. Действительно, это первая в стране деловая сеть. Таким образом, мы стремимся создать предпринимательское сообщество. Предпринимательский талант – это один из факторов производства. Помимо природных ресурсов, капитала и рабочей силы, предпринимательство – тот фактор производства, который в России пока еще не слишком развит. А возможности его – просто колоссальные. Предполагается, что в «Деловую среду» будут вовлекаться люди, которые задумываются об открытии собственного дела, но не знают, с чего начать. Уже сегодня, зарегистрировавшись на портале www.dasreda.ru, они могут получить консультации по различным вопросам, связанным с регистрацией и ведением бизнеса, рекомендации известных бизнес-гуру, которые прошли большой путь и обладают уникальным опытом, а также пройти обучающие курсы по ведению бухгалтерского учета, мотивации персонала, продвижению продукции, внешнеэкономической деятельности. И, разумеется, деловая сеть дает предпринимателям возможность обсуждать различные вопросы из практики ведения бизнеса, узнать, как другие действовали в схожей ситуации и тем самым получить разносторонний взгляд на проблему, что поможет принять наиболее правильное решение. В дальнейшем на «Деловой среде» можно будет и зарегистрировать бизнес, оставить заявку на получение кредита. Уже сейчас на портале открываются площадки, которые позволяют торговать продукцией, как между предприятиями, так и напрямую. Численность зарегистрированных участников «Деловой среды» неуклонно растет. Уже сейчас зарегистрировано только в Челябинской области более 700 пользователей, а в целом по России около 41 000. Вот основные аспекты проекта, который, как мы надеемся, будет способствовать развитию предпринимательства в стране и в регионе.
– Главным препятствием для начинающих предпринимателей, как правило, становятся отсутствие стартового капитала и базовых знаний о ведении бизнеса. Насколько мне известно, не так давно Сбербанк запустил программу «Бизнес-старт», которая помогает получить и то, и другое?
– Да, совершенно верно. Это уникальный проект, так как прежде кредитованием старт-апов ни один российский банк не занимался. А финансирование по программе «Бизнес-старт» предоставляется именно на запуск нового бизнеса, что называется, с нуля. В Челябинской области проект стартовал полгода назад. Изначально предпринимателям предлагалось выбрать одну из шести-семи отобранных банком франшиз, сейчас выбор гораздо шире – это уже 42 успешные модели бизнеса. Помимо франшиз есть и готовые бизнес-решения для начинающих предпринимателей – открытие пекарни, клининговой компании, парикмахерской. Перечень открыт. На сегодняшний день по программе «Бизнес-старт» банком в Челябинской области выдано четыре кредита – с одной стороны, это немного , а с другой – если вдуматься, возникло четыре абсолютно новых бизнеса – кинотеатр, магазины игрушек, белья, модной одежды. В ближайшее время планируется открытие еще двух магазинов брендовой одежды – это проекты, финансирование которых уже одобрено. Еще несколько старт-апов находится на рассмотрении, и нет сомнений, что поток заявок будет только возрастать.
– Есть поговорка, если начинаешь бизнес, за деньгами нужно обращаться к трем
F – family, friends and fools (семья, друзья и дураки). Запуск собственного дела и так сопряжен с большим риском, разумно ли использовать в качестве стартового капитала банковский кредит?
– Сколько людей – столько и мнений. Кому-то проще сказать, что это невозможно, найти миллион причин, а у кого-то есть настоящий предпринимательский талант и он сможет так организовать дело, чтобы получать доход, которого хватит и на то, чтобы содержать свою семью, и на развитие бизнеса, и на оплату процентов по банковскому кредиту. Я знаком с большим числом успешных предпринимателей, которые начинали свой путь в бизнесе в 90-е годы, на заемные средства. Банковские кредиты тогда были практически недоступны, и они закладывали квартиру, брали ссуды под совершенно бешеные проценты – и создали процветающий бизнес. Этих капитанов бизнеса, прошедших огонь, воду и медные трубы, уже ничего не способно испугать или остановить. Сегодня много говорится о поддержке малого бизнеса. И действительно – есть конкретные шаги, программы государственной поддержки. И все равно со стороны начинающих предпринимателей нередко звучит недовольство. Но в 90-е годы никто не задумывался о поддержке малого бизнеса, предприниматели оказались выброшены в открытый океан – кто выплывет, тот и будет жить. Так что важно, в первую очередь, на мой взгляд, есть ли в человеке предпринимательская жилка и желание открыть собственное дело – тогда любые преграды не страшны.
– Как же определить, стоит ли с головой бросаться в собственный бизнес?
– На портале «Деловая среда» все желающие могут пройти мультимедийный образовательный курс по основам бизнеса. Там же можно пройти тестирование и узнать, насколько вы предрасположены к предпринимательским рискам, обладаете ли тем набором качеств, которые необходимы для открытия собственного бизнеса. Когда человек, мечтающий открыть свое дело, получает подтверждение из уст специалиста банка, это повышает его самооценку в собственных глазах, придает уверенности.
– Как адаптированы кредитные предложения банка под потребности малого бизнеса? Готов ли банк смириться с недостатком залогового обеспечения, управленческой отчетностью и прочими «особенностями» российского малого бизнеса?
– Дело не в готовности банка. Это реалии, на которые невозможно закрыть глаза. Более того, раз уж речь зашла об управленческой отчетности, я, возможно, сейчас сделаю неожиданное заявление – но работники банка даже рады, если у компании, которая обратилась за получением кредита, оказывается управленческая отчетность. Это значительно облегчает процедуру анализа и принятия решения о предоставлении кредита. Потому что в большинстве случаев мы сталкиваемся с тем, что вообще никакой финансовой отчетности не ведется – компания находится на упрощенной форме налогообложения и ведения учета. Тогда специалистом банка на основе информации, полученной от клиента, составляется упрощенная финансовая отчетность. Поэтому расхожее мнение о том, что управленческая отчетность – это некий компромисс для банка, далеко от реальности, на самом деле это основной источник информации.
Что же касается недостатка залогового обеспечения, то в банке разработана целая линейка кредитных программ, учитывающих эту особенность малого бизнеса. Это прежде всего, кредит «Доверие», который появился около года назад. О его востребованности говорит хотя бы такая цифра – остаток задолженности по выданным кредитам в Челябинской области уже превысил миллиард рублей. Сумма выданных кредитов еще выше. Это скоринговая технология – решение о выдаче кредита принимается в течение трех-пяти дней, при этом не требуется обеспечения. Условия, на мой взгляд, очень выгодные: сумма кредита – до 3 миллионов рублей, срок – до 3 лет. Хочу подчеркнуть, что банк постоянно совершенствует кредитные программы, изменяя их в соответствии с потребностями и запросами бизнеса – так, сейчас в рамках программы лояльности компании, которые уже воспользовались кредитом «Доверие» и имеют положительную кредитную историю, могут оформить новый кредит на более длительный срок – до 4 лет, при этом максимальная сумма увеличена до 4 миллионов рублей, а процентная ставка снижена на полпроцента.
Большим спросом пользуется и программа кредитования, которую банк реализует совместно с Фондом содействия кредитованию малого и среднего бизнеса Челябинской области. По этой программе в прошлом году выдано 142 кредита на сумму более 600 миллионов рублей. Кредиты предоставляются на условиях 70%-ного поручительства фонда, таким образом, только на 30% от суммы кредита предпринимателю необходимо представить залоговое обеспечение. Кроме того, в банке разработаны программы кредитования на пополнение оборотных средств, в которых залогом должно быть обеспечено только 75% суммы кредита. Ну, а овердрафт в Сбербанке всегда был беззалоговым – причем с недавнего времени срок кредитования продлен на год и отменено требование по обнулению кредитного счета каждые тридцать дней, что позволяет предприятиям гибко использовать кредитные ресурсы в течение года и оптимизировать долговую нагрузку.
Кроме того, не стоит забывать, что успешно развивающийся малый бизнес рано или поздно переходит в следующую «весовую» категорию – а для средних компаний в банке разработаны специальные программы кредитования, которые не требуют залогового обеспечения при хорошем финансовом состоянии бизнеса.
– Каких еще изменений стоит ждать организациям и предпринимателям, обслуживающимся в банке?
– Мы осознано реализуем комплексную программу таких перемен. Элементами этой программы является новая продуктовая линейка, изменение форматов наших филиалов и процессов в них происходящих, и, конечно же, совершенно другой уровень сервиса. Продуктовая линейка теперь включает в себя как новые продукты, о некоторых из них я говорил выше, так и инвестиционные кредиты – традиционно конкурентное преимущество банка, так как сроки последних составляют до 10 лет, а верхней границы размера таких кредитов нет. В этом году мы открываем, по сути, заново отстроенные офисы обслуживания юридических лиц в Челябинске, Миассе, Златоусте. В сентябре ожидается открытие обновленного офиса в знаковом для нас месте – на пересечении пр. Ленина и ул. Российской. Смена формата призвана вывести отношения с малым бизнесом на новый уровень. Вскоре в обновленных офисах организации и предприниматели смогут получить не только полный комплекс банковских услуг, но и получить бесплатную консультацию наших партнеров – консалтинговых, страховых, общественных компаний, фондов поддержки. Меняется не только облик, обстановка отделений банка, но и отношение к клиентам – сегодня в каждом подразделении работают клиентские менеджеры, которые выявляют потребности организаций и предпринимателей с тем, чтобы предложить наиболее выгодное решение.
Пользуясь случаем, хочу пригласить всех желающих посетить наши обновленные филиалы.
Работая с рядом предпринимателей на протяжении долгого времени, и мне, и другим сотрудникам банка не раз приходилось слышать вопрос: «Скажи, к кому обратиться моему партнеру, чтобы начать обслуживаться в Сбербанке?». Проанализировав количество таких обращений, мы решили провести специальную акцию «Приведи партнера». Теперь мы не только с удовольствием откликаемся на такие запросы, но и предоставляем льготы предпринимателям, которые рекомендуют нас своим знакомым – они получают существенную скидку по расчетно-кассовому обслуживанию в банке. Акция стартовала в декабре и продлится до конца февраля. При этом стоит отметить, что только за первые 20 дней декабря по этой акции более ста предприятий региона открыли счета в наших офисах.
– Денис Петрович, и последний, но, безусловно, волнующий многих предпринимателей вопрос. В прошлом году стоимость кредитов выросла практически во всех банках. Какие прогнозы на этот год?
– Если говорить о росте процентных ставок, то, к примеру, по кредиту «Доверие» Сбербанк на протяжении прошлого года удерживал ставку на неизменном уровне, несмотря на то, что рыночные ставки действительно росли. Стоимость привлекаемых ресурсов заметно возросла, но преимущество Сбербанка в том, что он обладает устойчивой базой в виде средств на вкладах населения, что позволяет принимать на себя определенную долю процентного риска и предлагать особенно привлекательные условия по некоторым продуктам.
В целом же я, конечно, не могу отрицать общий рост процентных ставок. Это объективная макроэкономическая ситуация.
С какими надеждами мы смотрим в будущее? Хочется верить, что в ближайшее время кредитные ставки все-таки начнут движение в обратную сторону. Открою секрет – повышение процентных ставок практически не сказывается на маржинальности бизнеса банка, но серьезно повышает риски невозврата ссуд, так как обслуживать дорогие кредиты предпринимателям сложно. Поэтому мы крайне не заинтересованы в росте процентных ставок и надеемся, что ситуация будет развиваться в благоприятную сторону – и для предпринимателей, и для экономики страны и региона, и для банка.
На правах рекламы.
